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クレジットカード審査基準の仕組みと流れ!通らない原因を解説!

この記事は約 22 分で読むことができます。

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クレジットカードに申し込みして審査に落ちたとき、「え、なんで私が?!」と思いますよね。カード会社は審査に落ちた理由を教えてくれないので「なぜ通らないの?」というモヤモヤ感だけ残ってしまいます。しかし、審査に通らない原因はちゃんとあって、申し込みするカード発行会社やカードの種類によって審査内容とその難易度は異なります。今日はクレジットカードの審査に通らない原因と審査基準や仕組みについて解説していきます!

審査基準

■□■目次■□■

審査基準と仕組みを理解しておこう!

審査の流れ・期間は?まずは基本を押さえよう!

<審査の大まかな流れ>審査の流れ

現在クレジットカードの申し込みで一般的なのは以下の二つの方法です。

  • WEBから申し込む方法
  • 申込書に必要事項を記入してそれを郵送して申し込む方法

書面での申し込みは郵送書面のやり取りで時間を要すため、カード会社によって異なりますが最低でも2週間〜1ヶ月近くかかるのに対し、WEB申し込みなら面倒な手間もなく発行期間のスピードが最短です。

そのためWEB申し込みが現在の主流となっています。

<本人確認と在籍確認が行われる!>

WEBで申し込みをした後、本人確認の電話と勤務先への在籍確認の電話がかかってくることがあります。これは申請内容に間違いがないかを確認するためのものです。

『本人確認の電話では申し込み内容と確かに本人の意思で申し込んだか』が確認され、『在籍確認では申請した勤務先に確かに在籍しているか』を確認されます。

この在籍確認の電話には本人が電話に出る必要はなく、電話に出た人が「◯◯は確かに在籍しております」と返答があれば問題ありません。

審査項目には何がある?どこをチェックされるの?

さてこの審査ですが一体私たちのどんなところを見られているのでしょうか?カード会社は申込者がお金を貸しても大丈夫な人かを判断するため以下のようなところに注目しています。

審査項目

返済能力:職業・収入・勤務先・年齢など

性格:信用情報機関に保管されている過去のカード履歴(いわゆるクレジットヒストリー)

資産:持ち家があるかどうかなど

信用情報機関の種類と仕組みについて見ていきましょう。

信用情報機関ではカード利用者の毎月の返済状況や、返済の遅れの情報、債務整理の情報などを取り扱っています。日本の信用情報機関は以下の3種類に分けられます。

信用情報機関

①株式会社日本信用情報機関(JICC):消費者金融系の信用情報機関

②CREDIT INFORMATION CENTER(CIC):クレジットカード会社系の信用情報機関

③全国銀行協会(KSC):銀行系の信用情報機関

信用情報はそれぞれの信用情報機関に所属している金融機関の中で共有されます。

審査方法は二段階。二つを通過しよう!

先ほどは審査に用いられる情報や審査の期間についての話をしましたが、次は審査方法に関する話です。

スコアリングとは?点数が付けられる?

審査

ほとんどのクレジットカード会社では審査工程にスコアリングシステムが導入されています。

スコアリングはコンピュータを用いて行われ、審査の申し込みの際の職業や年収、勤続年数といったデータ一つ一つに対して点数を割り振ってすべての点数の合計値とカード会社の基準点を比べる制度です。

つまり下記のようなカード申込者がいた場合
  • 職業:医者→50点
  • 年収:1000万円→75点
  • 住宅:社宅→15点
  • 他社からの借入:なし→100点 etc.

このように点数が付けられて合計値をクレジットカード会社の基準値と比較するのです。

点数が高ければ高いほどカード会社にとっては「きちんと返済してくれる人」と判断されます。合計値が基準点を上回るとまず自動審査に通ることになります。(中には自動審査のみで発行になる場合もある)

人による審査ももちろんあり!

このスコアリング点数とともに人間の目視による審査も考慮に入れられます。

人の目でチェックされるのは過去の返済履歴や借り入れ状況です。この情報は信用情報機関にて保管されているのでそこで照会を行い、データをもらってきます。

こうすることで申し込み者の人となりを伺うことができ、スコアリングだけでは判断できなかった部分も補うことができます。

このように「スコアリング審査=自動」「信用情報機関の審査=手作業」という二段構えで審査が行われるのが現在の主流です。

原因別にみる審査に通らない!これってどうなの?

