竹澤こずえ

編集者

観光関連企業の総務主任からライターに転身。ライター歴半年で記事構成力と編集力を買われ、ベンチャー企業の構成・編集担当に。秘書業務で培った「難しいことを簡単に、わかりやすくする」能力が自慢。

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カードローンでお金を借りてもきちんと返済できるか不安ですよね！返済遅れせず、利息や手数料の負担を減らす方法やどうやって返済していくのか具体的な賢い返済方法について解説します。返済方式と返済額の関係性も必見です。

返済の仕組みについて

カードローンにはさまざまな種類の返済方法や返済方式があります。
しっかり返済の仕組みを理解できていないと、うっかり返済期日を忘れてしまい返済を延滞してしまったり、返済手数料を無駄に支払い続けたり、利息が増えてしまい返済期間が延びたりし、悪影響が及ぶ可能性があります。

ここで各カードローン会社の返済方式を確認！

カードローンの返済方式はほとんど、
「残高スライド方式」に「元利方式」・「元金方式」・「定額リボ払い」・「定率リボ払い」が組み合わさっています。

残高スライド方式

残高スライド方式
借入残高によって、毎月の返済額が調整される返済方式のこと。

借入残高が60万円のときは月の返済額が12,000円、借入残高が20万円未満まで減少すると、月々の返済額が8,000円になります。
このように、月々の借入残高に応じて返済額が変化していく返済方式が「残高スライド方式」です。

4種類の返済方式

元利方式

特徴

元利方式は、毎月の返済額が固定されていて、変わることはありません。その分返済期間が長くなってしまいます。

元金方式

特徴

元金方式は、借入残高が大きい時ほど利息も大きくなるので、返済し始めたときは返済額も大きくなります。しかし、返済していく毎に利息の負担が軽減します。

リボ払いとは

「定額リボ払い」と「定率リボ払い」はリボ払いの性質を持ちます。

リボ払いとは？

カードローンやクレジットカードなどで利用できるサービスです。毎月異なる金額を借り入れている場合でも、返済額は一定額で固定することができます。

住宅ローンや教育ローンとは異なり、カードローンは契約時に「借入限度額」を設定し、いちいち契約し直す必要がなく、借入をすることができます。
そのため、リボ払いの仕組みを利用して返済を簡素化しています。

定額リボ払い

定率リボ払い

定率リボ払いだと返済が永遠に終わらない？

定率リボ払いは、計算上いつまでも返済が終わらないことになります。しかし、一般的に「端数の切り上げ」を行い、返済完了するのように設定されています。

もう1度各カードローンの返済方式を確認しよう！

定率リボルビング方式

アコムの返済方式である「定率リボルビング方式」は「定率リボ払い」のことを意味しています。

残高スライド元利定額リボルビング方式

「残高スライド元利定額リボルビング方式」と「残高スライドリボルビング方式」は言葉が異なるだけで、性質は同じです。
これは、「残高スライド方式」＋「定額リボ払い」で返済額が決定されることを意味しています。

残高スライド元利定額リボルビング方式

毎月の支払い期日ごとの返済額は、借入直後の残高により決定します。
アイフルの返済金額の表を用いて考えていきます。

借入直後残高	返済金額
	サイクル制	約定日制
～10万円未満	5,000円	4,000円
10万円以上20万円未満	9,000円	8,000円
20万円以上30万円未満	13,000円	11,000円
30万円以上40万円未満	13,000円	11,000円
40万円以上50万円未満	15,000円	13,000円
50万円以上60万円未満	18,000円	16,000円
60万円以上70万円未満	21,000円	18,000円
70万円以上80万円未満	24,000円	21,000円
80万円以上90万円未満	27,000円	23,000円
90万円以上100万円未満	30,000円	26,000円
100万円以上200万円未満 10万円ごと	1,000円ずつ加算
200万円以上300万円未満	51,000円	47,000円
300万円以上400万円未満 10万円ごと	1,000円ずつ加算
400万円以上500万円未満	70,000円	66,000円

「サイクル制」…返済日の翌日から35日後が次回返済日となる制度
「約定日制」…都合の良い返済日を指定し、その返済期日までの10日間が返済期間となる制度

新規で50万円を借り入れた場合、サイクル制を選択した時、毎月「15,000円」の返済額になります。
この後、返済を続けた場合、7か月目で「15,000円×7＝105,000円」返済になり、翌月からは返済額が「毎月13,000円」にスライドされます。

