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審査なしで甘いカードローンなんてない!難易度の選び方とランキング2018年版!

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今すぐカードローンが欲しいけど審査に通るか不安…。『審査が甘いカードローンって本当にあるの?』というお悩みを解決していきます!

ブラックでも通る審査が甘いカードローン、審査なしのカードローンはない!

審査が甘いカードローンはありません!

まずは先にこの事実をお伝えします。どんなに審査が不安であったとしても、「審査甘い」「ブラックでも通る」といった謳い文句で宣伝しているカードローンに手を出すのは大変危険です。

なぜなら審査が甘いカードローンはヤミ金の可能性が非常に高いから

安全なカードローンは全国銀行協会(全銀協)または貸金業協会に加入しており、健全な経営・発展のための自主規制が行われます。

 加入している組織

貸金業協会(貸金業):消費者金融、信販会社
全国銀行協会(銀行業):銀行

実際に全銀協は、金融庁から多重債務問題の指摘があったあとに、

 容易な借入を連想させる広告訴求の禁止
 年収証明書の取得基準の引き下げ
 毎月の貸付残高の公表

などの取り組みを行っています。審査が甘いと勧誘するカードローンではありえないことです。

また審査に関しては、貸金業法または銀行法のいずれかのルールに沿っており、返済能力がなければ利用できない仕組みとなっています。

たとえば貸金業法の第13条には、審査で返済能力の調査を行うこと、指定信用情報機関に登録されている信用情報を照会することが定められています。

(返済能力の調査)
第十三条 貸金業者は、貸付けの契約を締結しようとする場合には、顧客等の収入又は収益その他の資力、信用、借入れの状況、返済計画その他の返済能力に関する事項を調査しなければならない。
2 貸金業者が個人である顧客等と貸付けの契約(極度方式貸付けに係る契約その他の内閣府令で定める貸付けの契約を除く。)を締結しようとする場合には、前項の規定による調査を行うに際し、指定信用情報機関が保有する信用情報を使用しなければならない。

出典:http://elaws.e-gov.go.jp/search/elawsSearch/elaws_search/lsg0500/detail?lawId=358AC1000000032&openerCode=1#177

つまり審査がないカードローンは存在しないのです。過去に延滞や債務整理を行うなど返済能力を疑われる行動を起こしていた場合には、審査落ちしてしまいます。

そのようなブラック状態の人でも通る甘いカードローンはないと諦めましょう。
※ブラック状態=3ヶ月以上の延滞(異動)や債務整理の登録があるため、審査に通らなくなる状態のこと

ですが心配しなくても大丈夫。

ブラック状態でないのなら、あなたに合うカードローンはあります!

重要なのは選び方を間違えないことです。ぜひこの記事で選び方を知って、自分にマッチしたカードローンを見つけてくださいね。

 ブラック状態とは?信用情報に事故情報が記録される仕組みについて
 貸金業法と銀行法の違いについて

銀行系カードローンの審査についてや審査難易度ランキングはこちらの記事を要チェックです!

▶︎銀行系カードローンの審査基準・審査難易度ランキングはこちら

全てのカードローン会社で審査が行われる!

前述の通り、審査は全てのカードローン会社で行われます。ただし消費者金融と銀行カードローンは適用されるルールが異なっています。

消費者金融の審査:貸金業協会が定めるルール(貸金業法)
銀行カードローンの審査:全銀協が定めるルール(銀行法)

ルールの大きな違いは、借り入れ金額の制限があるかどうかです。

貸金業法が適用される消費者金融は、借り入れできるのは年収3分の1までと決まっています。この決まりを総量規制と言います。

銀行も総量規制を意識した自主規制を行っていますが、貸金業法のように法律で決まっているわけではないため、目的や属性によっては原則年収の3分の1を超えることができます。

消費者金融と銀行カードローンの審査は何が違う?

