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FPが教えるアイフルの審査基準と対策!審査に通らない理由とは?

この記事は約 17 分で読むことができます。

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「消費者金融は審査基準が甘く、10万円程度なら簡単にキャッシングできる」と思っている方が多いですが、それは大きな間違いです。確かに借入審査は銀行と比べると緩いですが、甘い考えを持って審査を受けると高い可能性で落ちます。本記事では、アイフルの審査の内容からファイナンシャルプランナーが教える審査を通るためのポイントを紹介します。
この記事を参考にしていただければ、一度審査に落ちた方も、融資を受けれる可能性が高くなるので、ぜひ最後までお読みください。

アイフルの申し込み条件

アイフルに申し込みができる条件は以下の2つを満たしている方になります。

①年齢が20歳以上、70歳未満の方
②定期的な収入がある方(会社員、自営業、パート、アルバイト)

上記に該当している方は、アイフルの申し込み資格があります。
パートやアルバイトなど定期的な収入があれば大丈夫なので、学生や主婦も申し込み可能です。

これらの条件を満たしていても、暴力団や反社会勢力の関係者はアイフルを利用することができません。
無職の方や収入が年金だけの方は、申し込みの手続きをしても仮審査で落とされてしまいます。

アイフル審査時の必要書類

本人確認書類

審査をする上で必要となる書類提出は、本人確認書類です。
以下の書類が、本人確認書類として、認められています。

・運転免許書類
・運転経歴証明書
・パスポート
・公的証明書類
・特別永住者証明書
・在留カード
・個人番号カード
・住民基本台帳カード

本人確認書類に記載されている住所と現在の住所が異なる場合は、以下の書類が追加で必要です。

・公共料金の領収書(NTT、NHK、電気、ガス、水道)
・住民票の写し
・印鑑証明書

収入証明書

下記のいずれかに該当する場合、収入証明書類の提出が必要になります。

  • アイフルでの借入額が50万円を超える場合
  • アイフルを含めた、貸金業者からの借入額が100万円を超える場合
  • その他、審査の関係で提出を求める場合

収入証明書類は以下の書類が該当します。

・源泉徴収票
・住民税決定通知書
・給与明細書
・確定申告書
・所得証明書

給与明細書を提出する場合は、直近2ヶ月分が必要です。

アイフルの申込から融資までの流れ

アイフルでの融資が受けられるまでの流れはこのようになっています。

・STEP1:申し込み
申し込みには、テンターネット・店舗・電話の方法です。
インターネット申し込みの場合は、24時間受け付けています。

・STEP2:仮審査
申し込みの際に記入したフォームをもとに仮審査がおこなわれます。
通過した場合、アイフルから電話連絡が入り、本人確認や他社からの借入状況などを聞かれます。

・STEP3:書類提出
必要書類を提出します。

必ず提出を求められる書類・・本人確認書類
現在の住所が異なる場合・・本人確認書類+(公共料金の領収書・住民票の写し・印鑑証明書)この中からいずれか1つを提出
収入証明書類の提出が求められる場合・・本人確認書類+収入証明書類

・STEP4:本審査
書類提出が終わると、本審査に移ります。
本審査ではアイフルから職場先に連絡して、在籍確認をおこないます。

・STEP5:カード発行・借入
本審査通過後、キャッシングサービスを受けることができます。

アイフルの審査の流れ

アイフルの審査方法は、仮審査と本審査の2つに分かれます。
審査を通過するために、それぞれの審査内容や審査基準について理解しておきましょう。

仮審査

仮審査では、申し込み手続きの内容をもとに、機械が自動的に判定します。
ここでチェックされる項目は以下の4つです。

・年齢
・雇用形態
・年収
・他社借入金額

以下の項目に1つでも該当している方は仮審査で落とされます。

  • 対象年齢外(19歳以下・70歳以上)
  • 収入がない(無職・収入が年金のみ)
  • 他社借入金額が大きい(借入額が年収の3分の1以上・借入先が5社以上)