審査落ちの原因を見ていく前にまず、審査の通知連絡はどのように届くのかを説明しておこうと思います。

 

クレジットカード 審査

 

<無事に審査に通過した場合>

カードは本人限定受取郵便、簡易書留、セキュリティ便で配達されます。

<発行不可の場合>

多くはメールや一般郵便でその旨を連絡されます。

これらの通知は遅くとも3~4週間以内には送られてきます。

個人信用情報履歴に傷がある=審査落ちの可能性大!

支払いの延滞・遅延をしてしまっている!

クレジットカードやカードローンの支払い延滞・遅延のみに限らず、他にも個人信用情報に傷をつけてしまうものがあります。

『過去に1回も事故履歴がないのになぜか審査に落ちた・・・・』という方は要注意です!

では、一体何を支払い延滞・遅延すると信用情報に傷がつくのでしょうか?

<これってどうなの?YES or NO>

  1. クレジットカード
  2. キャッシング・カードローン
  3. 家賃の支払い遅延・延滞(ただし保証会社を利用している場合のみ)
  4. 携帯料金の支払い遅延・延滞
  5. 公共料金
  6. 国民健康保険・年金
  7. 住宅ローンの支払い遅延・延滞
  8. 自動車ローンの支払い遅延・延滞
  9. 奨学金の支払い遅延・延滞

では、それぞれ詳しく見ていきましょう。

1.クレジットカードの支払い・延滞
 信用情報に影響する?:YES

2~3ヶ月延滞すると信用情報機関に掲載されるのが一般的ですが、これは規則があるわけではなく、延滞が繰り返されるようであれば即掲載されることもあるので、注意が必要です。

2.キャッシング・カードローン支払い・延滞
 信用情報に影響する?:YES

信用情報機関には「どこから」「いくら」借りているかが掲載されています。消費者金融からの借り入れは「年収の1/3まで」と貸金業法で規制されているので、この基準に達してしまっている、または基準に近い借り入れがある場合にはクレジットカードの発行も見送られる可能性があります。(なお銀行からの借り入れには収入による制限はありません)

3.家賃の支払い遅延・延滞(ただし保証会社を利用している場合のみ)
 信用情報に影響する?:YES

具体的にどれほど滞納するとクレジットカードの審査に影響が出てくるのでしょうか?一般的には「支払期日から61日以上」の滞納をすると、信用情報機関へそれが記録されます。30日未満の滞納であれば信用情報機関へ記録される可能性も少なく、審査への影響は小さくなります。

4.携帯料金の支払い遅延・延滞
 信用情報に影響するか:YES

携帯料金はどれほどの支払い延滞・遅延で影響が出てくるのでしょうか?実はステータスが高いとされているクレジットカードの審査はひと月分遅れるだけでも通りづらくなってしまいます。それ以外のクレジットカード審査では「支払期日から61日」が過ぎてしまうと信用情報機関へ情報が登録されて審査への影響が大きくなります。携帯料金の延滞などは大きな罪の意識もなく行ってしまいやすく、簡単に個人信用情報履歴に傷をつけてしまうので気をつけたいですね。

5.公共料金・6.国民健康保険/年金の支払い延滞・遅延
 信用情報に影響するか:NO

滞納に関して不安の声が多く聞こえてくるのは国民健康保険の滞納や年金の未払い、公共料金の未払いです。しかしこれらは滞納しても個人信用情報履歴には掲載されませんので審査とは無関係です。しかしこれらの料金をクレジットカードで支払いしている場合は、もちろん「クレジットカード返済の滞納」となるため、信用情報に傷がつくことがあるので注意してください。

7.住宅ローンの支払い遅延・延滞、8.自動車ローンの支払い遅延・延滞
 信用情報に影響するか:YES

これはクレジットカードの支払いと同様の扱いで「支払期日から61日」以上が過ぎてしまうと個人信用情報履歴に自己情報が記録される可能性が高く、クレジットカードの審査は通りにくくなってしまいます。

9.奨学金の支払い遅延・延滞
 信用情報に影響するか:YES

奨学金の借入会社先によって支払い遅延・延滞した場合に信用情報に傷がつくかどうか変わってきます。日本学生支援機構から奨学金を借りている学生が返済の遅延・延滞をした場合は信用情報に傷がつく場合があります。なぜなら日本学生機構は信用情報機関への登録を行っているからです。具体的には「連続3か月」の延滞をしてしまった場合が信用情報に傷がついてしまいます。

債務を任意整理・自己破産をしてしまっている!