消費者金融と銀行カードローンの審査の大きな違いは、警察庁の反社システム照会審査の有無です。これまでは、消費者金融と銀行カードローンの審査の内容・流れはほぼ同じでした。

しかし2018年1月からは、銀行カードローンのみ預金保険機構を通じた警察庁への反社システム照会審査が行われます。

この審査は長いと2週間近くかかる場合があるため、即日融資を希望しているなら必然的に消費者金融を選ぶことになります。

また、消費者金融は自社で審査を行っているのに対して、銀行カードローンは保証会社が審査を行っています。

保証会社となるのは消費者金融や信販会社ですが、役割としては「万が一のときの肩代わり役」なので自社の審査と全く同じにはなりません。

銀行カードローンの方が低金利で大口融資もできる分、貸す側のリスクがアップします。そのため審査基準も高くなると考えておいた方がいいでしょう。

 消費者金融カードローンの審査について
 銀行カードローンの審査について

カードローンの審査内容と流れについて

カードローンの審査は、基本的にどの会社も同じような流れです。

①申し込み
【仮審査】
②申込情報チェック
【本審査】
③電話による契約意思確認
④信用情報機関への照会
⑤本人確認書類チェック
⑥在籍確認

大きく分けると、仮審査と本審査の二段階審査となります。

1.仮審査

仮審査はコンピューターによる自動判定です。申し込み内容をもとにして、一定の基準を満たしている人だけが審査に通ることができます。

カードローンはスコアリングシステムを導入しており、申し込み内容(属性)を点数化して合否を決めます。

たとえば年収400万円だったら、それが数値として5点だったり10点だったりと配点されることになります。

ただし総合評価となるため、「実家住まいで独身で年収400万円」と「賃貸アパートに既婚子ありで年収400万円」では、当然点数も変わってきます。

基準の点数はすべて非公開。カードローンのターゲット属性が各社で違うため、配点も異なります。

2.本審査

本審査では審査担当による人的チェックを行います。仮審査に通過すると、意思確認のために電話がかかってくるカードローン会社も多いです。

信用情報機関から信用情報を照会して、過去の支払い状態や借り入れ状況を確認します。

また、職場へ在籍確認の電話連絡も行われます。消費者金融の場合は、理由によっては書類での在籍確認に切り替えてくれることがあります。在籍確認をされたくないなら、消費者金融を検討するといいでしょう。

 カードローンの審査基準について

カードローンの審査に落ちる人の主な原因

カードローン審査に落ちる主な原因は以下の3つです。

 返済能力が審査基準に満たない

 信用情報に事故情報が記録されている

 申込内容に嘘・ミスがある

 返済能力が審査基準に満たない

各カードローン会社で一定の審査基準を設けています。申し込み情報で判定した結果、1点でも基準に満たなければ審査に落ちてしまいます。

基準は公表されていないため、自分自身の申し込み内容をチェックしてスコアを上げる努力をするしかありません。

 信用情報に事故情報が記録されている

信用情報機関のCIC、JICC、KSCのいずれかに事故情報が記録されていると審査に落ちます。

事故情報は異動情報とも呼ばれており、いわゆるブラックリストです。異動情報が記載されていると、どんなに属性が良くても即落ちします。

 申込内容に嘘・ミスがある

申込内容に嘘やミスがあった場合には審査に落ちる場合があります。信用取引で嘘はご法度です。

書類上でしか信用度合いを確認できないのに詐称されてしまっては、人間性を疑われてしまいます。

故意ではないにせよ、書き間違いも相手にとっては嘘をつかれたようなもの。申し込み内容を送る前に隅々までチェックするようにしましょう。

審査基準はカードローン会社によって異なる

審査内容や流れはほぼ同じでも、審査基準自体はカードローン会社によって基準が異なります。各社でターゲットが違えば、当然スコアリングでの配点や理想の属性モデルも変わってくるからです。