通過者には、本人確認の連絡が入り、名前・年齢・職業・借入状況などを聞かれるので、間違いのないように正直に答えましょう。

本審査

ここでは、機械ではなく、従業員によって審査がおこなわれます。
具体的な審査内容は、3つです。

・書類確認
・信用情報審査
・在籍確認

書類確認

書類確認は、記述されている漢字やフリガナなどを確認します。

信用情報審査

信用情報審査では、キャッシングの利用履歴、契約状況、返済の延滞などをアイフルが加盟している情報機関から保管されているデータを照会します。

5年以内に返済を延滞、5社以上から借入している方は審査に通りません。

在籍確認

在籍確認とは、勤務先の職場に電話で連絡して、その会社に在籍していることを確認することです。

「何時までに連絡してほしい」など時間指定も可能です。
アイフルという社名はださず、担当者名で連絡するので、消費者金融を利用していることが会社にバレことはありません。

本人に繋がれば、その時点で確認は終了になり、不在の場合でも、在籍している確認が取れれば大丈夫です。
派遣社員、アルバイトの場合は連絡先を以下のように指定しましょう。

・派遣社員・・派遣元の会社
・アルバイト・・いつも勤務している店舗

審査期間

審査時間は申込者によって変わってきます。

・早い場合・・30分〜1時間程度で審査が終わり、即日キャッシングが可能です。
・遅い場合・・1〜2日ほど時間がかかります。

アイフルの営業時間終了間際に申し込んだ場合は、翌営業日に審査されることがあります。
申し込みや審査は、土日も対応していますが、日曜日など勤務先の会社が休みで誰もいない場合、在籍確認ができません。

急ぎでお金が必要なときは、平日中に在籍確認を終わらせる必要があります。
審査に長く時間がかかる場合もあるので、遅くても金曜日の15時までには手続きを完了しましょう。

審査結果

審査は最短30分を謳っていますが、2時間〜3時間程度かかります。
審査結果は、メールによって連絡され、合否に関わらず、必ずメールが届きます。

連絡こないときは、直接アイフルに確認しましょう。
申し込み方法による、審査の違いはありません。

インターネット、自動契約機どちらでも同一の審査を受けます。

アイフルの審査に通らない理由

審査に落ちる理由として、多いのは信用情報になります。
信用情報とは、信用情報機関に保存されているクレジットカードや銀行のローンの利用履歴や返済履歴です。

アイフルは個人信用情報機関と信用情報機構に加盟しており、申込者の他社借入の状況や返済の延滞経歴など異動情報を調べることができます。
信用情報に以下のようなデータが残っている方は審査に通りません。

  1. 長期延滞や債務整理をした経験がある
  2. 複数の貸金業者からの借入れが年収の3分の1に達している
  3. 貸金業者からの借り入れが5件以上
  4. 借金の支払いが2年間で3回以上延滞している
  5. 現在、借り入れの支払いが延滞している
  6. 申込内容に嘘がある

1.長期延滞や債務整理をした経験がある

銀行、クレジットカード、キャシング、奨学金など返済が61日以上または3ヶ月以上遅れると、信用情報に長期延滞の記録が残ります。
返済の減額、免除、自己破産など債務整理をおこなった場合も、信用情報に登録されます。

長期延滞の記録は、延滞解消から5年間、債務整理の記録も5年間保存され、審査に通りませんので、注意してください。
保存機関が終わると、これらの記録が消されます。

過払い金を請求したデータなどは、審査に無関係です。

2.複数の貸金業者からの借入れが年収の3分の1に達している

貸金業者は、総量規制により年収の3分の1を超えて貸し付けることを禁止されています。
そのため、他社からの借入すでに年収の3分の1に達している場合は、審査で落とされます。

信用情報機関のデータから申込者が他の貸金業者からの借入額を確認できるので、虚偽の内容を申告しても必ずバレるのでやめておきましょう。
銀行は、貸金業者に含まれないため、銀行からの借入はこの限りではありません。