自己破産

これらの記録は信用情報機関によって保管され、任意整理では5年間、自己破産でも5年間記録が残ります。よって任意整理から完済後5年以内に審査の申し込みをした場合は個人信用情報機関にはその記録が残っているので、完済していても審査に通るのは厳しいということになります。

ということは自己破産については言わずもがなでしょう。

しかし、だからと言ってすべてのカードが作れないという規則があるわけではないので、クレジットカードが持てる可能性がゼロではありません。

この場合、現在の状況を重視してくれるカード会社を探すのがポイントになります。そして完済後5年が経過した場合は個人信用情報機関の記録もなくなるので、カードを作れる可能性はグッと高まります。

また返済中(延滞中)の人が審査に通ることはほとんどの場合は厳しいでしょう。例えば、現在抱えている返済すらできていない人にあなたはさらにお金を貸すでしょうか?そのときの不安・不信感を考えると、審査通過が厳しいのも納得できると思います。

結婚をして、審査に申し込む場合はどうなるの?不利になる?

姓が変わっても旧姓の情報をカード会社が調べることができればその情報をもとに審査を行うことになります。

旧姓の情報を調べきれなかった場合、配偶者の信用情報をもとにして審査を行います。

よって、結婚して姓が変わってから申し込んで審査に落ちた場合は、「結婚前の信用情報が悪かった」か「配偶者の信用情報が悪い」かのどちらかが考えられます。

離婚しても審査に影響する?どうしたらいいの?

信用情報に問題がある元配偶者の姓のまま申し込んでしまった場合も、審査に通るのは厳しいでしょう。この場合は姓を戻して審査を受けることで解決します。姓を戻せば「自分の信用情報」で審査を受けられることになるからです。

学生が審査落ちする原因とは?

アルバイトなどをしておらず無収入の場合、審査は主に親の信用情報をもとにして行われます。学生は本来カード会社にとって「最高のお客様」です。なぜなら卒業後は安定収入が見込まれ、しかも30代・40代と比べてクレジットカードを利用する期間が長く見込まれるからです。

つまりカード会社が最も「青田買い」したい対象なので、獲得意欲が高い傾向にあります。それでも審査に落ちるということは、親の信用情報に問題があったときだと考えられるでしょう。

親の信用情報に問題がある場合は、20歳以上であれば学生でも親の同意が必要なく申し込みできるカードもあるので、そちらのカードを申し込みしましょう!

クレジットヒストリーなしで審査落ちも!なぜ?

20代前半の人ではまだクレジットヒストリーがなくてもカード会社は何も思わないかもしれません。

ただ30代の人でクレジットヒストリーがない場合、先ほど説明した自己破産や債務整理明けなどを疑われることもあるため審査に通りにくくなります。

これを「スーパーホワイト問題」と呼び、信用情報機関に掲載がない「ホワイト」だからこそ返済能力に疑問を持たれてしまい、審査に通らない。通らなかった履歴が残り2社目からはさらに通りにくくなる…という皮肉な悪循環が待っています。

この循環から抜け出すには後に述べるように「クレヒス育成に最適なクレジットカードをまず作る」か「スマホを分割払いで購入して毎月しっかり支払う」という手段があります。

後者は何かの分割払いであればかまわないのですが、最も分割払いが簡単に認められるのがスマホなので、スーパーホワイト脱却の有効な手段と言えます。

過去に事故情報なしで落ちることも十分考えられます!すぐに情報開示で確認を!