つまりスコアリングの合格点が違うので、ターゲットとなる属性を見極めて自分に合ったカードローン会社を選ぶことが審査通過のカギを握るというわけです。

とくにパートやアルバイトなど、審査難易度は低いとされる属性の場合は、金利で選ぶよりも審査難易度で選ぶことが重要になります。

審査難易度が低いカードローンを選ぶポイント

それではどのように審査難易度が低いカードローンを選べばよいのでしょうか。ここでは3つのポイントをご紹介していきます。

 審査通過率

 年収が低い属性の審査通過実績

 消費者金融を選ぶ

 審査通過率

まずは審査通過率をチェックして審査難易度を見極めましょう。

スコアリングの配点や合格基準は非公開になっているため確認ができません。しかし、カードローン会社によっては新規貸付率や成約率を公表しているため、審査難易度の1つの指標とすることができます。

A社 P社 AI社 R(S)社
成約率 48.0% 42.9% 46.6% 34.4%

上記は成約率を公表しているカードローン会社の2017年3月決算時の実績をまとめたものです。審査基準 自体は異なるものの、A社の新規貸付率が一番高くなっています。

 年収が低い属性の審査通過実績

新規貸付率だけでなく、年収が低い属性の審査通過実績で選ぶのもいいでしょう。

当サイトでは、大手カードローン会社を利用した143人に口コミアンケートを取りました。

A社 P社 AI社 M社 R(S)社
平均年齢 28歳    30歳 28歳 31歳 29歳
平均年収 272万円 266万円 249万円 277万円 322万円
最低年収 70万円 50万円 70万円 50万円 100万円
パート・アルバイトの割合 36% 25% 33% 35% 31%
派遣・契約社員の割合 15% 13% 15% 10% 5%
正社員・公務員の割合 42% 54% 48% 50% 54%
自営業・自由業の割合 6% 8% 4% 5% 10%

その結果、とくにパートとアルバイトの割合が多かったのはA社という結果となりました。どのカードローンでも30%近くあるので、フリーター低属性の人でも利用しやすいと見ることができます。

ただし専業主婦は消費者金融を利用できないので、公式サイト内に専業主婦も利用できる旨を記載している楽天スーパーローンを選ぶといいでしょう。

 消費者金融を選ぶ

消費者金融を選んで審査通過を狙うのも1つのポイントです。

銀行カードローンは金融庁の規制問題により、審査難易度が上がっています。そのため、審査に落ちないことを優先に考えているなら、立ち入り調査が入っているメガバンクや地方銀行は避けるのが無難です。

銀行カードローンと消費者金融の申込資格はほとんど変わりませんが、銀行カードローンは保証会社が審査するために保証会社の保証が受けられることが条件になっています。

カードローンを借りるには返済能力があることが大前提。その上で銀行カードローンは保証会社が保証してもよい=万が一のときに借金の肩代わりをしてもよいと首を縦にふらないと借りられないということです。

とくに銀行カードローンは大口融資もできるため貸す側のリスクも高くなります。その分だけ消費者金融より審査難易度は高いです。

自分の属性に心配があるなら、消費者金融を選んだ方が審査に突破する可能性は高まります。

年収が低いパート・アルバイトでも審査通過実績があるカードローンおすすめランキング

 アコムのカードローン

アコム申し込みはコチラ

実質年率(金利) 3.0~18.0%
利用限度額 800万円
審査時間 最短30分
融資時間 最短60分
借入診断 あり
保証人 不要

 おすすめポイント!
 最短30分審査・最短1時間即日融資可能!
 申込者の2人に1人が審査通過の実績!
 利用者数1,000万人以上の安心と信頼!

 こんな方におすすめ

安定した収入があれば、フリーターや主婦、パート、アルバイトでも利用が可能です!

アコムでは将来性を重視して、20代の若者をターゲットにした広告宣伝を行っているのが特徴。そのため独自審査によりパートやアルバイトでも審査に通る可能性が高いといえます。

約2人に1人が審査に通る利用実績を残しており、審査に不安がある人はまず検討しておきたいカードローンです!

 プロミス


申し込みはコチラ

実質年率(金利) 4.5~17.8%
利用限度額 500万円
審査時間 最短30分
融資時間 最短60分
借入診断 あり
保証人 不要

 おすすめポイント!
 最短30分審査・最短1時間即日融資可能!
 WEB完結なら郵送物不要でカードレス!
 30日間無利息サービス!

