アコムの審査に落ちる理由と通る3つのコツを解説

[最終更新日]2018/10/10

アコムの審査難易度は甘い?厳しい?落ちる理由は?通るコツは?そんな疑問を全て解決します。カードローンの審査基準は各業者によって異なります。アコムの審査に通るためには、審査の特徴と流れ・審査に落ちた人、通った人の口コミ評判を知ることも大切です!今回はアコムの審査基準を徹底解説しました。

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アコムの審査に通る3つの条件

ここでは、いざアコムでお金を借りようと考えたときスムーズに審査に通過するための条件を3つ説明します。この条件をクリアできていれば、アコムの審査にはかなりの確率で通過できるはずです。

 安定収入があること
 他社からの借り入れがない(または少ない)こと
 金融事故を起こしていない(ブラックではない)

の3つの条件を満たしていると審査に通過する確率がずっと高まります。
それぞれの条件の内容を具体的にみていきましょう。

 安定収入があること

アコムの申し込み資格にも「20歳~69歳までの安定した収入と返済能力を有し、当社基準を満たす方がお申し込みが可能です。」と記載されているように、安定した収入はアコムの審査に通るための重要な条件です。

安定した収入があるというのは、簡単にいえば「定期的にある程度決まった金額の給料をもらっていること」を指します。

職業 安定した収入かがあると認められるかどうか
会社員
パート・アルバイト
フリーター
自営業・個人事業主
年金受給者
専業主婦 ×
生活保護受給者 ×
無職 ×

例えば、会社員なら毎月会社から給料を受け取りますから、安定した収入があるといえます。

同様にパートやアルバイト、フリーターも継続的に勤務していて給料を受け取っていれば安定した収入があると判断されます。

一方、自営業者や個人事業主は事業利益の増減によって収入が大きく変化します。
事業利益は景気や世間の動向に左右されやすく、たとえ今年は高い収入を得られたとしても、来年はどうなるかわかりません。
そのような状況では定期的にある程度決まった金額が得られるとはいえず、安定した収入があるとはみなされにくいです。

同様の理由で、キャバクラやクラブのホステス、ホストクラブのホストといった水商売の人も、安定した収入があると認められにくいです。
世間の人気などに大きな影響を受ける職業なので、将来の見通しが立ちにくいというのが理由でしょう。
ただし、勤務先が法人として経営しているお店であり、正社員として長期間勤務していれば安定収入があると認められます。

また、アコムでは年金受給者の申し込みについて、
年金以外に安定した収入と返済能力を有する方で、当社基準を満たす方であればご契約いただけます。例えば、年金を受給しながらアルバイトや自営業をされている方など。」
としていますので、収入が年金のみでは安定した収入があるとはみなさず、審査に通過することは困難だと思われます。

アコムをはじめとする消費者金融などの貸金業者に適用される貸金業法には「総量規制」のルールが導入されており、利用者が個人で借り入れできる金額を年収の3分の1までに制限しています。
ですから、自分自身の収入を持たない専業主婦や無職の人は消費者金融を利用できません。

安定した収入があるということが、属性スコアリング判定において非常に重要な要素であることを覚えておきましょう。

 他社からの借り入れがない(または少ない)こと

3秒診断でも入力を求められるほど、他社からの借り入れ状況はアコムの審査において重視されています。
たとえ年収がどんなに多くても、他社からの借り入れが多ければ返済能力に大きく影響してしまうからです。
しかし、他社からの借り入れがあると絶対に審査に通らないというわけではありません。

他社からの借り入れを毎月きちんと返済している
他社からの借り入れとアコムの借入希望金額の合計が年収の3分の1を超えない範囲であること
他社からの借り入れ件数が3件以内であること

以上の条件を満たしたうえで、借り入れに対して充分な返済能力があると判断されれば、他社からの借り入れがあったとしてもアコムの審査に通過できるでしょう。

では、アコムに申し込みをする際に申告が必要な「他社からの借入金額」には、どのようなものが含まれるのでしょうか?

他社借入に含まれるもの
他の消費者金融からの借り入れ
クレジットカードのキャッシング枠
他社借入に含まれないもの
銀行カードローン
住宅ローン
自動車ローン
クレジットカードのショッピング枠
奨学金

などが挙げられます。

つまり、「貸金業法が適用される金融取引」が、他社からの借り入れに含まれるのですね。

例えばクレジットカードのショッピング枠には割賦販売法キャッシング枠には貸金業法と別々の法律が適用されます。
ショッピング枠での買い物はあくまで代金の分割後払いであって貸金ではないとされていますので、他社からの借り入れには含まれません。

同様に、銀行カードローンは銀行法が適用される契約であって総量規制の対象外ですから他社からの借り入れには含まれません。

また、他社からの借入件数については、3件を超えると新たな審査に通過するのが難しくなるといわれます。
通常、他社からの借入件数が多くなれば、借入残高も大きくなるものです。
現在の借入残高の総額が大きくなりすぎると、返済能力に余裕がないと判断されかねません。

加えて、何社からも借り入れがある状態は、「お金の管理ができない人」とみなされる原因にもなってしまいます。

 金融事故を起こしていない(ブラックではない)

過去数年以内に金融事故を起こしていないことは、アコムの審査に通過するための重要な条件です。

金融事故ブラックって何?という人のためにカンタンに説明しましょう。

カードローンやクレジットカードの審査に申し込みをすると、金融機関は信用情報機関に申込者の金融取引の履歴について照会をし、同時に信用情報機関に対して申し込みや契約についての情報などを報告しています。

信用情報機関に報告される情報は多岐にわたり、申し込みや契約に関する情報だけではなく、

利用者が今いくらお金を借りているのか
何件の会社からお金を借りているのか
借りたお金を契約通りに返済できているか

といったことまでそのつど報告されているのです。

ローンの利用者が途中でお金を返済できなくなってしまったり、長期間の延滞をしたりといったトラブルがあればそうした情報ももちろん報告されますが、金銭契約に起こるこうしたトラブルのことを金融事故といいます。

