「フリーランスで仕事をしているけれど、事業を拡大したい。そのために資金が必要だけど、自営業や個人事業主でも借り入れはできるのかな…？」

事業の拡大、プライベートの急な出費…。すぐに現金が必要だけど、手持ちの現金がどうしても足りない。そんな時、借り入れが必要になることがあります。

ですが、自営業や個人事業主は会社員に比べて収入が安定しないことや、個人の信用が低いことから借り入れが難しかったり、審査に通りづらいとされています。
それでは、実績の少ない自営業や個人事業主はリスクの高い借り入れをするしかないのでしょうか？

いいえ、そんなことはありません。
自営業や個人事業主でも借り入れができる金融機関の選択肢はあります。

今回、借り入れ初心者の自営業・個人事業主でも分かりやすい借入先についてご紹介します。
それぞれの金融機関に合うタイプやメリット・デメリットについても説明していきます。

自営業・個人事業主はローン審査に通りづらい

自営業やフリーランスなどの個人事業主を職業としていて、急に現金が必要になることはありませんか？
ローンはできれば組まないに越したことはないけれど、どうしても手元に現金がない、またはそれが原因でビジネスチャンスを逃したくないということもあるでしょう。

ですが、自営業や個人事業主は一般的に会社員に比べてローン審査に通りづらいとされています。
ここでは、その理由とポイントについて解説していきます。

①自営業・個人事業主が審査に通りづらい理由

自営業や個人事業主がローン審査に通りづらいとされるのは、大きくこのような理由からと言われています。

一般的に企業に所属している正社員であれば会社そのものの存在が後ろ盾となります。申込者の信頼度をはかる上では、個人の事業の安定性を示すのは企業所属の場合に比べてどうしても難しくなります。
また、融資をする側にとっては一時的に大きな収入があっても収入が不安定であるより、継続的に安定した収入があるほうが安心材料になりがちです。
結果、ローン審査においては自営業や個人事業主は不利な傾向となっているのです。

融資を受けられる金融機関は大きく分けて4種類

ですが、融資を受けられる手段は複数あります。
それが個人事業主向けの融資プランです。
きちんとした事業計画を立て、事業の安定性や将来性を示すことができれば審査に通る可能性は高くなります。

それぞれのプランには金利や借入限度額など特徴があり、借入目的や金額、条件によっては申し込み対象とならなかったり、審査に通過できない場合があります。

また、審査に通過する事が出来たとしても金融機関の選び方を間違うと後の返済がスムーズに行かなくなる可能性もあるため、金融機関選びは慎重に行いたいものです。

ここからは、それぞれの金融機関について詳しく紹介していきます。しっかり読んで、あなたに合う手段を見つけていきましょう。

①開業すぐでも受けられる！信頼性抜群の「日本政策金融公庫」

日本政策金融公庫は100％政府出資の政策金融機関です。国民生活の向上を目的とし、事業資金融資や創業支援をはじめとする国民生活支援、中小企業支援、農林水産業の支援を行っています。
自営業や個人事業主に対しても、国の政策にのっとり固定金利、長期の融資制度を提供しているため安心して利用できます。

メリットは何といっても金利の低さ。ほとんどの業種の方が利用でき、一般貸付では最大4800万円の融資が可能です。日本政策金融公庫のホームページによると平均約700万円の融資が行われています。

日本政策金融公庫公式ホームページ・融資制度一覧から探す

金利は条件によって異なりますが、ここでは担保あり/なしの場合の金利を紹介いたします。

オンラインまたは郵送での申し込み後に面談があり、審査に入ります。
審査では事業計画や資産状況が重視されるため、都度必要書類を提出することになります。
申し込みの流れをフローチャートで確認してみましょう。

日本政策金融公庫のホームページには申し込みの流れをまとめた動画も載っているので、そちらも参考にしてみて下さい。
日本政策金融公庫公式ホームページ・日本公庫国民生活事業　お申し込みからご融資までの流れ（動画）

申し込み時に借入申込書に添付する書類は以下の通りです。

新規事業開始から7年以内であれば、融資限度額の高い新規開業資金制度の利用が可能。さらに、税務申告を2期終えていなければ、無担保・無保証での融資を受けることもできます。

ホームページ内の動画によると、面談後に事業所の確認を行う場合申し込みから融資まで3～4週間以上かかる日本政策金融公庫。
待機期間や必要書類の多さを考えると、すぐに融資が必要な場合は利用しづらい手段ではありますが、一旦日本政策金融公庫との取引実績ができれば信用性はぐっと上がります。
時間に余裕があり、高額融資を得たいのであれば是非チャレンジしてみたいですね。

②審査は厳しいが低利息「銀行の事業資金融資」

次に銀行での事業資金融資についてご紹介します。
銀行融資の最大のメリットは金利の低さと融資限度額の高さです。詳細は銀行や審査結果によって異なるため内容は非公開の場合が多いものの、カードローンやビジネスローンに比べて格段に低い金利で借り入れをすることができます。

方法としては既に取引のある銀行に直接融資の相談・申し込みを行い審査を受けるのですが、個人事業主への貸付を行っていない銀行も多く、注意が必要です。
また、審査では事業内容を詳しく検討するため提出書類は多数となり審査期間は長い傾向です。

審査では主に事業の安定性が重視されるため、開業後間もない場合や収入が安定しない場合は厳しい審査結果となることが予想されます。
上記を理解した上で申し込みを検討する場合は、信用保証協会を利用の上申し込みをするようにしましょう。

