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カードローン増額審査の在籍確認について

[最終更新日]2018/05/03

カードローンの利用を始めてみると、『もう少し融資枠が大きかったら・・』と思う人も多いのではないでしょうか?しかし増枠時に再審査(在籍確認)があるとなると、その内容が気になるところ。今回は限度額の引き上げ時の在籍確認の有無や、必要条件、申し込み時の注意点などについて解説していきます。

カードローンの増額審査に在籍確認はある???

カードローン 増額審査 在籍確認

 

結論からいうと、勤務先変わっていないなら増額審査在籍確認行わない場合ほとんどです。

在籍確認は増額申告した人が勤務先で本当に務めているのかをチェックするためのものなので、新規契約の時点で在籍確認が取れていれば、再度電話することはほとんどありません。

ただし、カードローン会社によっては増額時在籍確認行うケースあります。

 増額審査在籍確認行う可能性あるケース

 勤務先変わった

 契約してから長期間経過している

 カードローン会社判断

 勤務先が変わった

転職により新規契約時と勤務先が異なる場合は、在籍確認が行われる場合があります。利用限度額を引き上げるということは、当然相応の返済能力が必要です。

勤務先がウソで実は働いていなかったらローン会社は貸し倒れしてしまうので、念の為に在籍の有無はチェックします。

 カードローンの契約をしてから3年以上経過している

新規契約してから何年も経過していると、増額時に再度在籍確認を取る可能性があります。目安としては3年以上経っている場合。

というのも、大手消費者金融では、前回収入証明書を出してから3年経過していると再度提出しないといけない決まりがあるからです。 このことから、3年が審査の目安の1つとなっていると推察されます。

3年も経っていると、結婚や引越し、転職などのライフイベントが起こってもおかしくないですよね。契約してから長期間経っているほど、在籍確認される可能性は高いでしょう。

 カードローン会社の判断

とくに新規契約時と申込内容が変わっていなくても、カードローン会社の判断で在籍確認がされることがあります。

在籍確認が必要と判断される例としては、

  • ローン会社の規定で増額審査のときに在籍確認をする決まりがある
  • たびたび支払いを遅延するなどして、『会社を辞めているのでは?』と疑われる
  • 信用情報に登録されている現在の勤務先が、新規申込時の勤務先と異なる

などが挙げられます。

いずれにしろ、会社の規定や個々の状況によるため、『増額審査で絶対に在籍確認しない』という確約を取るのは難しいでしょう。

在籍確認なしに増額する方法はある?

カードローン 増額審査 在籍確認残念ながら増額審査での在籍確認確実なくす方法ありません。しかし電話ではなく指定書類提出することで在籍確認として認められることもあります。

 在籍確認置き換えできる書類

  • 社員証
  • 社会保険証
  • 直近の給与明細書

各ローン会社によって対応が異なり、電話でしか在籍確認できない場合もあるので注意してください。比較的プロミスやアコムといった消費者金融だと、在籍確認の融通が効きやすい傾向にあります。

いずれにせよ、書類での在籍確認を希望しているならローン会社へ相談が必要です。

カードローン利用限度額の増枠と増額の違いとは?徹底解説!

カードローン増額審査の内容

増額審査の流れは次の通りです。

増額申し込み

増額審査

 審査時間
 消費者金融:最短即日~
 銀行カードローン:最短2、3営業日~

審査回答・利用限度額変更

増額審査の間は新規借入ができない場合があるので注意してください。

増額審査では主に以下の内容をチェックされます。

 月々返済延滞ないか?

 半年程度以上利用実績あるか?

 ほかローン借り入れ増えていないか?

 年収下がっていないか?

 勤務先変更ないか?

 月々の返済で延滞がないか?

毎月の支払いで入金遅れがないか、返済がきちんと行われているかチェックされます。滞納していると貸し倒れリスクが高いと判断され、審査に落ちやすくなります。

自社だけでなく、信用情報を照会して他社ローンやクレジットカードの返済履歴も細かく確認されることになります。

 半年程度以上の利用実績があるか?

カードローンの利用実績があるかどうかも審査基準の一つです。

増額審査の申し込み目安は、一般的に利用してから最低半年~1年とされています。期日通りに返済を続けることで、『お金に誠実な返済能力のある人』と判断されやすくなります。

 ほかのローン借り入れが増えていないか?

他社の借入件数や借入金額が増えていると審査に影響が出ます。

総量規制により融資額が年収の3分の1までに制限されているので、他社借入枠の状況によっては増額ができません。※銀行カードローンの多くも現在は融資額を年収の3分の1までに自主規制しています。

短期間に複数のカードローン申し込みをすると信用情報に『異動』(申し込みブラック)として登録されることがあり、これが増額申請時に見られた場合にはカードローンを強制解約される(一括返済を求められる)可能性があります。

また、そこまでではなくても他社借入が増えているところに増額申込まですると、『お金に困っているのでは?』と思われ警戒されやすくなります。

 年収が下がっていないか?