そして、金融事故が発生して事故情報(正式には異動情報といいます)が信用情報に登録されることをブラックリストに登録されるブラック入りするなどというのです。

現在日本には

CIC(シー・アイ・シー)
JICC(日本信用情報機構)
KCS(全国銀行個人信用情報センター)

の3つの信用情報機関があり、それぞれに属している加盟店から得る情報を適切に管理し、必要があれば情報を共有しあっています。

いずれかの信用情報機関に異動情報が登録されると、そのデータは他の信用情報機関にも自動的に登録されますから、金融事故を起こすと以後一定期間はどのカードローン会社からも融資を受けられません。

長期延滞以外に

債務整理を行った(任意整理、特定調停、個人再生、自己破産)
長期延滞によって保証会社が代位弁済した(銀行カードローンの場合)
重大な利用規約違反をした

なども金融事故として取り扱われます。

一般的には2ヶ月~3ヶ月以上の長期延滞をすると金融事故として信用情報機関に報告されますが、何度も滞納や遅延を繰り返した場合でも金融機関によっては事故情報として報告する場合がありますので、返済は必ず期限を守ることが大切です

アコムは2人に1人が審査に通過しているという事実

アコムの新規申し込み数や新客数、新規貸付率は IR 情報にて公開されています。

それによると近年の新規貸付率は47%~49%の間を推移していますから、アコムに申し込みをした人の約半数が審査に通過していることがわかります

「アコムの審査が甘い」という口コミや情報がネット上などでよくみられるのには、アコムの新規貸付率の高さが関係していると思われます。

もしアコム甘い基準で審査を通過させているのだとすれば、貸し倒れが増えて業績に影響が及ぶはずですが、実際にはアコムの業績は堅調に伸び続けていますから、アコムの新規貸付率の高さがアコムの審査が甘いために出てきた数字ではないことが分かると思います。

アコムの新規貸付率が高いのは、アコムがこれまでに蓄積してきた膨大な顧客データを徹底的に詳細に分析することで、より多くの顧客のニーズに応えようという企業努力によるものというのが正しい認識でしょう。

まずは3秒診断で借り入れ可能かチェック!

審査に落ちたらどうしようと考える人もいるでしょう。
そんな時にはアコムのホームページにある3秒診断でチェックしてみてはいかがでしょうか?

年齢・年収・他社での借り入れ状況の3点を入力するだけで簡単に事前チェックができます。

アコムの審査の申し込みについて融資を保証するものではありませんが、借入を検討する際の目安にはなりますよ。

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アコムの審査に落ちる理由と対処方法

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アコムの審査に申し込みできるのは、「20歳~69歳までの安定した収入と返済能力を有し、当社基準を満たす方」とされていますので、この条件を満たせない場合にはアコムの審査には通過できません。

しかし、どのような条件を満たしていなければアコムの審査に落ちてしまうのでしょうか?
また、審査通過の条件を満たしていない場合にはどのような対処法をとればよいでしょうか?

審査に落ちる最大の原因は「返済能力」が審査基準を満たしていないこと

アコムの審査に落ちてしまうのは、申込者の「返済能力」が審査基準を満たしていないことが一番の原因です。

どのカードローンの審査においても、申込者が確実に融資したお金を返済できる状況にあるかという点を金融機関は注意深く判断しますので、

 安定した収入がない
 個人信用情報に金融事故記録あり
 他社借入件数・金額が多い(多重債務者)

などに該当していると、カードローンの審査には通過できないでしょう。

もちろん、アコムの審査も同様です。

 安定した収入がない

アコムの貸付条件には「20歳以上の安定した収入と返済能力を有する方で、当社基準を満たす方」 と記載されていますから、安定した収入がなければ審査に通過できません。

安定収入とは?

では、アコムではどのような収入を安定収入とみなしているのでしょうか?

先にも説明しましたが、何らかの職業について「毎月ある程度決まった金額の給料をもらっている」状態なら安定した収入があるといえます。

ただ、安定した収入と聞くと

  • どのくらいの年収があればいいのだろうか?
  • 自分の給料の金額では審査に通過できないのではないだろうか?
  • 正社員でなければ借りられないのだろうか?

と心配になってしまう人もいるでしょう。
しかし、アコムの審査を通過するのに収入金額や雇用形態はあまり関係がありません。

したがって、毎月継続して一定の金額を収入として得ていれば会社員だけでなくフリーターやパート・アルバイトであっても安定収入があるとみなされます。

主婦や学生(未成年は除く)でもパートやアルバイトをしていればアコムの審査への申し込みが可能です。

安定収入がない人はどんな人?

しかし、毎月収入を得ていても職業や職種によっては安定収入とはみなされないこともあります。

自営業の場合、今年は業績が順調でも来年は業績が伸びないかもしれず、将来の見通しがはっきりしているとはいいがたいです。

また、ホステスやホストなど人気によって収入が大きく左右される水商売や、完全歩合制の仕事をしている人も安定した収入があるとはみなされず、属性が高いとはいえません。

年金受給者は決まった金額を定期的に受け取っているので安定した収入があるように思われますが、金融機関によって判断が分かれています。

アコムでは収入が年金のみである場合には安定した収入を得ているとみなしていません。

ただし、他にアルバイトや自営業などをしていれば年金受給者でも安定した収入があると判断されます。

安定収入がないとなぜ審査に落ちやすいの?

