おすすめ銀行カードローン2020 極甘・激甘審査ファイナンスについても徹底解説!

[最終更新日]2020/04/01

カードローンの審査

インターネット検索をしていると、「カードローンは審査が甘い」という記事や、「銀行カードローンは審査が厳しい」などの記事を最近よく目にします。

実際のところはどうなのでしょうか。

「消費者金融よりも金利の低い銀行のカードローンを申し込みたいけれど、審査は厳しい?」

「審査の甘い銀行カードローンはあるの?」

そんな疑問に、ばっちりお答えします。

さらに、銀行のカードローン審査に通過できるか不安を感じているあなたのために、おすすめの銀行カードローン審査に通りやすくするコツをお教えします。

年収面での不安が大きいパートやアルバイト、専業主婦であっても、審査を通過することはできますよ。

消費者金融やクレジットカードのリボ残債があっても、信用情報が金融ブラックでなければ諦めるのはまだ早い!

審査の甘い金融業者を見つけたいがあまり、安全ではない金融機関への申し込みを検討する前に、まずは審査に通過できそうな銀行カードローンをチェックしてみましょう。


こんな方に向けて執筆しました!

  • 消費者金融で借入がある
  • クレジットカードのリボ払いやキャッシング残債がある
  • 金利の低い銀行でお金を借りたいけど審査が不安
  • 審査が甘い(緩い)銀行カードローンがあるか知りたい

銀行カードローンの審査は甘い?

結論からお話しすると、銀行のカードローン審査は甘くはありません。ただし、それには理由があります。

消費者金融の提供するカードローンと違い、比較的金利の低い銀行のカードローン。

その審査は、銀行の代わりに信販会社などの保証会社が行います。

銀行カードローンの審査は保証会社独自の審査基準にのっとって行われるため、銀行が審査を行う銀行融資に比べて審査基準は緩くなります。

ですが、銀行や保証会社は貸し倒れ等のリスクはできるだけ避けたいもの。

そこで銀行カードローンは消費者金融よりも低めの金利を提供する代わりに、「申込者の返済能力」をはかるために申込者の信用情報を重視した審査を行います。

これが「銀行のカードローン審査は甘くはない」とされる理由です。

「極甘審査ファイナンス」「激甘審査ファイナンス」は要注意!

収入や職業、他社での借り入れなど審査通過に不安がある時にインターネット検索をしていると、「極甘審査ファイナンス」「激甘審査ファイナンス」などの記事や広告を目にすることがあります。

「ブラックでも大丈夫!」「無職でも多重債務でも即日融資」「ほぼ無審査」などと謳うこれらの金融業者は、その多くが「ヤミ金」と呼ばれる貸金業法に違反した金融機関です。

こうした誘い文句にのせられて安易に借り入れをしてしまうと、利息制限法の上限を超える高額な利息を請求されて完済不能、多重債務に陥ってしまう可能性があります。

★利息制限法で設定されている借り入れの上限金利
利息制限法で設定されている借り入れの上限金利
日本貸金業協会公式HP

職業や年収に不安があるなら、まずは今の条件でも借り入れができる正規の貸金業登録業者を探してみましましょう。

また、複数金融機関から借り入れがあるなら限度額に余裕がある方に借り入れをまとめるなど借り入れ本数を減らしてみましょう。

無職であれば、まずは就職活動をして定職についてから申し込みをすると良いでしょう。

今後どこで借り入れをするとしても、審査ではあなたが資金を完済できる人物であるかという点が最重要ポイントとして検討されます。

マイナス要素が多くても借りられる場所を探すよりも、プラス要素を増やしてから金利の低い金融機関に申し込みをする方が結果として早道になります。

まずは返済能力や信頼性を上げることを目標に、不安要素を改善できる方法を検討してみましょう。

銀行カードローンの審査を通りやすくする方法もご紹介します。ぜひ参考にしてみて下さい。(銀行カードローンの審査に通りやすくするコツ

銀行カードローン審査申込みランキング2020

※銀行カードローン利用者128名への属性(年収・職業)に関する調査結果

みずほ銀行カードローンは年収150万円でも審査通過実績あり!

  • みずほ銀行口座をお持ちの方は審査が有利!
  • 年収150万円でも審査に通過!
みずほ銀行カードローン,審査
融資限度額 金利 審査時間
10万円~800万円 2.0%~14.0%
(限度額に応じる)
翌営業日以降
担保・保証人 総量規制 収入証明書
株式会社オリエントコーポレーション 自主規制中 必要(限度額50万円以上)
利用可能なコンビニ

「ムリなくご返済いただける範囲で、計画的にご利用ください。」

  • 審査
    スピード
  • 即日融資
  • 無利息期間
  • 事業ローン
  • フリーター
    OK
  • 学生
  • 専業主婦
  • 低金利
  • おまとめ
    ローン
  • 来店不要
人気の理由

大手メガバンクのカードローンでありながら、低めの金利が人気の理由。融資時間について実際に電話で問い合わせたところ、みずほ銀行口座を既に持っていれば1週間ほどで借入可能、持ってない方は3週間ほど融資まで時間がかかるとのこと。融資を急いでいない方向けの低金利カードローンです。