3.貸金業者からの借入れが5件以上

5社以上の貸金業者から借入している場合は、審査に通りません。
「借入」なので、契約だけでお金を借りていなければ、この数字に含まれません。
他の貸金業者の契約状況も信用情報を確認すれば、把握できます。

4.借金の支払いが2年間で3回以上延滞している

ここでの「支払い」とは、クレジットカード、キャシング、奨学金、ローンなど返済を意味しており、返済の期日を1日でも遅延するとカウントされます。
先ほど説明した長期延滞とは、違う意味になるので、間違わないようにしてください。

5.現在、借入れの支払いが延滞している

審査を受けているときに、他社での返済が遅れていると通過できない可能性が高いです。

6.申込内容に嘘がある

申し込み内容に嘘があると必ず落とされます。
他社の借入件数や借入額は、信用情報機関に問い合わせるとすぐにわかるので、嘘の内容を申告しても無駄です。

人によっては、収入証明書の提出を求められるので、収入も正確な額を申告しましょう。
名前の読み方を間違って申告した場合でも、意図的に嘘をついたと見なされる可能性があります。

審査を通過しても、希望限度額がそのまま通る訳ではありません。
申込者の属性や返済能力によって、利用限度額を減らされることもあります。

アイフルの審査に通るポイント

審査に通るポイントはこの3つです。

  1. 信用情報に異動記録がない
  2. 定期的な収入がある
  3. ウソをつかない

1.信用情報に異動記録がない

信用情報に事故登録があると高い可能性で落とされます。
長期延滞や債務整理など保存機関が定められているデータは、期間が過ぎるのを待ってから申し込むのが賢明です。

属性よりも信用情報が重視されるため、属性が良好でも、信用情報に問題があると通過するのは困難です。
複数の貸金業者から借入れしている、返済が延滞している方は、先にそちらの問題を解決してから審査を受けるようにしましょう。

2.定期的な収入がある

安定した収入があると審査で通りやすくなります。
例外として、収入が著しく少ない、自営業・フリーランスで収入の変動が激しい場合は、審査に落とされるかもしれません。

職に就ていても会社の在籍期間が短いとマイナス評価を受けます。

3.ウソをつかない

ウソをつかず、正直に申告するのが審査を通るポイントです。

どんな人がアイフルの審査に通りやすい?

審査が通りやすい属性は以下のようになります。

勤続年数が長いと高い評価を受けます。
給料は、歩合給よりも固定給の方が変動が少ないため、審査に通りやすいです。

居住形態が賃貸の場合は、逃げられるリスクがあるので不利に働くことがあります。
子供がいても審査に大きく影響しませんが、3人以上になるとマイナス評価になる可能性が高いです。

職業別でみる審査優位度比較表。

自営業・個人事業主の場合は、年収や経営の安定性によって信用度が変化します。
水商売は、歩合制を採用しているケースが多く、収入が安定しないため、信用度が低くなります。

定期的な収入のない学生、専業主婦は必ず審査に落ちますが、パート・アルバイトをしている場合は、この限りではありません。
パート・アルバイトも定期収入と見なされるので、審査を通る可能性があります。

アイフルとプロミス・アコム・モビットの審査を比較


審査率だけで考えると、プロミスが一番通りやすくなっていますが、アイフル、アコムと大きな差はありません。
モビットは審査率を公表していないので、審査の難易度は不明です。

アイフルとレイクの違いについてきになる方は、「アイフルと新生銀行カードローンレイクを徹底比較!」こちらの記事を参考にしてください。

アイフルの利用限度額と増額審査について

審査を通過しても利用限度額が減額されることがあります。
以下に当てはまる方は利用限度額が低くなりやすいです。

  1. 職はあるが、働いていない
  2. 定期的な収入はあるが変動が大きい
  3. 複数の貸金業者から借入している
  4. 外国人
  5. 返済が遅れたことがある
  6. 住宅ローンや家賃の負担額が大きい