カードローンは、いったん借り入れをした後は決められた金額を比較的長期間にわたって返済していくケースがほとんどです。

また、カードローンの毎月の返済金額はそれほど大きいものではなく、全額を返済し終えるには通常数か月から数年の時間がかかります。

ただし、借りたお金を完済し終えるまでの期間中に、カードローンの利用者が決められた金額を返済できなくなってしまえば金融機関は大きな損害を被ってしまいます。

そのため、借りたお金を毎月きちんと返済できるだけの収入を今後も継続して得られるか、つまり安定した収入があるかどうかという点が重視されるのです。

申込者の個人情報のうち経済力や社会的な信用に関する情報を「属性」といい、属性の高さはカードローンの審査では非常に重要な要素となります。

収入の安定性が高ければ高いほど属性も高くなるのだということを覚えておきましょう。

対処方法について

安定した収入がないのでアコムの審査には通過しないのではないかという不安がある場合には、アルバイトでもいいので継続して毎月給料を受け取れる仕事に就いてから審査に申し込みをすることです。

たとえ収入が少額でも、毎月必ずある程度の金額が安定的に得られればアコムの審査に通過する可能性はずっと高くなります。

 個人信用情報に金融事故記録あり

私たちがローンやクレジットなどを利用すると、その取引に関する情報は個人信用情報として信用情報機関に集められます。

個人信用情報には氏名や生年月日といった基本的な情報、利用金額など契約内容に関する情報の他に返済に関する情報なども含まれており、カードローンの返済などが滞って延滞などを起こすとそれらの事実は「金融事故」として個人信用情報に登録されてしまいます。

しかし、個人信用情報に金融事故の記録があると、新たにカードローンの審査に申し込みをしても審査基準を満たすだけの返済能力がないとみなされるため、アコムの審査をはじめ、住宅ローンや自動車ローンなどあらゆるローンの審査に通過できなくなります。

異動情報とは?何をすると記録されるのか?

金融事故を起こすと信用情報の返済状況を示す欄に「異動」と表示されるため、異動情報とも呼ばれますが、事故情報が登録される、ブラックリスト入りする、などと同じ意味で使用されています。

異動情報は、

借金の延滞をした
代位弁済が行われた
強制解約になった
債務整理をした

など、正常な借金の返済ができなくなってしまった場合に信用情報に登録されます。
借金の返済を滞納したからといって直ちに異動情報が登録されるわけではありません。
延滞によって異動情報が登録されるのは2ヶ月~3ヶ月以上返済を遅延した場合です。

ただし、何度も滞納を繰り返していると異動情報として信用情報に登録されるケースもありますので、返済期限は必ず守らなければなりません。

また、通常のローンやクレジットだけではなく

携帯代・スマホ代の支払い
信販系の家賃保証会社が保証する賃貸住宅の家賃の支払い

などにも注意が必要です。

携帯電話やスマホの端末の分割払いに関わる業務は信販会社が行っていますので、その支払い状況は個人信用情報に報告され、長期の延滞などを起こせば当然、異動情報として登録されます。

家賃保証会社は銀行カードローンにおける保証会社のような役割を果たし、賃貸住宅を借りた人が家賃を滞納し続けると、借主に代わって貸主に家賃を立替え払いする「代位弁済」を行います。

もし賃貸住宅の借主が長期にわたって家賃を滞納し、家賃保証会社によって代位弁済が行われれば、その事実はやはり異動情報として登録されます。

なぜ異動情報が記録されていると審査に落ちる?

異動情報は、契約通りの正常な返済が行われない場合に登録される情報ですから、信用情報に異動情報が記載されていれば、金融機関との約束を守れない人、つまり融資をしてもきちんと返済してくれない人だと判断されます。

その異動情報を個人信用情報に登録・管理しているのが、国が指定する3つの信用情報機関です。
信用情報機関によって加盟する金融機関の業種が異なるのが特徴です。

CIC(シー・アイ・シー)…主にクレジットカード会社や信販会社が加盟
JICC(日本信用情報機構)…主に消費者金融と信販会社が加盟
KSC(全国銀行個人信用情報センター)…主に銀行や銀行系のクレジットカード会社等が加盟

▶︎CIC・JICC・KSCの違いを詳しく解説した記事はコチラ

金融機関は、ローンの利用者が正常な返済を行わず、信用できなくなってしまう行為をしたときには、その事実を自社が加盟する信用情報機関に事故情報として報告します。

信用情報機関に報告された情報は異動情報として登録され、他の信用情報機関と共有されます。
どの金融機関で金融事故を起こしても3つの信用情報機関すべてに異動情報が報告されるしくみになっているのです。

つまり、いったん異動情報が登録されるとその情報は全ての金融機関が確認できるわけですから、以後、金融事故を起こした利用者がどのローンやクレジットの審査に申し込みをしたとしても審査には通過できないのです。

異動情報はいつ消える?

異動情報は信用情報に永久に登録され続けるわけではなく、ある一定の期間が過ぎれば自動的に削除されます。異動情報が信用情報に登録される期間は以下の通りです。

【長期延滞】

CIC 完済から5年間
JICC 延滞解消日から1年間
KSC 完済日から5年間
【債務整理】

CIC 任意整理…登録されない
特定調停…登録されない
個人再生…登録されない
自己破産…5年間
JICC 任意整理…5年間
特定調停…5年間
個人再生…5年間
自己破産…5年間
KSC 任意整理…5年間(代位弁済として記録)
特定調停…5年間(代位弁済として記録)
個人再生…10年間
自己破産…10年間

銀行や銀行系のクレジットカード会社が多く加盟するKSCでは、他の信用情報機関と比較して異動情報の登録期間が長いのが特徴です。

高い信用が求められる銀行の性質を反映していて、興味深いですね。

【強制解約】

CIC 5年間
JICC 5年間
KSC 5年間
異動情報が消えても審査に落ちるのはなぜ?