保証会社は信販会社でお馴染みのオリエント・コーポレーション、通称オリコです。自動車ローンなどでよく耳にする会社ですが、保証業務も行なっているのでオリコカードやオリコ決済代行など関連サービスで返済事故を起こしていると審査に落ちてしまうので注意です。

→みずほ銀行カードローンの審査基準や審査に通るコツはコチラ

みずほ銀行カードローン申込資格

  • 満20歳以上66歳未満
  • 安定した収入がある
  • オリコの保証を受けることができる

みずほ銀行は大手メガバンクということで、すでに口座を持っているという方も多いかもしれません。

みずほ銀行カードローンは、普通預金のキャッシュカードで利用できます。

また、コンビニATM時間外手数料・利用手数料・他行宛振込手数料が月4回まで無料になるなどの特典があります。

返済するときに手数料はつきものですから、無料になることがあるならうれしいですよね。

なお、みずほ銀行カードローンの毎月返済額は2,000円(前月10日の利用残高10万円以内)、4,000円(20万~10万円)以降20万円毎に2,000円追加となります。

みずほ銀行カードローンの審査に通った人の口コミ・評判

  • 30歳/男性/正社員
  • 年収:600万円
  • 出た枠:50万円
  • 利用目的:利息の軽減

◎ 申し込み当時の状況

自分は当時勤続4年の正社員で、サラ金(1社)で170万円の借入がありました。返済の遅れ等はなしです。

◎ みずほ銀行カードローンの審査体験談

170万円を借入していたサラ金(消費者金融)の利息が高いので、金利が低い銀行カードローンが良くて申し込みをしました。審査が不安だったので申し込み前にみずほ銀行の窓口へ行って相談したところ、年収と現在借入状況を考えると他社で返済事故などなければ問題ないとのことで、その場で申し込みしました。みずほ銀行口座を持っていたので翌日には融資を受けることができました。また、限度額は初回50万円で半年後に200万円になりました、初回から100万円とかは難しいですね。自宅にDMが高頻度で届くので、妻に内緒で借りたい場合は予め設定でDMの受け取りを停止しておくことをおすすめします。

千葉銀行カードローンは年収の低いアルバイト・派遣社員の審査通過率60%!

  • パート・アルバイトもOK!
  • 月々の返済額が2,000円〜と負担も小さい!
  • 金利1.7~14.8%で業界トップクラス!
千葉銀行カードローン,審査
融資限度額 金利 審査時間
10万円~
800万円
1.7%~14.8%(限度額に応じる) 最短翌営業日
担保・保証人 総量規制 収入証明書
エム・ユー信用保証株式会社 自主規制中 必要(限度額50万円以上)
利用可能なコンビニ
  • 審査
    スピード
  • 即日融資
  • 無利息期間
  • 事業ローン
  • フリーター
    OK
  • 学生
  • 専業主婦
  • 低金利
  • おまとめ
    ローン
  • 来店不要
人気の理由

柔軟な審査が人気の理由。パート・アルバイトの方からも申し込みを受け付けています。
当サイトが利用者128人に調査を行なったところ、千葉銀行カードローン利用者の60%がパートアルバイト・派遣契約社員の方でした。

また返済額が月々2,000円からなので、毎月返済で私生活が圧迫される心配もありません。しかし、千葉全域・東京全域・埼玉全域・茨城全域・神奈川のみ申込み可能な点には注意が必要です(一部地域除く)。

→千葉銀行カードローンの審査基準や審査に通るコツはコチラ

千葉銀行カードローン申込資格

  • 契約時満20歳以上満65歳未満
  • 安定した収入がある(パート・アルバイト可、年金収入のみは不可
  • 住所・勤務先が千葉銀行の営業地域内にある
  • エム・ユー信用保証(株)の保証が受けられる
  • クイックパワー、クイックパワー<アドバンス>のカードローンを持っていない
  • 外国籍者は永住権を保有

千葉銀行カードローンの申し込みは、パートやアルバイトとして働いている人にも門戸を開いている一方で、居住地域または勤務地が申し込み条件に組み込まれている点が特徴的です。

千葉銀行はインターネット支店も展開しているため、全ての手続きをwebサイト上で行うこともできますが、インターネット支店は千葉県、東京都、埼玉県、茨城県、神奈川県一部地域のみに対応しています。

地方銀行を利用する場合は、居住地域や勤務地域も申し込み条件に含まれるため、お住まいの地域でも千葉銀行カードローンが利用できるかどうかを申し込みする前に確認することが重要です。

千葉銀行カードローンの毎月返済額は、2,000円(利用残高10万円以内)~10万円(700万円超800万円以内)となります。

千葉銀行カードローンの利用者アンケート調査結果

千葉銀行カードローン利用者128名にアンケート調査を行なったところ、非正規雇用者(アルバイト・パート・派遣等)の割合が60%、正社員・公務員の割合が40%でした。

正社員より非正規雇用者の比率が高く、柔軟な審査を行っていると推測できます。

千葉銀行カードローンの審査に通った人の口コミ・評判

  • 30代/女性/主婦
  • 年収:150万円
  • 利用目的:利息軽減
  • 出た枠:30万円

◎ 申し込み当時の状況

楽天カードでリボ払いの残債が20万円、キャッシング残債6万円ありました。返済の遅延等はしたことありません。

◎ 千葉銀行カードローンの審査体験談

ネット通販の利用や子供たちの急な出費が重なってしまい、リボ払いとキャッシングの残債が約30万円近くありました。パート主婦でも審査に通りやすいという評判をみて千葉銀行カードローンへの申し込みを決めました。今は利息への不安やストレスもなくなり借りてよかったと思ってます。毎月の返済額も月々2,000円からなので家計への圧迫も随分と楽になりました。