「おかしいな」と思われた方は信用情報に誤りがある場合やスコアリングでの問題があることが考えられます。もちろん自分の情報は自分で知る権利があるので、信用情報は信用情報機関への問い合わせ(情報開示請求)をすることができます。信用情報に不安を持った方は問い合わせてみてください。

JICCの開示方法はコチラ
KSCの開示方法はコチラ
CICの開示方法はコチラ

多重申し込みも大きな原因です!どうして敬遠されるの?

credit支払い

一度に大量のクレジットカードの申し込みをしてしまい、審査に落ちるというケースです。

これはカード会社が申込者の多重債務を疑って、返済能力に問題があると判断されてしまうためです。また利用の予定がないのに入会ボーナスだけを狙ってあちこちに申し込みをする人も多いため、それを防ぐためでもあります。具体的には一度に「3件以上」のクレジットカードに申し込むと多くの会社ではスコアリングの段階で審査に落とされてしまうようです。

他社借入件数とその金額が多い場合も審査落ちの黄色信号!

あまりにもたくさんの会社から借入をしていると「それだけ抱えている上にさらに利用枠を与えて、返済できるのか?」と、返済能力に疑問を持たれて審査に通過できないことがあります。

これが原因で審査に落ちているという自覚がある場合は、借り入れ件数を整理し、総額を減らしてから再び申し込むべきでしょう。この際、消費者金融カードローンなどに適用される貸金業法で「年収の1/3を超える新たな貸し付けはできない」と規定されていることが一つの目安になるでしょう。年収の1/3に収まるように、自分の借り入れ額を整理してください。

借り入れ件数についてはここまでは絶対大丈夫といった基準が存在しないのではっきりと言えないのですが、他社借り入れ件数は2件までにしておくべきという考えが優勢のようです。

職業の種類はスコアリングに一番影響を与える!

職業

今までは個人情報の信用履歴に傷がつき審査に落ちる場合を見てきました。では職業の種類はどのように関係してくるのでしょうか?職業はスコアリングにより評価点を付けられます。

主婦の方のスコアリングは意外に高い!

主婦の方はアルバイトなどをしている方・専業主婦の方、など会社員ではない場合が多いと思います。「それならばかなりスコアリングが不利では?」と思いますよね?

これは間違っていることが多いでしょう。なぜなら「会社員ではなく主婦でいられること」=「配偶者に安定した収入があること」の証明となるからです。カードを契約するのが主婦の方自身だとしても、配偶者の収入が「見えない担保」として働くということです。

公務員は文句なしのスコアリング1位!その理由は?

例えば株取引でトレーダーとして暮らしていて、昨年の年収が1億円の人が居るとします。一方年収500万円の公務員が居るとします。職業のスコアリングはどうなるでしょうか?

これは公務員が圧勝するでしょう。なぜなら公務員はクビになる可能性がほとんどなく、勤務先が倒産する恐れもないので毎年確実な年収を得られる職業だからです。それに対しトレーダーはいくら昨年の年収が1億円だとしても、今年はマイナス2億円かもしれないのです。これはスコアリングではかなり不利になります。つまりカード会社が求める「返済能力」とは「返済の安定度」なのです。こう考えると公務員は職業スコアリングの頂点にいると判断して間違いないでしょう。

フリーター・パート・アルバイトは厳しい!が、「探し方」次第!

何しろ「安定度」が第一と思われる職業スコアリングにおいて、毎月・毎年の給料が変動する(可能性が高い)フリーターなどはかなり不利です。

トレーダーの例のようにマイナスにはならないとしても、決まった収入でないということは、最初に決めた毎月の返済額が確保できず、延滞してしまう恐れがあるからです。ただしあくまでスコアリングというのは全社・全カードで統一された規格があるわけではありません。

この場合、スコアリングでフリーターなどを不利にしていない可能性が高いカード(会社)を探せばいいのです。例えば「フリーターの方もぜひ!」というような宣伝文句のカードでは、不利に扱われない可能性が高いということです。

会社員もなかなかの高スコアリング!大企業ならなおさら。ただし…

安定度が何より重視されるスコアリングにおいて、毎月決まった給料が出る会社員は公務員に次ぐ高スコアリングだと考えられます。それも倒産の恐れが低い大企業ならばなおさらでしょう。

ただしこれはあくまで「固定給制」だった場合です。同じ会社員でも「歩合給制」だった場合には状況は一転して不利になります。フリーターほどではないですが、会社員の中では最も不利なスコアリングとなるでしょう。

自営業も苦戦は必至!ただしコツがあります!