残高スライド元利定額返済方式

「残高スライド元利定額返済方式」は実質「残高スライド定率リボ払い」です。

借入額が10万円の場合「10万円×3.61％＝3,610円」、300万円の場合「300万円×1.99％＝59,700円」の返済額となります。
このように、借入額が多いほど返済金額が大きくなります。

カードローン返済方法の種類と流れ

カードローン返済の流れ

カードローン返済の流れ

①借り入れ
②返済方式により返済額が決定
③会員ページやメール等で約定返済日を確認
④約定返済日までの期間に「約定返済額」を返済
⑤余裕があれば「随時返済」

カードローンを返済するタイミングは

約定返済

約定返済の注意点

約定返済日までに返済が行われないと、「遅延損害金」が発生してしまいます。

遅延損害金

遅延損害金は返済延滞の罰金で、延滞日数が増えるほど遅延損害金も大きくなります。

随時返済

随時返済を活用しよう！

随時返済には利息分が含まれないため、効率よく元金を減らすことが可能です。

返済方法の種類

カードローンの返済方法
専用ATMやコンビニATMからの振込で返済
銀行振込で返済
口座引き落としで返済
店頭窓口で返済

専用ATMやコンビニATMからの振込で返済

銀行振込で返済

口座引き落としで返済

店頭窓口で返済

各支払い方法の比較表

各返済方法では、手数料がかかる場合があるので注意が必要です。

銀行系カードローンの場合は、その銀行のATMや口座振替なら、手数料は無料で返済可能です。
アコムやプロミス等の消費者金融系カードローンの場合、提携先の銀行やATMなら手数料を無料にすることができます。

返済金額・返済期間・利息のシミュレーションで返済計画を立てよう！

利用の前に返済計画を立てることが大切！

カードローンはあくまでも「借金」です。何も考えずに利用してしまうといつの間にか返済できない状況に陥ってしまうかもしれません。借り入れをする前に返済計画を立てるようにしましょう！

返済金額・返済期間のシミュレーターはこちら
利息のシミュレーターはこちら

返済が終わらない！カードローンの返済額を減額するコツ

カードローンを減額するコツ

手数料無料のATMを使う
返済日・返済期日を給料日後に設定する
余裕があれば繰り上げ返済を行う
利息を減額する

手数料無料のATMを使う

消費者金融系カードローンでは、専用ATMは手数料無料ですが、提携ATMでは手数料が発生します。

ATMで返済する方法を選んだ場合、手数料が無料になるATMを利用するようにしましょう。

返済日・返済期日を給料日後に設定する

返済期日が自由に設定できる場合は、返済日・返済期日を給料日後に設定することをおすすめします。
これにより、預貯金を使ってしまう前にカードローンの返済に充てることができ、返済遅延を防ぐこともできます。

余裕があれば繰り上げ返済を行う

お金に余裕がある場合は、繰り上げ返済を行いましょう。

利息額の計算は「借入日数」が反映されるため、借入日数が長いほど利息額が増えます。
繰り上げ返済により借入日数を減らすことで、その分の利息額を減額できます。

カードローンにはボーナス返済制度がない

カードローンには、「ボーナス一括払い」や「ボーナス分割払い」をあらかじめ設定することができません。そのため、ボーナス等で余裕ができた場合には、自分で繰り上げ返済することを意識しておきましょう。