アコムで金融事故を起こしたのはかなり以前だから、とうの昔に異動情報は消えているはずなのに、最近改めてアコムに申し込みをしたら審査に落ちてしまった!という経験をお持ちの人もいるかもしれません。

信用情報に登録された異動情報・事故情報は確かに最長10年間経過すれば記録が削除されます。

ただ、たとえ信用情報から異動情報が削除されたとしても、アコムの社内では顧客情報として半永久的に記録が残ります。

いわゆる「社内ブラック」です。

アコムは長年にわたって蓄積してきた膨大な顧客データを属性スコアリングに反映させているのですから、過去の顧客のネガティブ情報は重要な資料です。そのデータが削除されないのは当然のことでしょう。

過去にアコムで金融事故を起こした人が「ブラック情報が削除されたからもう大丈夫」と考えて再度申し込みをしたとしても、その人がアコムの「社内ブラック」であることは調べればすぐにわかります。
以前にトラブルを起こして迷惑をかけられているのですから、当然審査に申し込んでも門前払いになるでしょう。

対処方法について

個人信用情報に異動情報が登録されている間は、アコムの審査だけではなく、他の一切のローンやクレジットの審査にも通過できないと考えてください。

一度登録された異動情報は一定期間が過ぎるまで削除することができませんので、登録期間が過ぎるのを待つしかありません。

債務整理を行った場合はその時点で異動情報が登録され、登録期間がカウントされはじめます。

しかし長期延滞の場合、まず延滞状態を解消しなければ異動情報は消えませんし、CICとKSCでは借金自体を完済するまでは異動情報の登録期間のカウントもされませんので、まずは延滞状態を解消することからはじめましょう。

また、自分の信用情報に異動情報が登録されているかどうか不安だという方は、信用情報機関に自分の信用情報の開示請求を行うことをおすすめします。
自分の信用情報の内容を知ることで、アコムの審査により適切に対処できるのではないでしょうか?

 信用情報機関の紹介・確認方法についてはこちら

 他社借入件数・金額が多い(多重債務者)

アコム審査申し込みをした時点で他社から借り入れがあったとしても、ただそれだけでは審査に落ちる原因にはなりません。

しかし、他社からの借入件数や借入金額が多過ぎると、充分な返済能力があるとはみなされず、審査に通らないこともあります。

他社借入状況はなぜ審査に影響する?

他社借入状況がアコムの審査に影響を与えるのは、他社からの借入件数や借入金額が申込者の現在の返済能力を示しているからです

何社からも借り入れをしているということはそれぞれの金融機関から少額ずつしか借りられないことを示していますし、借入金額が多いということはそれだけお金に困っていることを示します。

ですから、他社からの借入件数や借入金額はできるだけ少ない方が信用度は高まるのです。

 アコムは総量規制対象だから!

アコムのカードローンは総量規制の対象となる商品ですから、借り入れできる金額は総額で年収の3分の1までに制限されています。

申込者の他社借入金額がすでに年収の3分の1に達している状態だと、アコムはその申込者にはもうそれ以上融資することはできません。

総量規制の制限を無視して、申込者の年収の3分の1を超える融資を行った金融機関は行政処分の対象になってしまいます。
そのため、金融機関は申込者の他社借入状況を慎重に調査するのです。

 総量規制とは

総量規制とは、お金を借りすぎることによってローン利用者の生活が破綻してしまうことを防ぐため、2010年に完全施行された法律です。

総量規制が施行される以前は、貸金業者による過剰融資が深刻な社会問題となっており、多重債務が原因とみられる自殺者数も増加の一途をたどっていました。

そのような状況を打開するために貸金業法の抜本的な見直しと大幅な改正が行われ、借入金額に制限を設ける総量規制が導入されたのです。

総量規制では、貸金業者が個人に貸付できる金額を個人の年収の3分の1までに制限しています

また、貸金業者が50万円を超える貸付を行う場合や、他の貸金業者を含めた貸付総額が100万円を超える貸付を行う場合には収入証明書の提出を求めることが義務付けられました。

消費者金融などの貸金業者の利用者の中には、借りられる金額に制限が設けられることに不満を感じる人がいるかもしれません。

しかし、総量規制によって借入金額に制限が設けられていることで返済能力を超えた借り入れを未然に防ぐことができるのは、安心して消費者金融を利用できる大きなメリットであるということを忘れないでください。

他社借入件数は何件まで大丈夫?

他社からの借入件数に関しては、特に法律などで制限されているわけではありません。
しかし、他社からの借入件数が多くなればそれだけ借り入れ金額も大きくなります。

また、何社からも借り入れをしていると「お金の管理ができない」とみなされる原因にもなります。

一般的には他社からの借り入れは3社までが許容範囲だといえるでしょう。
4社以上から借り入れがあるとアコムの審査に通過するのはかなり困難です。

他社借入金額はいくらまで大丈夫?

総量規制では、個人が貸金業社から借り入れできる金額は年収の3分の1までと明確に制限されていますので、それを上回る借り入れはできません。

例えば年収300万円の人が他の貸金業者社から100万円借り入れしているような場合には、アコムの審査に申し込みをしても審査には通過できません。

総量規制の制限いっぱいの金額をすでに借りてしまっているからです。

では、アコムの審査に通過するためには他社の借り入れがいくらまでなら大丈夫なのかとなると、それは個々の状況によって異なります。

しかし、他社からの借入金額が多くある申込者にさらに融資をすれば正常な返済を続けられなくなるリスクはより高まりますから、金融機関は申込者の他社借入状況を慎重に審査するものだと考えてください。

対処方法について

他社からの借り入れ件数を減らすために、総量規制の適用対象外である銀行カードローンで借り入れをまとめるといった方法がとられていたこともあるようです。

しかし、銀行カードローンの過剰融資が社会問題化したことで、銀行カードローン業界は2017年から自主規制として総量規制に準じるルールを取り入れることを決定しました。
これによって事実上、他社の借り入れをまとめることはできなくなっています。