セブン銀行カードローンは審査に不安がある方にもおすすめ

セブン銀行カードローン

  • 限度額50万円まで
  • パート・アルバイトの利用者が多い!
セブン銀行カードローン,審査
融資限度額 金利 審査時間
10万円~50万円 15% 最短2営業日
担保・保証人 総量規制 収入証明書
アコム株式会社 自主規制中 原則不要
利用可能なコンビニ
  • 審査
    スピード
  • 即日融資
  • 無利息期間
  • 事業ローン
  • フリーター
    OK
  • 学生
  • 専業主婦
  • 低金利
  • おまとめ
    ローン
  • 来店不要
人気の理由

手軽さが人気の理由です。申し込みがネットで完結でき、借り入れもセブンイレブンにあるセブン銀行ATMで行うことができます。
限度額が50万円と少ないので、急な出費の補助として借りるなどコンビニで気軽に少しだけ借入したい、といった用途に向いています。
在籍確認がなく、審査時間が2〜4営業日と短い点も魅力的です

セブン銀行カードローン申込資格

  • セブン銀行口座を所有、またはローンサービス申込と同時に口座開設
  • 契約時、満20歳以上満70歳未満
  • 一定の審査基準を満たし、アコム株式会社の保証を受けられる
  • 外国籍者は永住者であること

セブン銀行カードローンは、上限利用限度額が50万円と少額融資です。

さらに、公式ホームページによると原則として登録の電話や勤務先への電話連絡は行われません。

そのため、申し込みハードルはぐっと低くなります。

しかし、提出書類に不備があった場合などは電話がかかってくることもありますので注意しましょう。

また、基本的には24時間365日申し込みを受け付けていますが、システムメンテナンス作業などにより毎月第3日曜日23:30頃~翌日5:30頃の間はダイレクトバンキングの利用ができないため、申し込みができません。

さらに、年末年始は休業日のため、12月30日の20時30分以降(土日祝日の場合は15時30分以降)から1/3までに申し込んだ場合、審査回答は1月4日以降になります。

年末年始のご利用の際は気をつけてくださいね。

セブン銀行カードローンの毎月返済額は5,000円(限度額10万円)~1万円(30~50万円)です。

融資スピードが早くて低金利のソニー銀行カードローン

ソニー銀行カードローン

  • お急ぎの方は初回のみ振込サービスあり!
  • 金利が低いのでおまとめローンとしての利用もOK!最低返済額2,000円~
ソニー銀行カードローン
融資限度額 金利 審査時間
10万円~
最大800万円
2.5%~13.8%(限度額に応じる) 最短60分
担保・保証人 総量規制 収入証明書
アコム株式会社 自主規制中 必要(限度額50万円以上)
利用可能なコンビニ
  • 審査
    スピード
  • 即日融資
  • 無利息期間
  • 事業ローン
  • フリーター
    OK
  • 学生
  • 専業主婦
  • 低金利
  • おまとめ
    ローン
  • 来店不要
人気の理由

ソニー銀行カードローンが人気の理由は、金利の低さ。上限金利14%以下で利用できる点が魅力です。

年収が低いパート・アルバイトの利用者も多く、学生やフリーターも申し込みが可能です。
口座開設が必須ですが、「初回振込サービス」を利用の場合、指定の口座へ振り込みができます。また、営業日14:30までに本審査結果を確認できれば、当日の振り込みが可能(以降は翌営業日の振り込み)。
金利の低さを生かしておまとめローンとして利用することもできますが、借り入れ件数が多いほど審査落ちのリスクも高まるため注意は必要です。

→ソニー銀行カードローンの審査基準と審査に通るコツはコチラ

ソニー銀行カードローン申込資格

  • ソニー銀行に円普通預金口座を持っている(同時申し込み可能)
  • 申込時、満20歳以上65歳未満
  • 外国籍者は永住権所有
  • 原則安定した収入がある
  • アコム株式会社の保証を受けられる
  • ソニー銀行カードローンは、上限金利が13.8%と低く設定されています。

    一般的な銀行カードローンの上限金利は14.0%ですから、0.2ポイントも低くなりますね。

    年利14.0%で100万円を借り入れし、1年間で返済したときの利息は140,767円です。

    年利13.8%で100万円を借り入れし、1年間で返済したときの利息は138,756円です。

    およそ2万円も利息負担に違いが出ます。

    少しでも利息負担をおさえたいという方には見逃せないですね。

    金利が低く、使用用途も自由なのでおまとめローンとして利用することも可能です。
    しかし、おまとめローンを前提とした商品ではないため、他社の借り入れが多いほど審査に落ちてしまうリスクは高くなってしまいます。
    3社以上の借り入れを行っている場合は、おまとめローンの申し込みも合わせて検討しましょう。

    なお、ソニー銀行カードローンの毎月返済額は、2,000円(利用残高10万円以内)~7万円(700万円超)となっています。

    楽天銀行スーパーローンは会員ランク優遇が受けられる!