年収が下がっていると増額できない可能性があります。

いまの利用限度額は新規契約時の状況に基づいて設定されたもの。利用限度額を増額するには、枠を引き上げられるだけの返済能力が必要となります。

総量規制に引っかかったり、返済能力が下がったと判断されて、逆に減額されることもあります。

 勤務先に変更がないか?

勤務先が変更されたかチェックされます。勤務先が変わった場合、在籍確認で本当に務めているか確認されるケースが多いです。

転職してすぐだと勤続年数が足りないために、増額見送りとなるケースもあります。転職したら増額申込は1年程度待つのが無難です。

➡カードローンの限度額引き上げ・変更方法を解説!

カードローン増額審査のメリットとディメリット

増額審査にはメリットもあればデメリットがあります。増額したいならデメリットを頭に入れて審査に臨みましょう。

増額審査でのメリット

 条件満たしていれば借りられるお金増える
 金利低くなる

メリットは利用できるお金が増えることです。万が一のときに備えることもでき、心に余裕もできます。

また利用限度額が高くなると金利も低くなるので、よりお得に借り入れが可能です。

増額審査のディメリットはこんなこと!

 利用限度額減ることある
 勤務地変更している場合在籍確認ある

デメリットとしては、増額審査の結果によっては逆に利用限度額が下がる恐れがあることです。他社で2、3ヶ月延滞している事実が分かったり、返済能力がないと判断されると最悪は利用停止になる場合も。

転職や転勤による勤務先変更は、基本的に在籍確認の対象になると考えてください。

カードローンの増額審査にベストなタイミング

カードローン 増額審査 申込のタイミング

 

増額審査にベストなタイミングは2つあります。せっかく受けるなら審査が通る可能性が高い時期に増枠の申し込みを行いましょう。

 カードローン会社から増額案内きた

 勤務条件良くなった

カードローン会社から増額案内がきた

カードローン会社からハガキや電話、メールなどで増額案内が届いたら申し込みをするチャンスです。

ローン会社にもよりますが、増額案内は一定の条件をクリアしている優良顧客に送付されるもの。ある意味仮審査通過した状態とも言えるので、審査通る可能性高くなります。

ただし増額確定というわけではありません。詳細な審査の結果、増額見送りとなる場合もあります。

勤務条件が良くなった

増額案内が来ていなくても自分で申し込みをすることも可能です。属性ポイントがアップしたときが狙い目!

属性とは?
年収や雇用形態といった、その人のもつ社会的地位や特性のことを指します。

具体的には、以下のような時期を狙うのがオススメです。

 給料アップした

 ほかローン完済した

 利用期間半年以上なった

 過去金融事故情報解消された

 給料がアップした

以前より給料が上がったら、利用限度額を引き上げられる可能性があります。

収入証明書の提出を求められる場合があるので、源泉徴収票で確認ができる頃に申し込みしてください。

勤務先変更による収入アップは勤続年数がリセットされてしまうため、転職後すぐの申し込みは避けましょう。

 ほかのローンを完済した

他のカードローンを完済すると、他社借入が減った分だけ増額審査に通りやすくなります。他のローンがなくなったことで返済余力があると判断されるためです。

総量規制ギリギリの場合は、ほかのローンを解約することも忘れずに。

 利用期間が半年以上になった

利用してから半年以上経ってから申し込みしましょう。ただ契約しただけは意味がなく、実際に借り入れして返済実績を作る必要があります。

カードローン会社によっては半年経っていなくても申し込みできることもありますが、申込内容が新規契約時と全く変わっていないなら増額見送りとなる可能性があります。

ある程度の実績を作り、信頼関係を構築してから審査に望むようにしましょう。

 過去の金融事故情報が解消された

延滞による金融事故情報がある場合は、まず増額審査に通りません。信用情報がリセットされるのを待ち、延滞や遅延情報がなくなってから申し込みをしましょう。

余談ですが、貸金業法の規定で以下に該当する場合は途上与信審査で信用情報が照会されます。

 1ヶ月の貸付額が合計5万円かつ貸付残高10万円超⇒毎月審査
 貸付残高10万円超⇒3ヶ月毎に審査

他社で金融事故を起こしていた事実が確認できた場合、増額以前にカードローンの利用停止になりかねません。支払いの滞納には充分注意するようにしてください。

カードローンの増額審査に落ちる理由と通るための条件
➡銀行カードローンの限度額増額・上限引き上げ審査に通るコツ
➡消費者金融の限度額増額・引き上げ審査に通るコツ

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