よって、他社からの借入件数や借りる金額を減らすには、返済に集中するのが一番の近道だといえるでしょう。

その他審査に落ちる人の主な条件

その他、アコムの審査に落ちてしまう人にはある一定の傾向がみられます。
どのような条件に当てはまると審査に通らないのか一緒にみていきましょう。

 過去にアコムやアコムが保証会社の金融商品を利用して事故を起こしている

過去にアコムのカードローンを利用して金融事故を起こしてしまえばもちろんですが、アコムが保証会社となっている銀行カードローンなどを利用して長期延滞などの金融事故を起こしてしまった場合も、アコムの審査には通過できないでしょう。

銀行カードローンの保証会社は、銀行カードローンの利用者の保証人代わりになって融資の保証をしています。

つまり、利用者が金融事故を起こした場合には保証会社が銀行に対して責任を取るわけですから、

アコムのカードローンを利用して金融事故を起こす
アコムが保証会社となっている銀行カードローンを利用して金融事故を起こす

の両者はアコムに大きなリスクが発生するという点ではほぼイコールの関係なのです。

 在籍確認ができない

カードローンの審査において、在籍確認は申込者の信用を確認するための大切な手続きで、どのカードローンの審査でも在籍確認なしで審査に通過することはありません。

在籍確認は、基本的に勤務先への電話連絡で行われますが、

申請されている勤務先に実は在籍していなかった
勤務先に電話を入れても誰も応答しない
電話に出た職員が個人情報の漏洩防止を理由に本人の在籍を明らかにしない
休職中である

等の理由で本当に在籍しているかどうか確認が取れない場合には審査に通過できないことがあります。

まず、嘘の勤務先を申告することは絶対にやめましょう。 審査に通過できないばかりではなく、自分の信用を著しく損なうことにもなります。

そして、勤務先に電話連絡をしたときに誰も電話に出ないというケースを防ぐためには、確実に誰か社員が勤務先に入る時間帯に在籍確認の連絡を入れてもらうようにしましょう。

会社の方針で本人の在籍を明らかにしてもらえない場合は、事情を説明して電話連絡以外の方法で在籍確認を行ってもらえないかアコムに相談してみましょう。

なお、休職中の場合は基本的にはアコムの審査には通過しません。(ただし、在籍確認が取れれば審査に通過する可能性はあります)

 職業に問題がある

暴力団や詐欺会社などの反社会勢力に関わっている人は、アコムに限らずどのカードローンの審査にも通りません。

2018年1月からは、銀行カードローンの審査でも警察庁の反社会的勢力データベースへの照会システムの運用もはじめられています。

また、いわゆる水商売など収入の増減が激しく、継続的に安定した収入が得られるとはいえない職業についている場合はアコムの審査に通過できる見込みが低くなります。

ただし、歩合制の給料ではない男性スタッフなどは問題ありません。

 申し込み内容に嘘やミスがある

カードローンの審査に通過する確率を少しでもあげようと、収入や他社借入状況などについて嘘の申し込み内容で申告する人が少なからずいます。

しかし、属性を高く見せようとして嘘の内容で申し込みをしても審査の過程でバレてしまう確率は非常に高いです。

他社借入状況は信用情報機関に照会をかければ容易に把握できますし、一定の金額以上の借り入れの場合は収入証明書提出しなければなりませんので嘘は通用しません。

そして当然のことですが、嘘をついていることがバレた場合は審査に通過することはありません。
それどころか、虚偽の情報で審査を受けたという事実は信用情報機関にも記録され、今後あらゆるローンの審査に通過できなくなる恐れもあります。

また申込書の記入ミスや入力ミスも同様です。
故意に間違いを記入したのではないとしても、それを受理した金融機関にとってみれば事実ではない情報だということに変わりはないからです。

申し込みの際は必ず正確な情報を申告しましょう。

 申し込みブラック

短期間のうちに複数のカードローンやクレジットカードなどに申し込みをすると、審査に通過しなくなってしまうのをご存知ですか?

いわゆる「申し込みブラック」の状態です。

金融機関が審査の際に照会する信用情報には、申込者の他社借入状況や返済状況などのほか、他社への申し込み状況も記載されており、金融機関はその情報も必ずチェックしています。

申込者が同時期に何社にも申し込みをしていれば、たとえそれが1社ずつ審査を受けるのが面倒だという理由だったとしても、

非常にお金に困っているのではないか
融資してもきちんと返済してもらえないのではないか

と判断されて審査に通過できなくなってしまうのです。

申し込みブラックの状態になると6ヶ月間はカードローンやクレジットカードの審査に通過することができませんので、注意が必要です。

一般的には1ヶ月に3社以上のローンに申し込みをすると申し込みブラックになるといわれますので、カードローン審査は1件ずつ充分な期間をあけて申し込みをしましょう。

これって審査落ちに影響する?

アコムをはじめとする消費者金融各社はどこも詳しい審査基準を公表していません。
だからこそ、「どんなことが審査落ちに影響するのか」というポイントはとても気になりますよね。
これってどうなの?審査落ちに影響するの?という疑問にお答えします!

転職したばかりで勤続年数が短いと審査に落ちる?

アコムは勤続年数が短いからといって審査に落ちるようなことはありません。

一般的にはカードローンの審査を受けるには1年以上の勤続年数が必要といわれますが、それよりも勤続年数が短くてもアコムの審査に通過することは可能です。

ただし、勤続年数が極端に短い場合は利用限度額が低く設定される場合があります。

家賃の支払いを滞納していると審査に落ちる?

基本的に家賃の滞納はアコムの審査に影響しません。金融機関と不動産会社は信用情報を共有していないからです。
しかし、家賃保証会社を利用している賃貸物件で家賃を滞納してしまうとアコムの審査にも影響が出る可能性があります。

例えば、信販会社が家賃保証会社となっている賃貸物件の家賃を滞納すると、その情報は個人信用情報に登録されます。
長期にわたる家賃滞納によって家賃保証会社が貸主に対して代位弁済を行えば、その事実は事故情報として報告されます。

そうなればアコムの審査には通過しにくくなります。

申し込み方法は審査へ影響する?