    • 楽天会員ランクに応じて優遇審査あり!
    • (※必ずしもすべての楽天会員が審査優遇されるとは限りません)

    • 楽天銀行口座以外の口座登録もOK!
    • 審査次第で既に他社借入ありでも初回から200万円以上の限度額も!
    • 年収が低いパートアルバイトの審査通過実績あり
    • 金利1.9%〜14.5%で借り換えにおすすめ!
    • 入会でもれなく1,000ポイント、さらに利用で最大30,000ポイントの楽天スーパーポイントプレゼント
    楽天銀行スーパーローン,審査
    融資限度額 金利 審査時間
    10万円~800万円
    (専業主婦は最大50万円)
    1.9%~14.5%
    (借入額に応じる)
    最短翌日
    担保・保証人 総量規制 収入証明書
    株式会社セディナ 対象外 必要
    利用可能なコンビニ
    • 審査
      スピード
    • 即日融資
    • 無利息期間
    • 事業ローン
    • フリーター
      OK
    • 学生
    • 専業主婦
    • 低金利
    • 借り換え
    • 来店不要
    人気の理由

    人気の理由は、なんといっても利用口座の自由度の高さ。銀行カードローンでは珍しく、普段ご利用の銀行口座で申込みができます
    公式サイトでも記載がありますが、楽天会員ランクに応じて優遇審査がある(※必ずしもすべての楽天会員が審査優遇されるとは限りません)ので、楽天会員であれば審査難易度は低め。今なら入会で1,000ポイント、利用でさらに30,000ポイントの楽天スーパーポイントがもらえるお得なキャンペーンも実施中です。

    消費者金融系よりも金利が約3%~4%低いので、楽天銀行カードローンは借り換えに最適なカードローンです。

    楽天銀行スーパーローンの審査基準や審査に通るコツはこちら

    2020年4月8日15:59までの限定キャンペーン開催中。このページからの申込みで、金利が30%オフ!

    ここで申し込み資格についても確認しておきましょう。

    楽天銀行スーパーローン申込資格

    • 満20歳以上62歳(パート・アルバイト/専業主婦は~60歳)
    • 国内居住者(外国籍者は永住権/特別永住権を所有)
    • 安定した定期収入がある・専業主婦
    • 楽天カード株式会社/株式会社セディナの保証を受けることができる

    楽天銀行のカードローンの最大の特徴と言えば、楽天会員ランクによって審査が優遇される点です。

    残念ながら、どんな優遇内容が用意されているのかは公開されていません。

    しかし、楽天会員ランクが上であるほど審査を通過しやすかったり、金利が低く設定されるのではないかと予想できます。

    楽天銀行側からすると、すでに本人確認が取れている、楽天グループのサービスや商品をこれからも使ってくれるというメリットがあるからこそ、このような優遇策を用意しているのではないかと考えられます。

    楽天銀行スーパーローンの毎月返済額は、2,000円(利用残高10万円以内)~9万円(700万円超800万円以内)となります。

    楽天銀行スーパーローンの利用者アンケート調査結果

    128人を対象に調査を行なった結果、非正規雇用者(アルバイト・パート主婦・派遣社員等)の割合が23%、正社員・公務員の割合が72%でした。

    利用者の平均年齢は34歳、平均年収341万円、最低年収は230万円と年収の低いフリーターでも審査通過実績があります。

    楽天銀行スーパーローンの審査に通った人の口コミ・評判

    • 30代/男性/正社員
    • 年収:580万円
    • 出た枠:300万円
    • 利用目的:借り換え

    ◎ 申し込み当時の状況

    申し込み当時の私は工場で勤続2年でした。年収は580万円ほどで既婚、住宅ローンの残債が約2,000万円、消費者金融から300万円借入がある状態で申し込みしました。返済の延滞等は一切ありません。

    ◎ 楽天銀行スーパーローンの審査体験談

    4社300万円の借り入れがあったので、1社にまとめて金利を安くしたいと思い申し込みをしました。金利と月々の返済が安くなることを考えると気持ちがかなり楽になりました。

    即日融資を受けたい場合は消費者金融も合わせて検討しよう

    銀行カードローンは、即日融資に対応していません。

    申し込んだ当日に借り入れを行いたい場合は、消費者金融への申し込みを検討する必要があります。

    銀行カードローンと同じく、消費者金融も審査基準や難易度は非公開です。

    が、アイフル・プロミス・レイクALSAの3社は『成約率』を公表しています。

    成約率とは、申し込みした人のうち、実際に何人が成約(契約)できたのかを表す割合のことです。
    この成約率を見ることで、審査難易度の目安を確認することができるのです。

    成約率は各消費者金融の公式HPで公開されているIR情報から確認できます。

    消費者金融名 アイフル プロミス レイクALSA
    成約率 42.9% 45.5% 30.0%
    ※2019年4月~11月平均値

    成約率を確認すると分かるように、アイフル・プロミスは40%以上の成約率を叩き出していますつまり、申し込みした2人に1人が審査に通過している事実があるのです。

    消費者金融の審査のポイントについて、より詳しい解説はこちらの記事で行っています。

    【検証】審査が甘いという評判は本当か?消費者金融10社を比較!人気ランキング
    2019.03.18

    審査が甘いカードローンはある?