1.職はあるが、働いていない

内定はもらっているが、まだ働いていない場合は、審査を通過しても利用限度額が低くなる可能性が高いです。
休職していても復帰が1ヶ月以内の場合は、利用限度額を制限される可能性は低くなります。

仕事が決まっている場合は、実際に働き始めてから申し込むことをオススメします。

2.定期的な収入はあるが変動が大きい

固定給・歩合給どちらでもキャシングは可能ですが、水商売や自営業など収入の変動が幅が大きい職業の方は、利用限度額が低くなることがあります。
家賃収入や投資による利益などは、定期的な収入と見なされません。

3.複数の貸金業者から借入している

このような方は利用限度額が低くなりやすいです。

・3社以上の貸金業者から150万円以上借入している
・申込日から起算して、1週間以内に3社以上借入している

「複数の貸金業者から借入している、すでにまとまったお金を借入している」このような方は、利用限度額が低くなることが多いです。

4.外国人

在留カードもしくは特別永住者証明書を持っていれば、外国人の方も利用可能ですが、利用限度額が低くなります。
しかし、下の項目に当てはまる方は、利用限度額が上がる可能性もあります。

  • 上場企業に勤務
  • 年収600万円以上
  • 日本人の配偶者がおり、上場企業に勤務
  • 日本人の配偶者がおり、年収600万円以上

5.返済が遅れたことがある

クレジットカード、キャシング、奨学金、ローンなどの支払いが、2年間で2回以上支払いが遅れたことがあると、利用限度額が下がります。
1日でも支払いが遅れると支払い事故にカウントされるので、注意してください。

6.住宅ローンや家賃の負担額が大きい

年収の3割以上を住宅ローンや家賃が締める場合、利用限度額が低くなります。

追加融資を受けるためには、申し込み時と同じように審査を受ける必要があります。
しかし、新規申し込みのように一から情報を入力する必要はなく、変更点がある場合は、その点を含めて審査します。

収入が上がった場合、利用限度額を増枠できる可能性が高いです。
収入に変動があった際は、収入証明書などの提出を求められることがあります。

半年以上延滞することなく、利用していれば、収入が増えていなくても増額できることが多いです。
増額審査を通るためには、実績も必要になるので、利用してから半年以内の方は、高い可能性で否決されます。

口コミでは、アイフル増額案内連絡が来ている方は、増額審査に通りやすいようです。
審査時間は、平日・土日共に午前9時〜午後21時までになっており、基本的に審査は即日完了します。

増額の場合は、電話での在籍確認はおこなわれません。

アイフル おまとめmaxの審査について

アイフルには、おまとめmaxというサービスがあり、過去にアイフルを利用した経験のある方のみ利用することができます。
複数の貸金業者から借入している方が対象になり、借金を一本化するためにつくられたサービスです。

そのため、総量規制の対象外になっており、年収の3分の1以上でも借りることができます。
審査の流れや審査方法は、借入の場合とほとんど同じです。

違う点は、申し込み時に本人確認書類と収入証明書類に合わせて他社借入条件を証明できる書類(契約書、利用代金明細書など)が必要になります。
通常のアイフル申し込みよりも審査が厳しくなるので、注意が必要です。