アコムの申し込み方法には、

WEB申し込み
無人契約機
店頭窓口
電話
郵送

があります。

申し込み方法によっては融資までに多少時間がかかることもありますが、申し込み方法の違いが審査自体に影響を与えるということはありません。

税金や公共料金の滞納は審査に落ちる?

税金や公共料金の支払いは信用取引ではありませんので、たとえ滞納したとしてもアコムの審査に落ちることはありません。

ただし、公共料金をクレジットカード払いにしている場合は注意が必要です。

もし、そのクレジットカードの支払いを数ヶ月延滞してしまうと信用情報機関に事故情報として登録されて、結果としてアコムの審査に影響が及ぶ、という可能性はあります。

税金や公共料金の支払いに、

口座振替
金融機関の窓口収納
コンビニ支払い
ペイジー

などの直接的な支払い方式を利用している場合には、滞納をしてもアコムの審査に影響が出ることはありません。

また、携帯電話やスマホの端末料金を分割払いにしている場合は支払いを延滞してしまうとやはりアコムの審査に落ちてしまいます。

端末料金の分割払いは信販会社が取り扱っており、割賦販売法の対象の取引に該当するからです。

本体端末を一括購入しているか、またはすでに分割払いが終わっていれば通信料を延滞したとしてもアコムの審査には影響がありません。

申込時の入力で限度額を高く設定している場合はどう?

申込時の入力で限度額を高く設定していても、それだけが原因で審査落ちに影響するようなことはありませんが、希望通りの限度額が認められるとは限りません。
アコムを初めて利用する人の場合、借り入れできる金額は最大でも50万円程度です。

あまりに高い限度額を設定するよりはそれより低い金額を限度額として入力する方が審査には通過しやすくなるでしょう。

ちなみに、IR 情報によればアコムに初めて申し込みをした人の初回平均借入金額は14万9,000円だとのことです。

年収別にみてみると、

年収 初回平均借入金額
200万円以下 約11万9,000円
200万円超~500万円以下 約15万3,000円
500万円超~700万円以下 約19万2,000円
700万円超~1,000万円以下 約22万円
1,000万円超~ 約31万5,000円

となっています。(2017年9月時点でのデータ)

年収は審査に影響する?

年収が低いとアコムの審査に影響すると考えている人もいますが、アコムの審査に年収が影響を及ぼすのは、借入限度額を決定する場面においてです。

審査通過に必要なのは「安定した収入」であって、年収がアコムの審査の可否に直接影響することはありません。
アコムは、年収が高くない申込者に対しても個々の返済能力に応じた金額での融資を行っています。

配偶者や家族がブラックリストの場合はどうなる?

配偶者や家族がブラックリスト入りしていても、アコムの審査を受けるのがあなたなら、原則として審査への影響はないと考えてください。

なぜなら、カードローンの審査で金融機関が調べることができるのは申込者本人の信用情報だけだからです。

アコムの審査担当者が、勝手に申込者の配偶者や家族の信用情報を勝手にチェックすることはできませんので、家族のブラック情報は知られようがないのです。

ただし、過去に家族がアコムで金融事故を起こして社内ブラックになっているような場合、家族の住所や電話番号などの情報が申込者であるあなたの情報と一致すれば、あなたの審査にも影響が出てしまう可能性があります。

そのような場合は、別の金融機関のカードローンに申し込むのが無難でしょう。

アコムの審査に落ちた後の対応について

残念ながら、お金を借りたいと希望する人すべてがアコムの審査に通過できるわけではありません。
審査基準を満たせない場合は審査に落ちてしまうことだってもちろんあるわけですが、審査の否決の理由は非公開です。

審査に落ちた人は今後どう対応すればよいのでしょうか?

審査に落ちた後は何度も申し込みをするのはダメ!

もしアコムの審査に落ちてしまったら、その後2回目の審査にはすぐ申し込みをしないことです。
アコムの審査に落ちてしたとしても、もちろん再チャレンジすることはできます。
しかし、2回目の審査に通過するためにはクリアしなければならないポイントがあります。

最初の審査から6ヶ月以上たってから再び審査に申し込む
最初の審査が否決された理由を考え、改善する

審査の申し込みに関する情報は半年たてばすべて削除されますので、2回目の審査は半年以上たってから申し込みをしましょう。

審査落ちに関する情報が残っている状態で2回目の審査に申し込みをするよりは、何も情報が残っていない状態で審査を受ける方が審査担当者に与える印象はずっとよくなります。

また審査に落ちてしまったのは、アコムの審査基準を満たしていない点があったということです。

同じ理由で審査落ちしてしまわないよう、問題点を分析して改善するべきです。

Q. 結婚して名義変更をした場合でも2回目は申し込みしない方が良い?

結婚して苗字が変われば半年以内に2回目の申し込みをしても大丈夫なのでは?と思うかもしれません

しかし、審査の申込時に提出する免許証健康保険証などの本人確認書類には記号番号が記載されていますし、申込時の確認事項には旧姓を記入する欄もあります。

これらの情報が前回の審査時に記録された情報と一致すれば、結婚して名前が変わっていたとしても容易に同一人物だと確認できますので、続けて何度もアコムの審査を受けるのは控えておきましょう。

1度審査に落ちた人は2回目は他社カードローンに申し込みしている

一度審査に落ちてしまった場合は、他社のカードローンの審査に申し込んでみるのも一つの方法です。

カードローンの審査は各社審査基準が細かい部分で異なるので、アコムの審査では引っ掛かってしまった項目でも、他社の審査基準では特に問題はないという場合もあるからです。

信用情報に明らかに問題がある場合ならともかく、審査に落ちてしまった理由を明確に把握して改善することは、カードローンの審査基準や審査の否決の理由が非公開である以上なかなか難しいですよね。