    ギークJr.
    教授、審査が簡単で甘いカードローンを教えてくれませんか?
    ギーク教授
    残念だけど、銀行・消費者金融に限らず審査基準を公表しているカードローン会社はないのじゃ。

    「できるだけ審査に通りやすいカードローンで申し込みしたい」という方は多い。じゃがしかし、実際は審査なしや誰でも絶対に通るような審査が激甘なカードローンはないのじゃ!



    ブラック(金融事故)は信用情報で必ずバレる!

    個人信用情報に金融事故の履歴が記載されている、いわゆる「ブラックリスト入り」している方は、カードローンを利用できません
    銀行も消費者金融も、すべてのローン商品は審査の際に信用情報をチェックすることが法律(銀行法・貸金業法)で義務付けられています。
    そのため、ブラック入りしている事を伏せて申し込んだとしても、審査の際に必ずバレてしまいます

    ギーク教授
    無茶な借金をさせないためじゃ

    下記のいずれか1つでも当てはまる方はカードローンを利用できない状態なので注意しましょう。

    • 過去5年以内に任意整理、特定調停、個人再生を行った
    • 過去10年以内に自己破産を行った
    • 過去5年以内にクレジットカードの強制解約があった
    • 過去5年以内にカードローン、多目的ローン(自動車ローンや教育ローン、住宅ローンなど)、キャッシングの返済を61日以上延滞した

    現在自分がブラック入りしているか確かめたい場合は、個人信用情報機関へ情報開示の申し込みをすることで確認できます
    情報開示を行った際に「異動」という文字があれば、あなたはブラックリスト入りしています。

    個人信用情報機関はCIC日本情報機構(JICC)全国銀行個人情報センター(KSC)があり、金融事故を起こした会社がどこかによって情報が登録される機関が異なります。
    Aカードの強制解約の情報は、CICに登録されているが、B社のローンを延滞した情報はJICCに登録されている……といった具合ですね。
    審査の際にどの信用情報機関をチェックするかは金融機関によって異なりますが、三か所とも確認する場合がほとんどなので三か所とも情報開示しておくと安心です。
    情報開示の申し込みは各機関の公式HPから行えます。

    個人信用情報とは?

    過去に利用したローンやクレジットの契約内容や支払い情報のことを指します。取引履歴がすべて登録されるため、返済能力を知るための指標として使われています。

    →信用情報とは何かFPが徹底解説した記事はこちら

    このような背景からブラックリスト入りしている場合、正規の貸金業登録業者での借り入れはほぼ不可能です。

    ですから、ヤミ金を見分ける方法として「誰でもお金が借りられる」と宣伝している金融機関かどうかで判断することもできます。

    とはいえ、審査基準はカードローン会社によって様々。数年前に1度だけ延滞を行ったなど、信用情報がよほどブラックでなければ、申し込み先によっては審査に通る可能性もあります。

    重要なのは、銀行カードローンの特徴や選び方を知り、自分の状況に見合ったものに申し込みするということです。

    銀行カードローンの審査に通りやすくするコツ

    利用限度額の希望を低めで申し込む

    カードローンの審査では、希望する借入額が高額なほど慎重に調査を行います。そのため、

    • 年収が低い
    • 信用情報が悪い
    • 他社借入が複数ある

    などの条件が当てはまる方が最初から高額融資を希望すると審査落ちになるケースがあります。銀行融資で初回から200万円以上の高額な枠が出ることはまずありません。可能性があるとすればよほど年収が高く信用情報がクリーンな方であることが絶対条件となります。

    逆に利用限度額を50万円など低めに希望して申し込みすれば、多少スコアリング評価が悪くて他社借入があったとしても審査に通る可能性が高くなります。

    また、利用限度額に余裕があると、ついつい借りすぎてしまうなんてこともあり得ます。
    借りすぎを防ぐためにも、申し込みの際には必要最低限の利用限度額での申し込みをおすすめします。

    普段から利用している銀行口座のカードローンに申し込む

    普段から利用している銀行口座のカードローンなら、銀行側が審査時に優遇してくれることもあります。

    特に銀行の預金残高が高額、投資信託を利用している、など何らかの取引実績がある方は金利を軽減して契約してくれるなどの優遇もあります。

    申し込み時に嘘をつかない

    カードローン申込規約にも書かれていますが、虚偽申告はルール違反で審査に落ちます。

    他社借入件数や借入残高を少しでもごまかしたい気持ちもわかりますが、審査の際に個人信用情報機関を照会する工程で必ずバレるのでやめましょう。

    多重申し込みをしない

    申し込みした履歴は個人信用情報を照会するとわかります。

    1度に複数社のカードローンへ申し込みすると、申し込みブラックになってしまうのでなるべく1社ずつ申し込みしましょう。

    今すぐ借り入れしたいという場合でも、一度審査に落ちてしまったカードローンを立て続けに申し込むことも避けましょう
    なぜなら、しっかりと審査を行ったうえで申込者にはお金を貸せないと判断したからです。つまり、返済能力を認められなかったということになります。

    返済能力はすぐには向上するものではありませんよね。返済能力が変わっていないのに、申し込んだとしてもまた審査落ちしてしまいます。
    加えて、何度もカードローンを申し込みすると、「この申込者はよほどお金に困っているのではないか?」という疑念を持たれてしまいます。これではさらにお金を貸すことに対して、抵抗を感じてしまいます。