利息を減額する

「利息額を計算したら、他のカードローンよりも利息が高い」と感じた場合、カードローンの「借り換え」を行うことで、支払利息を減額することができます。

カードローンの借り換えについては「カードローンの借り換えとは？正しい選び方と減額方法について」で詳しく解説しています。

利息額を減額することが、借金返済の負担を少しでも軽くするためのコツになります。

カードローンの返済事例

Aさんの返済事例

【借入額】100万円　【金利】18.0％　【月々返済額】30000円
利息を少なくしたい！

Aさんの返済シミュレーションをしてみましょう。

返済シミュレーションの結果は上の表のようになります。
合計返済額は1,396,689円、利息総額396,689円、47カ月間返済する必要があります。

この方がやるべき賢い返済方法と注意点

Aさんはできるだけ利息を少なくしたいと考えています。

利息を減らすためにやるべき賢い返済方法

返済額を増やす 金利の低いカードローンに借り換えする

返済額を増やす

Aさんは月々の返済額を増やすことで利息額を減らすことができます。
返済額を35000円に増やした場合、返済期間は38カ月に減ります。

返済総額は1,315,581円、利息総額は315,581円で、81108円も利息額を減額できます。

金利の低いカードローンに借り換えする

金利の低いカードローンに借り換えする方法もあります。
例えば、金利が15％のカードローンに借り換えた場合、返済期間は3カ月減ります。

返済総額は1,301,674円で、利息総額は301,674円で、95015円も利息額が減額します。

注意点

利息額を少なくしたいからといって、生活に支障が出るほど返済額を増やすことはやめましょう。余裕のある範囲で返済することが大切です！

利息を減額する方法は短い返済期間でなるべく返済金額を高く支払う！

利息を減額するには

ここまで解説してきたように、利息を減額して借金の負担を軽減させるには、「短い返済期間」で「返済金額を高く支払う」ことが重要です！

カードローンの返済遅れはどうなる？返済できないときの対処方法について

返済が遅れるとどうなる？

「返済期日に1日遅れてしまった」と焦る方がいますが、数日の延滞では遅延損害金が発生する程度です。
遅延損害金は年率20％と非常に高い金利が設定されています。

返済遅れで注意したいのは「61日以上の返済遅延」です。

事故情報が信用情報機関に登録されている状況を、「ブラックリスト入り」とも呼びます。
異動情報については「異動とは？信用情報機関に記録された異動記録はいつ消える？」をご覧ください。

返済できないときの対処方法

返済できないときの対処方法
カードローン会社に連絡する
親や親せき・知人に相談
弁護士やFPに相談
おまとめ・借り換えローンで一本化
自己破産・任意整理

カードローン会社に連絡する

まだ返済期日前の場合

次の返済期日に返済できないことを伝え、「どのくらいの額だったら返済可能か」「いつだったら支払いできるのか」具体的に伝えるようにしましょう。

返済期日を過ぎてしまったら

「月々の返済額をどのくらい減額したら返済可能か」「なぜ返済できなくなったのか」などをしっかり相談しましょう。
返済日を延長する・返済額を減額するなどの対応をしてくれる可能性があります。

親や親せき・知人に相談

借金を返済できないからといって新たに借り入れを行うのは、返済が難しくなる原因の一つです。
返済が苦しくなったら、他のローンには頼らず、親や親せき・知人に相談することも検討してみましょう。

弁護士やFPに相談

どうしても返済できない状況に陥った場合は、弁護士やFPに相談してみましょう。
法的手続きによって金利の改善、返済額の減額などが可能になります。

また、「債務者本人死亡」や「病気や事故で入院して払えない」など不慮の出来事が起こった際にも、弁護士やFPに相談してみましょう。

おまとめ・借り換えローンで一本化

複数の借金を利用している方は、それぞれの返済について混乱している可能性があります。
借金を一本化して、返済すべき借金を整理しましょう。

自己破産・任意整理

どうしても返済できなくなったら「債務整理」を検討しましょう。

債務整理という法的手続きを行うことで、借金のある生活から解放されることが可能になります。
ただし、債務整理は事故情報として信用情報機関に登録され、ブラックリスト入りします。

返済できないときの詳しい対処方法は「カードローンの借金が返済できない！延滞するとどうなる？正しい対処方法をFPが解説！」で解説しています！

カードローンの返済に関する口コミ・体験談

 賢い返済をしたケース

【Nさん（女性）/ 40代 / 会社員】利用カードローン会社 ：プロミス 　借入額：50万円

リストラ時に生活費が足りず、50万円借入ました。返済額は毎月13,000円にしました。しかし総利息が254,000円も支払う必要があることに気づきました。
そこで、1年後に返済金額を15,000円にしました。これで返済額を5万円ほど減額しましたが、それでも返済期間が4年以上です。
3年目には返済金額を18,000円にしました。生活は少し辛くなりましたが、支払う利息を減らし返済期間を短くすることができました。

 返済に失敗したケース

【Oさん（男性）/ 40代 / 会社員】利用カードローン会社 ：プロミス 　借入額：130万円

生活費のために40万円借り入れました。毎月2万円ほどの返済でした。
しかし、返済途中で急な出費を強いられ、借り増したことで借金が130万円になりました。
返済金額は毎月6万円以上に増え、結果的に返済ができなくなったのです。
滞納していると、返済催促のハガキや電話が来ました。怖くて無視していたら、今度は督促状が届きました。
さずがに危険を感じ、弁護士に相談することにしたのです。
弁護士の方に相談し、債務整理をしたおかげで利息が軽減され、借金額も110万円まで減りました。もし弁護士の方に相談しなかったら、差し押さえになっていたかもしれません。

カードローン返済でよくある質問・Q＆A

よくイメージされがちな「怖い人たちの取り立て」は法律で禁止されているので安心しましょう。

ここまでカードローンの返済について解説してきました。
賢くカードローンを利用していきましょう！