実際に、1度アコムの審査に落ちた人が次は他社のカードローンに申し込んで審査に通過するというケースも多くありますので試してみるとよいでしょう。

ただし、申し込みブラックになるのを防ぐためにも、最初の審査からできれば1ヶ月以上期間をあけることです。

1度アコムの審査に落ちた人が申し込みしているおすすめカードローン

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審査結果の連絡がこない!アコムの審査状況を確認する方法

アコムの審査結果はメールか電話で連絡がきます。

審査結果によって連絡手段が異なるという情報もあるようですが(例えば審査通過なら電話連絡、審査落ちならメールなど)、必ずその連絡手段で結果が伝えられるとは限りません。

どちらの方法で連絡をもらっても対応できるようにしておきましょう。

「アコムの審査は最短30分」というイメージが強く、1時間以上も審査結果の連絡がこないと審査に落ちたのではないか、それとも何か問題点が見つかったのかと不安になってしまいますよね。

でも、よく考えてみれば曜日や時間帯によっては審査の申し込みが集中するということもあるでしょうし、申込書の勤務先への在籍確認などもしなくてはいけないわけですから、もっと時間がかかることだって当然あるでしょう。

ちなみに、アコムの審査の申し込み経験者に結果連絡がくるまでにどれくらいの時間がかかったかを尋ねてみたところ、1時間前後で返事がきたという人が最多でした。

アコムの審査は土日祝関係なく24時間365日申し込みが可能なため審査結果も同じようにいつでも回答が得られるものと錯覚してしまいがちですが、 アコムの審査回答時間内に間に合うように申し込みをしなければ審査結果が得られるのが翌日になることもあります。

そのような事情を考慮してもあまりにも審査時間が長い場合には、送られてきた連絡メールが迷惑メールフォルダーに振り分けられていないかを確認してみたうえで、最終的にアコムのフリーコールに問い合わせをしてみましょう。


                    アコムフリーコール:0120-07-1000

申し込みに関する質問や相談を受け付けています。

アコムの審査に落ちた人・通った人の口コミ体験談

業界最大手のアコムは、審査の柔軟さや融資スピードに関して非常に評判がよいです。

消費者金融は少額の融資がメインですから、利用目的が自動車ローンだというような人はまずおらず、最初に設定される利用限度額は多くても30万円~50万円程度。

借り入れ・返済方法も多彩で高評価のアコムの審査に落ちた人・通った人の体験談を集めてみました!

アコムの審査に落ちた人

破産の経験が…

【ケース1】J.Kさん(30代男性、会社員、勤続年数:1年、借り入れ件数:なし、過去に破産経験あり)
まとまったお金が必要になったため、アコムの店頭審査に申し込みをしました。
借入希望金額は20万円でしたが、審査には通過できませんでした。
審査結果のメール連絡が来るまでの時間は20分程度だったと思います。
落ちた理由としては、やはり破産の経験が大きかったと思います。

過去の事故案件が理由かな
【ケース2】Hさん(20代半ば男性、会社員、勤続年数:4年、借り入れ件数:なし、過去に支払い未納(金融事故)1件あり)
生活費を借りようとWEB申し込みを利用して10万円の借り入れを希望しましたが、審査落ちしました。
定かではありませんが、連絡が来るまでに3時間くらいかかったのではないでしょうか?
勤続年数が少ないことと、過去の事故案件がクリアになっていなかったのが審査に通らない理由だと思います。
誰でも借りられるんじゃ…?
【ケース3】S.Nさん( 30代女性 、パート 、勤続年数:8年位、借り入れ件数:なし、事故歴:なし)
先月、どうしても生活費が必要になったので、銀行の横に設置してある無人契約機で申し込みしました。
借入希望金額は10万円です。
審査結果の連絡は1時間後くらいに受けました。
収入はまあまあ普通だったのですが、アコムの方に返す見込みがないといわれました。
誰でも借りられると思っていたので、大変ショックでした。
支払い能力に不安を感じたのでは?
【ケース4】M.Kさん(30代後半男性、会社員、勤続年数13年、他社からの借り入れ:1件あり、事故歴:なし)
2013年、生活費を借りようとインターネット申し込みを利用して借入希望金額50万円で申し込みをしましたが、審査に落ちました。
当時の年収が500万円ほどだったので、返済の支払い能力に不安を感じたため審査に落ちたのではないか、と思います。
審査結果の連絡が来るまでには30分ほどかかりました。
おまとめローン審査、増額審査(追加融資審査)は除く
今回は申込条件に当てはまる方(会社員、派遣社員、パート、アルバイト、フリーター、個人事業主、自営業など)の方を対象にアンケートをとっています。申込条件に当てはまらない方(専業主婦、未成年の学生、無職、水商売、年金受給者)は対象にしていません。
ケース1ケース2の方は、いずれも過去に金融事故を起こしているとのことで、ブラックリスト入りしているものと思われます。

アコムはCICJICCに加盟していますので、以前に金融事故を起こした経験がある人は、アコムの審査に申し込みをする前に信用情報機関に情報開示請求をして、異動情報が残っていないかを調べてみましょう。

ケース3ケース4の方は、文面を見る限りでは転職をしているわけでも年収が特に低いわけでもなさそうですし、また事故歴があるわけでもありません。

ケース4の方ついては年収が500万円もあるとのことですので、属性面の問題ではなく信用面に問題があったと考えられます。
もしかしたら、金融事故として登録されてしまう携帯代や家賃をそれと知らずに延滞してしまっていたのかもしれません。