    カードローンに申し込んだ記録も、信用情報として信用情報機関に保管されます。情報保管期間は6か月です。
    そのため、特に同一の会社への再申し込みは半年程度間をあけてから申し込みすることをおすすめします。

    他社借入をなるべく減らしておく

    申し込みの前には可能な限り、他社の借入金額と借入本数を減らしておきましょう
    銀行カードローンは総量規制対象外ではあるものの、多くの銀行は自主規制を行っています。
    銀行カードローンをとりまとめる全国銀行協会が2017年に発表した「銀行による消費者向け貸付けに係る申し合わせ」にて、各銀行に

    • 審査の際に他社の借入状況も考慮して返済状況を確認すること
    • 年収に対する借入額の割合を確認して貸付額をコントロールし、多重債務者を減らすこと

    の2点が義務付けられたことが大きな理由です。
    自主規制の内容は銀行によってバラバラですが、消費者金融と同じく「銀行カードローンだとしても借入は年収の3分の1までに制限されている」と考えておくと安心です。

    勿論、他社の借入金額が3分の1を下回っていた場合でも、他社借入は少なければ少ないほど好印象です。
    また、借入件数も2件以下に減らしておきましょう。
    他社借入の金額が高いと、それだけ多くのお金を他社へ返済しなければいけません
    また、件数が多い場合はそれだけ複数の会社へ返済をしなければならないので、返済能力に不安があると判断される可能性が高くなってしまいます。

    複数の会社から借り入れをしている場合、件数を減らす為に取れる方法は下記の3通り。
    上から優先度の高い順に紹介していきますので、借入件数を減らそうと考えている方は参考にしてくださいね。

    借入件数を減らす方法

    1. 融資枠の大きな消費者金融との契約がある場合⇒そこから借入を行って、少額の借入を完済・解約する。
    2. 他社の借入枠を全て限度額まで利用している場合⇒おまとめローンに申し込んで借入を1本にまとめる
    3. おまとめローンの審査に落ちてしまった場合⇒債務整理を行う

    おまとめローンの申し込みを行う場合は申し込み先に注意してください。
    契約中の消費者金融の中で最も融資枠が大きい消費者金融を確認し、そこへ申し込みの相談をするようにしましょう。
    返済実績が無い新規の借入先や銀行カードローンを利用することはほぼ不可能です。
    おまとめローンは複数の借入をまとめる為に融資枠を高く設定するので、金融機関側のリスクが高く、ある程度の返済実績が必要になってくるからです。

    また、おまとめローンの審査にも落ちてしまった場合は、新たな借り入れ先を作るよりも、債務整理などを行って状況の立て直しを行うことをおすすめします。
    5年間は新たな借り入れが出来ないことや弁護士の方へ依頼する費用などは掛かりますが、借入先を増やしたり、利息を払い続けたりするよりは負担が軽いと思われます。

    <総量規制って?>

    総量規制貸金業法で定められた融資制限です。総量規制によって、融資を受けられる金額は年収の3分の1までに制限されています。
    つまり、年収300万円の場合、借入が可能なのは100万円まで、という事になります。
    A社で50万円の借入がある場合、新たに申し込んだB社で借りられるのは50万円までですね。
    しかし、銀行カードローンは貸金業法ではなく銀行法に基づいて審査を行うので、総量規制の対象外となっているのです。

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    審査難易度が低い銀行カードローンの特徴

    ①審査を行う保証会社から審査難易度を推測する

    銀行カードローンの審査は銀行が審査を行うわけではありません。銀行は、保証業務を行う消費者金融やオリコなどの信販会社(保証会社・クレジット会社)へ審査を委託しているのです。

    何故なら、銀行は法人等への高額融資ノウハウは持っていますが、個人向け融資のノウハウを持っていないからです。
    ここで挙げているような銀行カードローンは全て個人向けの無担保融資です。
    なので、銀行は個人向け無担保融資のノウハウを持っている消費者金融や信販会社(保証会社・クレジット会社)と提携することで銀行カードローンの審査を行なっているのです。

    そのため、銀行カードローンの審査基準は保証会社の基準に近いと推測できます。
    よって、保証会社の審査通過率からカードローンの審査難易度の大まかな予測を立てることができます。

    保証会社は銀行から保証料をもらい、万が一契約者の返済が滞ってしまった場合に利用者に代わって返済の立て替え(代位弁済)を行います。

    保証会社は、その保証料の範囲内で貸し倒れリスクや利益を考えた上で保証するか否かを決定します。つまり銀行カードローン選びでは、保証会社がどこなのかをチェックすることが重要になるということです。

    ギーク教授
    審査通過率は各企業のIR情報から確認できるぞ!