アイフル かりかえmaxの審査について

かりかえmaxは申し込み条件と金利の上限以外は、おまとめローンMAXと同じです。
申し込み条件は、これまでアイフルを利用したことがない方になります。

金利の違いについては、以下のようになっています。

・おまとめmaxの金利・・12%~15%
・かりかえmaxの金利・・12%~17.5%

アイフルの審査に通った人の口コミ体験談・評判

年齢:22 職業:学生 性別:女性 年収:100万円以下 他社借入:なし
全身脱毛するため、まとまったお金が必要になりました。
10万円ほど資金が足りず、学生でも割と審査に通りやすいアイフルを利用することを決意。自宅の近くに自動契約機があり、手続きをしました。
申し込みに行ったのが午後だったので、当日の審査結果の通知はきませんでした。翌日の9時頃に審査通過のメールを受け取り、限度額10万円の融資が決定。
二年以上続けているアルバイトで一定額の収入が毎月あったことが、審査通過のプラス点になったようです。口コミ通りにアイフルは学生でもバイトさえしていれば比較的簡単に審査に通過することができましたので、いざという時には役立ちそうです。
年齢:28 職業:フリーター 性別:女性 年収:200万円以下 他社借入:なし
起業するための準備金を用意するために初めてアイフルを利用しました。
フリーターでは審査を通るのは難しいと思いましたが、結果は合格。フリーターの場合も程度勤続年数が長く、安定した収入がある方は、高い確率で融資を受けることができるようです。
本人確認書類等もマイナンバーカードのみでOKなので、社員証や運転免許証のない私でも安心でした。手続は他に必要な書類等も少なく、スムーズにスピーディーに審査を受けることができたと思います。
年齢:33 職業:会社員 性別:男性 年収:400万円以下 他社借入:なし
アイフルはもちろんキャッシングサービスの利用自体が初めてなので、申込内容の確認のための電話がかかってくるまでは少し緊張しました。
申込内容の確認終了後、会社への在籍確認の電話をしてもらいましたが、借り入れすることを誰にも知られたくなかった私には、少しの不安がありました。しかし、受付の方の個人名で私宛に電話をしてくださり、誰にも知られることなく在籍確認は終了。
その後WEBで必要書類を提出して審査通過をすることができました。審査結果が出るまで私が勝手に緊張していただけで、想像以上に簡単な作業でした。

アイフルの審査に落ちた人の口コミ体験談・評判

年齢:26 職業:フリーター 性別:男性 年収:120万円以下 他社借入:10万円
アイフルから10万円ほど借り入れた当時は、正社員でもなくアルバイトで収入も少なく不安定な生活。
借り入れる時は審査があるということで、収入面において借り入れが出来るか不安や心配がありました。最寄りのATMを利用したのですが、審査を通ることはできませんでした。
他社から借入しており、返済が度々遅れたことが原因だと思っています。

アイフルの審査でよくある質問Q&Aまとめ

Q.再発行の審査について教えて
A.アイフルカードの再発行には、審査は不必要です。
カードを紛失した場合は、すぐにアイフル会員専用ダイヤル(電話番号:0570-000417)に連絡してください。
こちらの受付時間は、平日9時〜18時までになっています。
営業時間外の場合は、夜間よび土日祝日専用ダイヤル(電話番号:077-503-5605)へ連絡しましょう。

Q.お問い合わせ窓口の電話番号
A.はじめてのお客様専用フリーダイヤルは、0120-201-810(受付時間:9時〜21時)です。

Q.ライフカードの審査はアイフルが行ってる?ライフカードの利用履歴が審査に影響する?
A.ライフカードはアイフルの傘下にある企業ですが、審査の部分をアイフルが担当しているかは、わかりません。
利用履歴は良い意味でも、悪い意味でも審査に影響を及ぼすと考えられます。

Q.審査の途中でキャンセルした場合は信用情報に傷がつく?
A.キャンセルした記録は残ります。
最長6ヶ月間は、記録が保存されるので、その間は少し審査が厳しくなります。

Q.アイフルの借入は住宅ローン審査に影響する?
A.アイフルを利用していても、延滞せず計画通りに返済しているのであれば、悪い影響はありません。
しかし、現在進行形で借入している場合は、審査に影響があります。

【おさらい】こんな人はアイフルの審査に落ちる

審査に落ちる人をもう一度まとめると、このようになります。

・長期延滞や債務整理をした経験がある(記録は5年間残ります)
・複数の貸金業者からの借入れが年収の3分の1に達している
・貸金業者からの借入れが5件以上
・借金の支払いが2年間で3回以上延滞している
・現在進行形で借入れの支払いが延滞している
・申込内容に嘘がある

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・収入証明書不要
利用限度額が最大10万円と定められているため、収入証明書は原則不要です。

・カードデザインがオシャレ
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