カードローンでお金を借りてもきちんと返済できるか不安ですよね！返済遅れせず、利息や手数料の負担を減らす方法やどうやって返済していくのか具体的な賢い返済方法について解説します。返済方式と返済額の関係性も必見です。

返済の仕組みについて

カードローンにはさまざまな種類の返済方法や返済方式があります。
しっかり返済の仕組みを理解できていないと、うっかり返済期日を忘れてしまい返済を延滞してしまったり、返済手数料を無駄に支払い続けたり、利息が増えてしまい返済期間が延びたりし、悪影響が及ぶ可能性があります。

ここで各カードローン会社の返済方式を確認！

カードローンの返済方式はほとんど、
「残高スライド方式」に「元利方式」・「元金方式」・「定額リボ払い」・「定率リボ払い」が組み合わさっています。

残高スライド方式

借入残高が60万円のときは月の返済額が12,000円、借入残高が20万円未満まで減少すると、月々の返済額が8,000円になります。
このように、月々の借入残高に応じて返済額が変化していく返済方式が「残高スライド方式」です。

4種類の返済方式

元利方式

元金方式

リボ払いとは

「定額リボ払い」と「定率リボ払い」はリボ払いの性質を持ちます。

住宅ローンや教育ローンとは異なり、カードローンは契約時に「借入限度額」を設定し、いちいち契約し直す必要がなく、借入をすることができます。
そのため、リボ払いの仕組みを利用して返済を簡素化しています。

定額リボ払い

定率リボ払い

もう1度各カードローンの返済方式を確認しよう！

定率リボルビング方式

アコムの返済方式である「定率リボルビング方式」は「定率リボ払い」のことを意味しています。

残高スライド元利定額リボルビング方式

「残高スライド元利定額リボルビング方式」と「残高スライドリボルビング方式」は言葉が異なるだけで、性質は同じです。
これは、「残高スライド方式」＋「定額リボ払い」で返済額が決定されることを意味しています。

残高スライド元利定額返済方式

「残高スライド元利定額返済方式」は実質「残高スライド定率リボ払い」です。

借入額が10万円の場合「10万円×3.61％＝3,610円」、300万円の場合「300万円×1.99％＝59,700円」の返済額となります。
このように、借入額が多いほど返済金額が大きくなります。

カードローン返済方法の種類と流れ

カードローン返済の流れ

カードローンを返済するタイミングは

約定返済

随時返済

返済方法の種類

専用ATMやコンビニATMからの振込で返済

銀行振込で返済

口座引き落としで返済

店頭窓口で返済

各支払い方法の比較表

各返済方法では、手数料がかかる場合があるので注意が必要です。

銀行系カードローンの場合は、その銀行のATMや口座振替なら、手数料は無料で返済可能です。
アコムやプロミス等の消費者金融系カードローンの場合、提携先の銀行やATMなら手数料を無料にすることができます。

返済金額・返済期間・利息のシミュレーションで返済計画を立てよう！

返済が終わらない！カードローンの返済額を減額するコツ

カードローンを減額するコツ

手数料無料のATMを使う

消費者金融系カードローンでは、専用ATMは手数料無料ですが、提携ATMでは手数料が発生します。

ATMで返済する方法を選んだ場合、手数料が無料になるATMを利用するようにしましょう。

返済日・返済期日を給料日後に設定する

返済期日が自由に設定できる場合は、返済日・返済期日を給料日後に設定することをおすすめします。
これにより、預貯金を使ってしまう前にカードローンの返済に充てることができ、返済遅延を防ぐこともできます。

余裕があれば繰り上げ返済を行う

お金に余裕がある場合は、繰り上げ返済を行いましょう。

利息を減額する

「利息額を計算したら、他のカードローンよりも利息が高い」と感じた場合、カードローンの「借り換え」を行うことで、支払利息を減額することができます。

カードローンの借り換えについては「カードローンの借り換えとは？正しい選び方と減額方法について」で詳しく解説しています。

利息額を減額することが、借金返済の負担を少しでも軽くするためのコツになります。

カードローンの返済事例

Aさんの返済シミュレーションをしてみましょう。

返済シミュレーションの結果は上の表のようになります。
合計返済額は1,396,689円、利息総額396,689円、47カ月間返済する必要があります。

この方がやるべき賢い返済方法と注意点

Aさんはできるだけ利息を少なくしたいと考えています。

返済額を増やす

Aさんは月々の返済額を増やすことで利息額を減らすことができます。
返済額を35000円に増やした場合、返済期間は38カ月に減ります。

返済総額は1,315,581円、利息総額は315,581円で、81108円も利息額を減額できます。

金利の低いカードローンに借り換えする

金利の低いカードローンに借り換えする方法もあります。
例えば、金利が15％のカードローンに借り換えた場合、返済期間は3カ月減ります。

返済総額は1,301,674円で、利息総額は301,674円で、95015円も利息額が減額します。

利息を減額する方法は短い返済期間でなるべく返済金額を高く支払う！

カードローンの返済遅れはどうなる？返済できないときの対処方法について

返済が遅れるとどうなる？

「返済期日に1日遅れてしまった」と焦る方がいますが、数日の延滞では遅延損害金が発生する程度です。
遅延損害金は年率20％と非常に高い金利が設定されています。

返済遅れで注意したいのは「61日以上の返済遅延」です。

事故情報が信用情報機関に登録されている状況を、「ブラックリスト入り」とも呼びます。
異動情報については「異動とは？信用情報機関に記録された異動記録はいつ消える？」をご覧ください。

返済できないときの対処方法

カードローン会社に連絡する

まだ返済期日前の場合

次の返済期日に返済できないことを伝え、「どのくらいの額だったら返済可能か」「いつだったら支払いできるのか」具体的に伝えるようにしましょう。

返済期日を過ぎてしまったら

「月々の返済額をどのくらい減額したら返済可能か」「なぜ返済できなくなったのか」などをしっかり相談しましょう。
返済日を延長する・返済額を減額するなどの対応をしてくれる可能性があります。

親や親せき・知人に相談

借金を返済できないからといって新たに借り入れを行うのは、返済が難しくなる原因の一つです。
返済が苦しくなったら、他のローンには頼らず、親や親せき・知人に相談することも検討してみましょう。

弁護士やFPに相談

どうしても返済できない状況に陥った場合は、弁護士やFPに相談してみましょう。
法的手続きによって金利の改善、返済額の減額などが可能になります。

また、「債務者本人死亡」や「病気や事故で入院して払えない」など不慮の出来事が起こった際にも、弁護士やFPに相談してみましょう。

おまとめ・借り換えローンで一本化

複数の借金を利用している方は、それぞれの返済について混乱している可能性があります。
借金を一本化して、返済すべき借金を整理しましょう。

自己破産・任意整理

どうしても返済できなくなったら「債務整理」を検討しましょう。

債務整理という法的手続きを行うことで、借金のある生活から解放されることが可能になります。
ただし、債務整理は事故情報として信用情報機関に登録され、ブラックリスト入りします。

返済できないときの詳しい対処方法は「カードローンの借金が返済できない！延滞するとどうなる？正しい対処方法をFPが解説！」で解説しています！

カードローンの返済に関する口コミ・体験談

カードローン返済でよくある質問・Q＆A

よくイメージされがちな「怖い人たちの取り立て」は法律で禁止されているので安心しましょう。

ここまでカードローンの返済について解説してきました。
賢くカードローンを利用していきましょう！