    保証会社の審査通過率を比較

    以下が多くの銀行で信用保証業務を行なっている消費者金融と提携する銀行カードローンの審査通過率を比較した表です。

    【2019年4月〜11月の平均成約率(小数点第1位以降切捨て)/出典元:各社IR情報】
    保証会社 審査通過率 提携銀行カードローン
    アイフル 42.9% 愛媛銀行カードローン
    プロミス 45.5% 三井住友銀行カードローン
    住信SBIネット銀行カードローン
    新生フィナンシャル株式会社 30.0% オリックス銀行カードローン

    上記表の中で最も審査通過率が高い保証会社はプロミスです。申し込み条件に「主婦や学生でもパート・アルバイトなど安定した収入のある方はご審査のうえご利用が可能です」とあることから、専業主婦や学生の方にも新規貸付を行っている事が伺えます。

    ②年収が低いパートアルバイトの利用比率が高い

    パートやアルバイト、フリーターは、正社員と比較すると社会的信用度が低く見られがちです。逆をいうと、これらの属性の審査通過実績が多いカードローン会社を選べば、必然的に審査に通る可能性も高くなります。

    これはカードローン会社によって、、重視する属性や融資可能な属性の基準が異なるためです。社会的信用や年収を重要視する銀行カードローンもあれば、パートやアルバイトでも融資を行っている銀行カードローンもあります。

    銀行カードローン利用者の審査通過実績は?

    それでは実際に銀行カードローン利用者にはどのような属性の方が多いのか調べてみましょう。
    当サイトで128人の銀行カードローン利用者に口コミアンケート調査を行った結果は以下の通りです。

    カードローン 審査 利用者アンケート

    平均年齢 平均年収 最低年収 パート・アルバイトの割合 派遣・契約社員の割合 正社員・公務員の割合 自営業・自由業の割合 専業主婦の割合
    楽天銀行スーパーローン 34歳 341万円 230万円 6% 6% 72% 6%
    三井住友銀行カードローン 32歳 317万円 240万円 11% 11% 67% 11%
    三菱UFJ銀行カードローン 34歳 318万円 170万円 20% 50% 10% 20%
    みずほ銀行カードローン 30歳 338万円 150万円 11% 78%
    りそな銀行カードローン 35歳 278万円 200万円 33% 67%
    住信SBIネット銀行カードローン 33歳 390万円 190万円 14% 86%
    ソニー銀行カードローン 35歳 304万円 100万円 20% 80%
    セブン銀行カードローン 32歳 133万円 100万円 67% 33%
    横浜銀行カードローン< 35歳 369万円 50万円 14%< 86%
    千葉銀行カードローン 32歳 312万円 220万円 40% 20% 40%
    じぶん銀行カードローン 37歳 380万円 180万円 13% 75% 13%
    ジャパンネット銀行カードローン 39歳 516万円 200万円 33% 33% 33%
    ゆうちょ銀行カードローン 29歳 321万円 200万円 25% 75%
    イオン銀行カードローン 33歳 315万円 100万円 14% 14% 68% 5%

    ※金融庁規制問題前の情報も含まれています。   ※メガバンクでは現在専業主婦の申し込み終了しています。

    利用者の割合に注目してみると、パート・アルバイトの利用者が特に多いのはセブン銀行、横浜銀行ですね。千葉銀行も比較的高くなっています。
    三菱UFJ銀行はパート・アルバイトからの申し込みを受け付けていませんが、専業主婦へ貸し付けを行っている点が特徴です。

    続いて各カードローンの平均年収・最低年収も見てみましょう。
    全体的に、正社員・公務員の割合が高いカードローンは平均年収が高めです。
    一方で最低年収が低めのカードローンは、パート・アルバイト、派遣社員、専業主婦の割合が多くなっています。より幅広い層へ融資を行っている事が伺えますね。

    ソニー銀行は正社員・公務員の割合が多くなっていますが、パート・アルバイトの利用者も多い事から最低年収も低くなっている点が特徴的です。
    ソニー銀行は限度額を10万円から細かく設定しています。限度額を少なく設定することで、年収の少ないパートやアルバイトの方への融資を可能にしているのでしょう。

    更に最低年収の低い横浜銀行のカードローンも、限度額が10万円から設定されています。
    横浜銀行は年金受給者の方へも融資を行っているので、最低年収が50万円と低くなっているのですね。

    ギーク教授
    ちなみにセブン銀行カードローンのアルバイト・パートの割合が多いのも、利用限度額が50万円まで少額に設定されているからなんじゃ!


    このように、限度額を少額から選択できるカードローンは、年収が少ないパート・アルバイトでも融資を受けられる可能性が十分にあります。

    また、三井住友銀行のカードローンは専業主婦からの融資こそ受け付けていませんが、アルバイトや派遣社員の方へも満遍なく融資を行っています。
    この幅広い層への融資を受け付けている傾向は、申し込み条件を「主婦や学生でもパート・アルバイトなど安定した収入のある方はご審査のうえご利用が可能です」としていたプロミスが保証会社である事も影響していると考えられますね。

    ③最低返済額が3,000円以下の銀行カードローン

    月々の最低返済額が3,000円以下の銀行カードローンはパートアルバイトでも審査通過の可能性があります。

    最低返済額が低いということは、月々の収入が少なくても返済が負担にならないということ、返済能力が高くない人でも無理なく返済ができることを意味します。返済能力が高くない人への配慮がされているという事は、返済能力が高くなくても融資を受けられる可能性があるという事です。

    また、2017年9月に金融庁は銀行へ立ち入り検査を行いましたが、対象となったのはメガバンク3行と地方銀行のみ。ネット銀行は立ち入り調査が行われていないため、ネット銀行系カードローンは審査基準が上がるなどの影響が少ないと推測できます。

