ノンバンクとは何?審査やメリット・デメリットを徹底解説!

[最終更新日]2018/10/14

ノンバンク=NonBankという名前から『銀行ではない』ということは明白ですが、具体的に銀行と何が違うのか、ノンバンク・銀行カードローンの違いについては分かりにくい部分。今回は、それぞれの特徴・利用すべきケースについて紹介しています。

ノンバンクとは,審査,比較

ノンバンクとは?

ノンバンクとは、銀行ではない金融機関を指します。

銀行は融資だけでなく、預金や投資など金融全般における業務を行います。

しかしノンバンクでは融資を専門に行います。

銀行業務 ノンバンクの業務
預金、為替、融資、保険、投資信託など 融資

ノンバンクの種類

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ノンバンクは融資を専門に行う金融機関です。

その中でも取り扱う金融商品によって分けられています。

ノンバンクの種類

  • 消費者金融
  • クレジットカード会社
  • 信販会社
  • 不動産金融専門会社

などが挙げられます。各会社について簡単に説明していきます。

行う業務 主な会社
消費者金融 個人向けの無担保融資を行う会社 アコム、プロミス、アイフル、SMBCモビット、レイクALSAなど
クレジットカード会社 クレジットカードで融資を行う会社 オリエントコーポレーション、クレディセゾンなど
信販会社 ショッピングなど分割払いを扱っている会社 セディナ・ジャックスなど
不動産金融専門会社 住宅ローンや不動産投資を扱う会社

ノンバンクと銀行カードローンの違い

ノンバンクと銀行のカードローンの違いは大きく、以下の3点です。

ノンバンクと銀行カードローンの違い
  1. 金利の高さ
  2. 審査にかかる時間
  3. 総量規制

①金利の高さ

ノンバンク ノンバンクの金利 銀行 銀行カードローンの金利
アコム 3.0〜18% 三菱UFJ銀行 1.8〜14.6%
プロミス 4.5〜17.8% みずほ銀行 2.0〜14.0%
アイフル 3.0〜18.0% 三井住友銀行 4.0〜14.5%
SMBCモビット 3.0〜18.0% りそな銀行 3.5〜12.475%
レイクALSA 4.5〜18.0% 楽天銀行 1.9〜14.5%
Jスコア 0.9〜12.0% 住信SBIネット銀行 0.99〜14.79%

ノンバンクと銀行カードローンでは金利に差があります。

銀行は保証会社を置いており、万が一貸し倒れした時は保証会社保証してもらいます。

ノンバンクは貸し倒れがあっても自社保証まで行うため、リスクが高くなります。

そのようなリスクをカバーするためにノンバンクの方が利息・金利が高くなっているのです。

②審査にかかる時間

ノンバンクは審査が速く、即日融資可能であるのに対して銀行カードローンは審査・融資までに2〜3日かかります。

ノンバンクは審査を自社で行なっています。

それに対し、銀行カードローンの審査は保証会社代行して行うため審査に時間がかかるのです。

③総量規制

総量規制とは?

多重債務者を増やさないよう年収の3分の1以上の融資を「貸金業法」で禁止している制度で、これにはノンバンクが該当します。

ノンバンクは「貸金業法」に従い、銀行は「銀行法」に従って運営をしています。

そのため、ノンバンクでは年収の3分の1以上の借り入れはできません。

銀行カードローンは「銀行法」に従うので総量規制に含まれませんが、現在は多重債務者を減らす目的で融資限度額を年収の3分の1の金額までに自主規制をしています。

ノンバンクと銀行カードローンの違い一覧

ノンバンク 銀行カードローン
金利 高い 低い
審査にかかる時間 早い 遅い
従う法律 貸金業法 銀行法
総量規制 あり なし(自主規制中)
限度額 年収の3分の1まで 各社で定める上限金額まで

総量規制による限度額の制限があるのはノンバンクです。

しかし、現在銀行も多重債務者を減らす目的で限度額を年収の3分の1の金額までとしています。

現在は実質的には総量規制を行なっている状態となっています。

ノンバンクと銀行カードローンの違いは融資スピード金利の高さといえます。

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ノンバンクのメリットとデメリット

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ノンバンクのメリット

ノンバンクのメリット
  1. 審査・融資スピードが早い
  2. 口座開設の必要がない
  3. 利便性が高い

①審査・融資が早い

ノンバンクは審査自社で行うため、審査のノウハウに長けています。

銀行カードローンの審査は、審査を得意とするノンバンクを保証会社としておいています。

そして保証会社のノンバンクに審査委託しているため、時間がかかってしまいます。

そのため、自社で審査を行なっているノンバンクの方が審査が早く終わります。

②口座開設の必要がない

ノンバンクは利用する際に新しく、口座開設をする必要はありません。

銀行カードローンの場合、口座開設必須になる場合もあります。

その際はカードローンとは別に口座開設の手間と時間がかかってしまいます。

③利便性が高い

ノンバンクは即日融資が可能であったり、無利息期間が設けられている、24時間365日借り入れ可能といったサービスが充実しており、消費者にとって利便性が高いと言えます。