トレーダーほど波がないとしても、自営業ということは最悪の場合には赤字も考えられるので、フリーターなどより低いスコアリングさえ覚悟しなければいけません。

そこでカード会社が最も着目している「安定度」を示すという方法が考えられます。例えば申し込みと同時に複数年の確定申告書を自ら提出して「安定した経営をしている」ことをアピールするのです。

もし、あるカード会社のスコアリングで「自営業」という区分の中にさらに区分があるとしたら、その上位を狙える可能性があります。

年収ももちろんスコアリング対象!

やはり年収が高ければ高いほど、評価点も高くなるので審査に通らない方で低年収の人はここに原因がある可能性も考えられます。このときも職業の場合と同じく、年収に重きを置いていないカード(会社)を探してみましょう。

職業の例と被りますが、「アルバイトの方でもOK!」などと公式に認められているカードがあれば申し込みのチャンスですね。

カード申込書の記入で考えられる審査落ちのポイントに要注意!

カード申込書

年収の虚や適当記入をしたらどうなるの?

年収について嘘の記述をし、年齢・職業・勤務先に対する年収が不釣り合いだと判断された場合には、会社などの勤務先に直接確認することはありませんが、代わりとして源泉徴収票・給与明細などの収入証明書の提出を求められることもあります。

これで証明ができない場合は嘘だとばれるので、審査には当然通らないでしょう。またこのように収入証明書の提出が要求される場合は、申込者が過去に返済を遅延していたり、1,2年前とは勤めている会社が違うときもあります。つまりこれも返済能力に疑いがあると判断された場合です。

電話が本人や勤務先に来ることもあります!疑いがある返済能力に対して、確認をするためです。

在籍確認

本人確認の電話がかかってきた場合は?

もし出られなければ必ず折り返しましょう。例えば自分がお金を貸した相手に電話しても通じなかったら不信感が募りますよね?それと同じことで、信用を下げないためには個人間のやり取りと同様に誠実な対応が必要なのです。クレジットカードの審査では本人確認は一般的に必要な項目で、本人確認がされないと審査には落ちてしまいますので、折り返しの電話は必ずしましょう。

勤務先への在籍確認の電話が来た場合は?

電話に出た人が在籍を認めてくれれば特に折り返し電話する必要はありません。「在籍確認」の名の通り、勤務しているという事実が分かれば済むからです。

そしてそもそも消費者金融では金融機関名を名乗らず勤務先に電話するので、本人が電話に出た場合以外はどこからの電話かが分かりません。つまりもともと折り返しようがないのです。

1度審査に落ちたら再申し込み期間はどのくらいあけるべき?

審査に落ちたからと言ってまたすぐに別のカード会社に申し込むのはあまり得策とは言えません。

落ちてすぐというのはその情報が個人信用情報機関に記録されてしまっているので、別のカード会社も把握してしまっているのです。多くの場合、ほかのカード会社の審査に落ちた人というのは審査を厳しくされがちです。これは「他の会社が落とすということは何か問題があるのだろう」という疑いを持たれたところから審査が始められるので、最初から不利を背負っているためです。

ではどうすればよいのかというと、審査申し込み情報が個人信用情報機関から消えるのを待てばいいのです。その期間は6か月なので、この期間が過ぎてから申し込むようにしましょう。

審査に通過するための本質を解説!

欲しいクレジットカードを持つには、まず審査に通過しなければいけません。

スコアリングの例で述べたように、会社によって審査の比重を置く場所が異なっているので「カード会社Aで審査通過しても、カード会社Bでは審査に落ちる」ということがあります。

審査に通過するには、スコアリング点数を高く獲得できるカード会社ジャンルを選ぶのがコツ!