    事実として先ほどの利用者調査を確認すると、
    ネット銀行であるソニー銀行と住友SBIネット銀行はパート・アルバイトへも貸し付けをおこなっていましたね。

    ギーク教授
    申し込み条件に『パートやアルバイトでも申し込みOK』と記載している会社も、低属性でも審査通過の可能性は十分にあるぞ。勿論、過去に延滞をしていたり他社の返済をしている最中の場合は審査に落ちてしまう事もあるので注意が必要じゃ。


    ただし、毎月の最低返済金額が低く設定されているカードローンは、なかなか返済が進みません
    そのため、返済期間が長引いてしまい、最終的に支払う利息も増えがちです。
    毎月の約定返済以外にも、自発的に多めに返済するなどの追加返済をすることで、その分返済が進みます。
    その分支払う利息を抑えることができますので、トータルで考えたときの負担が軽くなります
    また、多くの場合追加返済した金額は、利息負担が含まれる約定返済と違って、全額元金返済に充てられますので、さらに返済スピードがあがります。
    毎月返済金額が低く設定されていることで返済に関するハードルは低くなりますが、利息負担をできるだけ軽くしたい考えているのであれば追加返済は非常に有効な手段であることは頭の片隅に入れておいてくださいね。

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    審査に通らない理由は主に3パターン!

    1. 返済能力の低さ
    2. 過去または現在進行形で返済を滞納
    3. 信用情報に返済事故の履歴がある

    銀行カードローンの審査に落ちる原因は、大きく分類して上記3つです。
    当然ながら、審査の担当者に「お金を貸しても返してもらえない可能性が高い」と判断されてしまうと審査に通りません。

    • 希望している借入金額が返済できるだけの年収が無い
    • 他社借入の金額が高い・他社借入件数が多い
    • 安定した収入(定期的な・一定額の収入)が無い

    など、「返済能力が低い」と見なされてしまえば勿論お金は貸してもらえません。

    過去に返済を滞納していた……という方は、「また同じように滞納を繰り返す可能性が高いのでは?」と思われてしまうため審査に落ちてしまう可能性が高いです。
    現在、消費者金融から借りたお金を返していないという方も同様です。審査担当者の心境を考えれば、当然お金を貸すことはできませんよね。

    滞納をした記憶が無い、という方は個人信用情報機関へ情報開示を行ってみましょう。
    個人信用情報機関はクレジットカード、カードローンの他に携帯電話の割賦払いなど、あらゆる返済の情報を登録・保管しています。
    数日間の滞納の記録があり、それで審査に落ちてしまった……という可能性もあります。

    また、61日以上の延滞は事故情報として登録されます。
    その他にもカードの強制解約や債務整理など事故情報が登録されている場合は、審査を通過できません。

    個人信用情報機関や事故情報については当記事の「ブラック(金融事故)は信用情報で必ずバレる!」もご確認ください。
    審査に落ちてしまう理由について、詳細は下記の記事で解説しています。

    銀行カードローンの審査に落ちる理由や対策方法
    2018.08.23

    銀行カードローン審査は甘い?に関するQ&A

    銀行カードローンの審査は緩いと聞いたのですが本当でしょうか?

    緩いわけではありません。審査結果は、保証会社の保証を受けられる返済能力があるか否かによって決まります。

    あなたの属性に合ったカードローンを選べば、自ずと審査に通過する確率は上がります。不安なら、審査難易度が低いカードローンを選びましょう。

    銀行カードローンの審査難易度を予測したい場合は、申し込みたい銀行カードローンの申し込み条件と限度額を確認しましょう。
    パート・アルバイトを申し込み条件から除外していない、限度額が10~50万円からと低く設定されている場合は、収入が少なくても安定していれば審査通過できる可能性があります。

    よって、比較的審査に通りやすい=審査難易度が低めであると判断する事は可能です。
    ただし、審査難易度が低くても信用情報に問題がある・既に借入を行っていて返済中の場合など、あなたの属性によっても審査難易度は変わってきます。

    すぐに借りられる甘い銀行カードローンはないでしょうか?

    急ぎなら消費者金融をおすすめします。

    銀行カードローンは、2018年1月から即日融資ができなくなりました。土日の審査を行っていないところも多く、どんなに早くても1日~数日は確実にかかります。

    専業主婦でも銀行カードローンは通ると聞きましたが、審査が甘いのでしょうか?

    審査が甘いわけではなく、配偶者の安定収入をもとに審査をしているだけです。

    消費者金融は貸金業法により本人に収入がないと利用できない決まりになっています。ですが銀行は銀行法のもとで運営しているため、そのような規制がなく、専業主婦でも借りられます。

    ただし金融庁の介入以降、専業主婦の利用ができないカードローンが増えています。申し込み前に利用できるか確認した方がいいでしょう。

    各社銀行カードローンの審査に関する記事

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    この記事の監修専門家

    ギーク教授
    ギーク教授
    元信販会社
    国内唯一の国際ブランド会社の本社にて、クレジットカード・キャッシング、個人向け融資の営業、申込受付、審査、部署リーダーなど様々な業務を在職中に経験。客観的かつ公平な読者目線のコンテンツづくりに日々励む。「家族や友人の悩みを解決できる情報提供」をモットーに、お金で苦しむ人が少しでも減る原動力になりたい。
                         

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