ノンバンクのデメリット

ノンバンクのデメリット
  1. 金利が高い
  2. 融資限度額が低い

①金利が高い

銀行カードローンに比べて金利が高くなります。

保証会社の機能も自社でもつノンバンクは貸し倒れになった時も保証してくれる機関がありません。

そのようなリスクをカバーするために金利が高く設定されます。

②融資限度額が低い

ノンバンクは総量規制の対象となっているため、年収の3分の1を超える貸し付けはできません。

年収とも関係してきますが、銀行カードローンと比べると融資限度額低い傾向にあります。

ノンバンクを選ぶポイント

ノンバンクを比較すると金利に多少の差はありますが、審査スピードに大きな差はありません。

よく利用するコンビニのATMが使えるかどうか、無利息期間が設けられているかなどをポイントに自分にあったカードローンを探すことをおすすめします。

ノンバンクの賢い選び方を徹底解説した記事はこちらです!

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ノンバンクのヤミ金に注意

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消費者金融は大手企業から中小企業まで多くの会社があります。

金融機関名からヤミ金かどうかの判断も難しいところです。

消費者金融と名乗り、実はヤミ金だったということも起こり得ます。

消費者金融も銀行カードローンも「審査がゆるい」ということはありません。

「無審査」無職でも借り入れ可能」など誰でも借りれるというような消費者金融には注意してください。

怪しい!と思ったら、金融庁の出している「登録貸金業者情報検索サービス」で正式に運営している消費者金融か調べることをおすすめします。

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ノンバンクよりも銀行カードローンが役立つケース

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銀行カードローンがおすすめなケース
  1. 長期で無理なく返済したい
  2. 時間的余裕がある
  3. 家族や職場にバレたくない
  4. 専業主婦
  5. 銀行の預金口座を持っている

①長期で無理なく返済したい

銀行カードローンは金利が低いので長期返済に向いています。

金利が低い分、早く元金の返済に当てることができるので無理なく計画的に返済しやすくなります。

②時間的余裕がある

銀行カードローンは審査に時間がかかりますが、急いでないのであれば金利が低いという点からノンバンクよりも有利になります。

③家族や職場にバレたくない

カードローンを利用する際は郵送物電話がかかってくることがほとんどです。

ノンバンクであっても、個人名を名乗って周囲にお金を借りていることをバレないような工夫はされています。

銀行カードローンの場合は、銀行名を名乗ります。

銀行はローン業務以外にも預金や保険など業務範囲が多岐にわたるため、カードローンの連絡であることが本人以外での判断が難しくなります。

周囲にバレたくないという方には銀行カードローンがおすすめです。

④専業主婦

専業主婦の方でも借りることができるカードローンは銀行カードローンです。

「本人に収入がなくても生活が成り立っている」ことが「返済能力がある」と判断されます。

ノンバンクではパートやアルバイトをして本人に収入がある主婦の方が対象となります。

ノンバンクでは専業主婦の方は申し込みができません。

⑤銀行の預金口座を持っている

「すでに銀行を利用している顧客」ということで預金情報などで銀行カードローンの審査に有利になったり、審査がスムーズに進む事があるようです。

普段使っている銀行口座などあれば、その銀行のカードローンの検討をおすすめします。

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インターネットバンクならではのスピード審査は評価高いです。メインでこちらの銀行を使っているので、金利も条件が合えば相対的には他社より安くなります。この点もプラスですが、いずれにせよあまり長く借りる商品ではないかなと思います。他のネットバンクでも借り入れ経験ありますが、今のところこちらが一番総合力が高いと感じています。返済も非常に簡単です。

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まとめ

銀行カードローンとノンバンクを比べるとそれぞれに特徴があります。

短期的な借り入れはノンバンク長期的な借り入れは銀行カードローンなど選び方次第でより便利に利用できます。

重視するべきポイントは審査の早さ金利の低さバレにくさなどご自身の状況に応じて選ぶことがポイントです。

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この記事を執筆した専門家

林田紗季
林田紗季
ファイナンシャルプランナー
自ら多重債務で苦しんだ経験をもとに、FP3級を取得しました。現在は『貸金業務取扱主任者』の国家資格取得試験に向け猛勉強中です。「読む人の立場になって、わかりやすく伝える」ことをモットーに生活に役立つ記事を目指しています!趣味は旅行!船でのんびり世界一周旅行が夢です!
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