アコムの審査に通った人

即決でした!
【ケース1】Y.Uさん(30代女性、会社員、勤続年数13年、他社からの借り入れ:なし、事故歴:なし)
生活費を借りようと店頭審査に申し込みをしました。
借入希望金額は50万円でした。
審査結果が出るまでにかかった時間は3分くらいです。
教育費に充てました!
【ケース2】Tさん(40代女性、パート(勤務時間週20時間以内)、勤続年数:8年目、他社からの借り入れ:1件あり、事故歴:なし)
借入希望額は50万円、店頭申し込みしました。生活費でまかなえない教育費や塾代などに充てるためです。結果の連絡は1時間30分後くらいにきました。
まったく問題なく借りられました
【ケース3】T.Kさん(20代男性、会社員、勤続年数:3年、他社からの借り入れ:なし、事故歴:なし)
買い物をする目的で借入希望金額30万円を、無人契約機で申し込みしました。
審査結果が来るまでにかかった時間は1時間でした。
遊興費です
【ケース4】Kさん(30代後半男性、派遣社員、勤続年数:3年、他社からの借り入れ:なし、事故歴:なし)
借入希望金額は20万円、遊興費の目的でWEB申し込みをしました。
1時間前後で審査結果のメール通知がありました。
おまとめローン審査、増額審査(追加融資審査)は除く
今回は申込条件に当てはまる方(会社員、派遣社員、パート、アルバイト、フリーター、個人事業主、自営業など)の方を対象にアンケートをとっています。申込条件に当てはまらない方(専業主婦、未成年の学生、無職、水商売、年金受給者)は対象にしていません。
全てのケースに共通しているのは事故歴がないこと、また数年以内に転職をしていないという点です。
派遣社員、パートの方もそれなりの金額を希望して審査に通過していることが分かります。

【まとめ】アコムの審査に通るコツをおさらい

 毎月安定した収入を得ている(雇用形態は問わない)
 反社会勢力(暴力団・詐欺会社など)に関わっていない
 水商売で働いていない
 他社から借り入れがない、借り入れがある場合も2件以内が望ましい
 他社からの借り入れが年収の3分の1以内におさまっている
 信用情報に事故情報が登録されていない
 過去にアコムで金融事故を起こしていない
 在籍確認がきちんととれること

実際の審査は属性と信用情報を調査して総合的に判断されますが、安定した収入があり、これまで金融サービスを利用する際に約束をきちんと守ってきた人であればアコムの審査に通過することは決して困難ではありません。

過去に金融事故を起こした経験のある人は、信用情報から事故情報が削除されるのを待つしかありません。
すぐにお金を借りることはできませんが、金融機関との信頼関係の大切さを再認識する期間だと考えましょう。

アコムの審査に関する質問・Q&A

ACマスターカードの利用実績は審査に反映されますか?

ACマスターカードはクレジットカードですからその取引履歴は信用情報に登録されます
期日に遅れることなくきちんと返済して実績を積み重ねれば、どの金融サービスの審査を受ける場合にも評価してもらえるはずです。

同じアコムが発行するACマスターカードを利用しているからアコムの審査に有利に反映されるというわけではありませんが、データが社内にあるので状況を把握しやすいという利点はあるでしょう。

ただし、アコムカードは2枚重複して持つことができません
申し込みを希望する場合はまず総合カードローンデスク(0120-629-215)に連絡をしてください。

ACマスターカードとアコムキャッシング審査は何が違いますか?どっちがどんな人におすすめですか?

クレジットカードはカードローンとは異なり、貸金業法の他に割賦販売法という法律の適用も受けています
その点だけ見れば、貸金業法のみが適用されているカードローンの方が審査に通過しやすいといえるでしょう。

また、ACマスターカードはクレジットカードですからショッピング機能とキャッシング機能の双方を持ち合わせていますが、アコムキャッシングは現金のみを借り入れるカードです。

現金の持ち合わせがないときでも気軽にショッピングも楽しみたい、という人にはACマスターカードがおすすめですし、現金だけ借り入れられればよいという人にはアコムカードがおすすめです。

再発行時は審査などありますか?

アコムカードの再発行には審査は不要です。
アコムのフリーコールに連絡をすれば、再審査なしで最短で当日中にアコムカードを再発行してもらえます

アコムに連絡を入れておけば、店頭窓口無人契約機郵送などでアコムカードを再発行できます。
再発行の手続き時には運転免許証などの本人確認書類が必要です。

また、発行手数料324円が次回返済時に差し引かれます

結婚していると審査に不利ですか?離婚や結婚で名字が変わると過去の債務整理等は信用機関にバレないの?

既婚者と未婚者とを比べれば、既婚者の方が審査に有利です。
結婚して家庭を持っていると、家計を維持するために転職をせず同じ会社に長く勤める可能性が高くなります。
家族がいれば勝手に引っ越しをして音信不通になってしまうリスクも低いと判断されます。

また、離婚や結婚で名字が変わったとしても、申し込みの際には旧姓を記入する欄があります。
運転免許証や健康保険証を提出しますから、記号番号などを確認すれば以前の取引状況はすぐに判明します

アコムの審査をキャンセルしたいときはどうすればよいですか?またデメリットはありますか?

アコムの審査をキャンセルしたい場合は、フリーコール(0120-07-1000へ連絡してください。店頭窓口や無人契約機にいる間ならその場でキャンセルしたいと伝えればOKです。

ただし、アコムの審査に申し込みをしたという事実は信用情報に登録されます。

申し込みをしたという情報が記録されているのに契約した情報がなければ、他の金融機関が信用情報を照会した際に「審査落ちした」とマイナスに判断する可能性はあります

※新生銀行は、2018年4月より新規申し込みの受付を停止しました。3月22日時点での情報です。

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この記事の監修専門家

ギーク教授
ギーク教授
元信販会社
国内唯一の国際ブランド会社の本社にて、クレジットカード・キャッシング、個人向け融資の営業、申込受付、審査、部署リーダーなど様々な業務を在職中に経験。客観的かつ公平な読者目線のコンテンツづくりに日々励む。「家族や友人の悩みを解決できる情報提供」をモットーに、お金で苦しむ人が少しでも減る原動力になりたい。

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