※主婦・学生:安定した収入がある方に限る
※30日間無利息サービス:メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です。
※本日中の借入:一部21時までの店舗もあり。詳しくはホームページをご確認下さい。
※WEB契約で即日振込:平日14時までにWEB契約完了が必要

 こんな方におすすめ

プロミスは上限金利がほかの消費者金融より低めに設定されているので、少額融資にとくにオススメです。

最短当日の借り入れが可能で、カードレスにできるので周りからバレることも防げます!郵送物が送られてくると困るという人はプロミスを利用すると安心です。

 アイフル

アイフル申し込みはコチラ

実質年率(金利) 4.5~18.0%
利用限度額 500万円
審査時間 最短30分
融資時間 最短60分
借入診断 あり
保証人 不要

 おすすめポイント!
 最短1時間で振込融資可能!
 パート・アルバイトの方も申込OK!
 初めての方なら最大30日間無利息

※満20歳以上の定期的な収入と返済能力を有する方
※当日融資は、21時45分までに無人契約機ルーム(てまいらず)に入店いただくことが条件となります。

 こんな方におすすめ
パートやアルバイトでもお申し込みができ、早ければ1時間で融資してもらえます。

配達時間を選べる「配達時間えらべ~る」や電話でカードを発行してもらえる「てまいらず」など、独自のサービスを展開。

カードローンの商品も多いので、用途に合わせてカードローンを選びたい人にオススメです。

 楽天銀行カードローン

楽天銀行カードローン申し込みはコチラ

実質年率(金利) 1.9~14.5%
利用限度額 800万円
保証会社 楽天カードorセディナ
保証人 不要
借入診断 あり(4項目)
口座開設 不要
申込上限年齢 62歳

 おすすめポイント!
 楽天会員ランクに応じて審査優遇あり!
 ご利用限度額最大800万円!
 消費者金融系より金利が3~4%低い!

 こんな方におすすめ
楽天会員であれば審査優遇を受けられるので、銀行カードローンのなかではとくにオススメです。

消費者金融よりも金利が低く、ATM手数料も無料なので使いやすいのが特徴。楽天スーパーポイントも貯まるので、楽天ユーザーならぜひチェックしておきましょう。

まとめ

1.審査が甘いカードローンは存在しない
2.審査なしのカードローンは存在しない
3.消費者金融・銀行カードローンは法のもとに必ず審査を行う
4.審査が甘いカードローン、審査なしのカードローンはヤミ金の可能性高いので注意
5.ブラックリスト状態でなければあなたにあったカードローンは必ずある

審査が甘いカードローンに関するQ&A

審査が甘いカードローンは危険ですか?

審査が甘い会社はヤミ金の可能があります。とくに3ヶ月の長期延滞や債務整理を5年以内に行っているのに審査に通る場合は注意した方がいいでしょう。

全銀協や貸金業協会に加入していないようなカードローンは、法外な高金利を取られる恐れがあります。名前を知っている審査難易度の低いカードローンを利用するようにしてください。

無職でも通るカードローンはありませんか?

返済能力がないと審査に通りません。

まずはカンタンなアルバイトからはじめてみましょう。

当サイトの調査では、消費者金融で年収50万円でも通った人がいました。毎月4万円ちょっと稼げば借りられる可能性はあります。多少でも年収があれば審査に通る可能性があるので、できるところからはじめてみましょう。

審査が緩い消費者金融を教えてください。

審査が緩いわけではありませんが、まずアコムを検討してみてください。

アコムは20代など若い方の将来性を重視した審査を行っているので、パートやアルバイトでも通過しやすい可能性があります。

実際に当サイトでアンケート調査をした結果でもアコムが一番パートとアルバイトの比率が高い傾向にありました。参考にしてください。

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三菱UFJフィナンシャルグループ
アコムの業界最速クレジットカード


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