③地域振興目的の融資のため融資が受けやすい「信用金庫」

信用金庫は、営利目的というより地域の振興・活性のため積極的に自営業や個人事業主に融資を行います。
そのため、自営業者・個人事業主にとっては銀行よりも融資を受けやすい手段と言えます。

★自営業・個人事業主が利用できる信用組合・信用金庫

信用組合・信用金庫は自営業や個人事業主に対する融資プランを設けているところが多く、銀行に比べて融資を受けやすいのがメリットです。

金利はおおむね低めの設定ですが、地域活性を目的としていて対象を近郊の事業者に限定していたり、地域活性に繋がる事業内容としていることも。
検討の際は近隣の信用組合・信用金庫から条件を確認していくと良いでしょう。

また、審査は銀行同様に決算書や3期分の確定申告書をはじめとし、要求される書類を多数提出する必要があり、審査にも時間がかかる傾向です。

すぐに現金が必要な場合に適した手段ではありませんが、銀行同様に信用金庫との取引実績があると、その後他金融機関への借り入れがしやすくなる点は魅力ですね。

④とにかくすぐに現金が必要なら「ビジネスローン・カードローン」

ここまでご紹介した融資手段は全て申し込みから受け取りまで数週間の期間を必要とします。
また、審査結果によっては数週間待った結果融資額ゼロということも。

とにかく早く、できるだけ確実に資金が必要！
そんな場合の選択肢には銀行や信販会社、消費者金融などの提供するビジネスローンやカードローンが挙げられます。

早いものは即日など審査期間が短期間で審査に通りやすい反面、金利が高いのが特徴です。

ビジネスローンとカードローンの主な違いは融資を受ける目的（資金使途）の違いです。
ビジネスローンは事業資金を融資の主目的とするローン商品です。ですから、多くのビジネスローンでは資金使途を事業用に制限していてプライベート目的で利用することはできません。
ですが、中には用途の制限をしていないものもあります。
また、個人事業主向けのプランなら個人の借り入れの上限額を年収の3分の1までとする総量規制の対象外。
総額が年収の3分の1を超える借り入れが可能です。

ここでは銀行、信販会社、消費者金融の各機関が提供するおすすめのビジネスローン・カードローンをご紹介します。

★個人事業主向けビジネスローン・カードローン

金融機関別で見ると、銀行系は金利が低く、消費者金融系は高い傾向です。既に他社で借り入れをしている場合、銀行系では審査に通りづらくなることがあるため、他社借り入れがある場合は消費者金融系をおすすめします。
さらに、消費者金融系では多くの企業で無利息期間を備えたプランを提供しています。

金融機関やプランによってメリットや金利に差はありますが、それでもビジネスローンやカードローンの金利は他の手段に比べて高額です。
手軽に利用できて便利な反面、きちんとした返済計画をたてないと金利がかさんで返済困難や多重債務に至ってしまうことも。
申し込みの際は借りすぎや長期の借り入れをしないよう注意しましょう。

あなたはどのタイプ？金融機関の選び方

このように、自営業や個人事業主でも借り入れができる金融機関には複数の選択肢があります。

ですが、逆に選択肢が色々あってどれを選べばいいかわからない！
そんなあなたのために、ここからは金融機関の選び方について解説をしていきます。
目的や金額などを確認しながら、あなたの条件に合った借り入れ方法を見つけていきましょう。

①まずは借り入れの目的を明確にしよう

金融機関を選ぶのに第一歩として必要なことは、何に使うための資金がどのくらい必要なのかを明確にすることです。

ここを明確にせず金利だけで融資先を選ぶと審査に通らず時間だけが掛かってしまったり、借りやすさだけで選ぶと高金利に悩まされることになってしまいかねません。

一見面倒なようですが、まずはきちんとした事業計画と借り入れ後の返済計画を立てること。その上で適した融資先を絞っていくことが最も重要で早道となるポイントですよ。

②タイプ別金融機関の比較

それではご紹介してきた融資手段の中からあなたに合った金融機関を選んでいきましょう。

★各金融機関での融資の特徴

待機期間がかかることに問題がなく低金利、大口融資、長期融資を希望する場合や、融資実績を作りたい場合は日本政策金融公庫→銀行→信用組合・信用金庫の順に申し込みを検討すると良いでしょう。
その場合、既に消費者金融などから借り入れがあると審査に通りづらくなる可能性が高くなりますので、他社への借り入れ前に申し込みをすることをおすすめします。

また、初回から高額の融資を希望すると審査に通りづらくなる可能性もあります。まずは初回の融資希望額を低めに設定し、滞りなく返済を行い追加融資を申し込む方法も有効です。

ビジネスローンやカードローンは上記3機関での借り入れができない場合や急に現金が必要な場合の選択肢とすると良いでしょう。
利用の際は少額融資・短期間返済を心掛けたいですね。

まとめ

一般的にローン審査で不利とされる自営業や個人事業主ですが、事業の安定性や将来性を示すことができれば好条件の融資を受けることはできます。
その上で最も重要なことは、借入先をどこに設定するにせよきちんとした事業計画と返済計画の元に検討している借り入れであること。
この根本をしっかり設定し、低い借入額から実績を積んでいくことがスムーズな借り入れ、スムーズな返済に繋がります。

自分に合った適切な金融機関やプランを選び、上手に利用していくことでビジネスチャンスを逃さずに事業の成長に繋げていきましょう！

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