カード会社のジャンルには以下のジャンルがあります。

  • 銀行系
  • 流通系
  • 信販系
  • 消費者金融系

このうちスコアリング点数を比較的獲得しやすいと言われているのは「流通系」と「消費者金融系」です。

流通系

流通系とはデパートなどの流通業者が発行する自社内での利用を意識したクレジットカードで、今まで審査で敬遠されがちな学生層や主婦層を取り込んで利用者の拡大をしています。

消費者金融系

消費者金融系はショッピングに対する限度額は低く抑えられているものの、スコアリング点数の獲得度はこの4つのジャンルで最も低くなっています。

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審査基準はスコアリング獲得のしやすさに比例する!

先ほどはスコアリングで高得点が期待できるクレジットカードを見てきました。

今度はスコアリングで高得点が獲得しづらいカードをピックアップしたいと思います。

スコアリングを獲得しづらいカードジャンルと種類を選ぶと審査に落ちやすい!

審査に落ちやすいジャンルの代表は先ほども紹介した銀行系のカードになります。

またカードジャンルとは若干異なりますがステータスカードというものも審査の難易度は高くなります。

これはいわゆるプラチナカードなどと言われるもので、持っているだけでその「高難易度の審査を通過した証」となるのでステータスの高さを証明できるものです。

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第1位はダイナースクラブカード!

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このカードは年会費が22000円で入会も27歳以上からでないとできません。年収は500万円以上がボーダーラインのようです。所持しているのは弁護士や医者など社会的なステータスが高い人が多いです。また「日本で最初に発行されたクレジットカード」ということもそのステータスをさらに確保していますメリットはその名の由来が「dinner」から来ている通りレストラン関連のサービスが充実しているところや還元されたポイントの交換先が多種多様なことです。

第2位はAMEXグリーン!

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このカードは年会費がリーズナブルな割にはそのステータスの抜群の高さがメリットです。グリーンと名はついていますが通常カードのゴールドカードスペック以上の価値があります。610億ドルの資産を持つといわれるアメリカの資産家ウォーレンバフェットもAMEXグリーンを使っていると言われています。また、なんと最高5000万円の海外旅行傷害保険が付帯され、さらに空港ラウンジの利用はもちろん、自宅から空港までの「手荷物無料宅配サービス」・海外からの日本語電話サポート「グローバル・ホットライン」など、海外に出かける際に魅力を大きく発揮します。

第3位はJCB一般カード!

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クレジットカードのステータス性というのは「プロパーカードかどうか?」という点で、計ることができます。プロパーカードとは国際ブランドが発行しているカードのことでダイナースクラブやAMEX が挙げられ、JCBもこの仲間に入っています。(VISAやMasterは国際ブランドではありますが自社でのカード発行はしていません)このプロパーカードは種類が少なくJCBはその中の一つです。ゆえにJCBのプロパーカードを持つことは高いステータスにつながるのです。このカードにも様々な特典が付帯しており、海外旅行保険やショッピング保険が充実しています。またJCB優待店でポイントが数倍にアップしたり、応募できるプログラムがかなり豊富だったりと、JCBは「特典」「お楽しみ」に長けたカードと言えます。

ジャンル別審査難易度比較表を大公開!

審査難易度 ジャンル
銀行系 三井住友VISAカード、MUFGカード
信販系 JCBカード、ダイナースクラブカード
流通系 エポスカード、イオンカード
消費者金融系 ACマスターカード

上の表1はジャンル別の審査難易度を表にしたもので、カードの例も示してあります。

審査が不安ならこの3枚!まずはここから押さえたい。

先ほどオススメランキングで紹介したACマスターカードライフカード楽天カードの3枚を選ぶと良いでしょう。

この3枚はジャンルでいうとそれぞれ消費者金融系、信販系、流通系でそれぞれのジャンルです。さらに先述の通り入会金・年会費も一切無料なため、それぞれのジャンルでカードを作りたいと考えたときに申し込みやすいカードです。

中でもクレジットヒストリーの育成ならACマスターカード!!

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ACマスターカードならスコアリング点数を獲得しやすいので、いままでクレジットヒストリーがなく、真っ白だった人でも実績を積み上げて、将来的に審査難易度の高い銀行系カードなどへステップアップしていくことが期待できます。もちろんカードを手に入れるだけではダメです。利用しなければいけません。そのあと返済していくことで初めてクレジットヒストリーが積み重ねられていくからです。

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