審査が甘い借り換えローンはない!落ちる理由と通る条件とは

[最終更新日]2018/10/14

月々の返済がきつい!借り換えローンで利息を減額したいけど、審査に通らない。しかし、審査対策を行い、あなたにあった借り換えローンを正しい方法で選べば大丈夫です。当記事では審査基準、審査の流れ、落ちる理由と対策を徹底解説しました。

この記事の目次

借り換えローン審査は通常のカードローンより甘い?

先にお伝えしておくと、借り換えローン審査新規カードローン審査より厳しくなります。すでに他社借り入れがある状態で申し込みをすることになるので、貸倒リスクが高く審査難易度が高くなるからです。

借り換えローンとは?

今より利用条件の良いカードローンへ乗り換えることをいいます。

借り換えの方法には、通常のカードローンで借り換えする方法と借り換え専用ローンを利用する方法の2パターンがあります。どちらにもメリット・デメリットがあるので、自分に合った方法を選ぶといいでしょう。

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借り換えローンとおまとめローン何が違うの?

借り換えローン,おまとめローン,違い

おまとめローンも借り換えローンも、借り換えて今より利用条件良くしたいという目的があります。大きな違いは、1社か複数社かという借り換え前の数です。

1社から借り換えること『借り換えローン』、複数社から借り換えること『おまとめローン』と呼びます。大手消費者金融では、複数社からの借り換えのために借り換え(おまとめ)専用ローンを用意しているところが多いです。

おまとめローンも分類上では借り換えローンの一つ。そのためこの記事では、おまとめローンも含めた大枠での借り換えローンについて説明していきます。

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審査の違い:カードローンと借り換えローン

通常カードローン借り換えローンで、審査内容ほとんど変わりません。ただし、借り換えローンの方が審査が厳格化されます。たとえば2社、3社といくつかのカードローン会社から借り換えしている人の場合、希望融資額が多くなりがちだからです。

在籍確認はカードローン会社によって書類で受けてもらえるケースもありますが、融資額が少額な場合や申込者の属性が高いと判断された場合に限られます。

属性とは?

年収や職業、勤続年数、家族構成といった個人情報のことをいいます。

利用限度額が高くなりがちな借り換えローンでは、電話での在籍確認や収入証明書の提出が必要なると考えておきましょう。

借り換えローン審査基準!必ずチェックされるのはここ

借り換えローン審査で通りやすいのは、ズバリ返済能力高い人です。何年も毎月返済を続けてなくてはいないので、継続的な安定性が求められます。

具体的に借り換えローンの審査基準をみていきましょう。

審査に通りやすい職業・落ちる職業がある

借り換えローンの審査では、通りやすい職業と落ちやすい職業があります。ポイントは安定性です。

通りやすいのはこんな職業!

  • 公務員
  • 大手企業の正社員
落ちやすいのはこんな職業!

  • 日雇いに近い職業(タクシードライバー、期間工など)
  • 水商売

パートやアルバイト、フリーターも安定性は低いですが、勤続年数が長ければ通る可能性が高くなります。

年収が高くても個人事業主は審査に不利?

安定していない職業では、いくら高年収であっても審査で不利になる恐れがあります。

最低年収はいくら?

総量規制により年収の3分の1を超える融資はできないので、最低限希望融資額の3倍以上の年収は必要と考えておきましょう。

なお、銀行カードローンは消費者金融より審査基準が高いため、年収200万円以上あった方が安心です。とくに個人事業主は歩合制要素が強いので、高年収であっても不安定から審査に通りにくいところがあります。

審査で有利な年齢はある?

借り換えローン審査では働き盛りの30~40代が有利とされています。

出世により給料が上がりやすい年齢層である上、結婚や子育てがあるなかでいきなり無職になることが考えにくいからです。

賃貸より持ち家?住居環境も審査に影響する

住環境では賃貸より持ち家有利です。審査が厳しい住宅ローンを組んでいることが多いため、一定の信用評価を得ることができます。

賃貸であっても居住年数が長ければ問題ありません。最低限1年以上は実績があるといいでしょう。

独身なら親と同居が審査に通りやすい

審査に通りやすい家族構成は、独身で実家暮らし、または配偶者のいる既婚者です。

独身でひとり暮らしだと生活費がかかるので評価が低くなります。申込者以外と連絡が取れないのもマイナスポイント。また、子どもがいると教育費がかかるので、子なしより評価が下がります。

連絡先は固定電話がないと審査に不利?

連絡先は固定電話があると有利です。携帯電話だけで不利になることはありませんが、固定電話を繋ぐだけの経済的余裕があると見なされやすくなります。

借り換えローン申し込みに必要な書類

借り換え専用ローンで必要な書類についてまとめます。

本人確認書類

  • 運転免許証
  • パスポート
  • 個人番号カード
  • 健康保険証+住民票
収入証明書

  • 源泉徴収票
  • 確定申告書
  • 所得(課税)証明書
  • 給与明細書

返済能力を自社で審査!コンピューターでのスコアリング

審査は仮審査と本審査の二段階構成です。仮審査では、コンピューターによるスコアリングが行われます。

スコアリング審査の特徴

  • 統計学的に信用度をチェックする
  • 申込内容を点数化する
  • カードローン会社により基準が異なる
  • 審査可否は一定の水準を満たすかどうか

点数配分や審査基準はカードローン会社により異なります。各申込内容を点数化して、総合評価で基準を満たせばクリアです。

借り換えローン申し込みから審査に通るまでの流れ

借り換えローンの流れ
  1. 申し込み
  2. 審査
  3. 契約
  4. 借り入れ

返済の代行作業がついているカードローン会社では、自分で返済する手間がありません。

借り換えローン審査に通るためのポイント

借り換えローンの審査に通るために最低限必要なポイントを4つみていきます。

申し込み内容に嘘が書かれていない

申し込み内容に嘘を書くと審査に通りません。年収や他社借入額などをごまかしても高確率でバレます。嘘をつくと信用を失落させるので気をつけてください。

信用情報に異動・事故情報がない

信用情報に異動・事故情報がないことも重要です。2、3ヶ月以上の長期延滞債務整理により、実質ブラックリスト状態になります。

ブラックリスト状態になると借り換えローン審査に通りません。信用情報機関にはJICC、CIC、KSCの3つがあり、自分で情報開示ができます。

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異動とは?信用情報機関に記録された異動記録はいつ消える?
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債務整理していた場合はいつから借りれる?

債務整理をしている場合、5~10年後以降に借り入れできる可能性があります。

  • 任意整理・特定調停:5年後以降
  • 自己破産・個人再生:10年後以降

他社の借入件数が4件以下である

他社借入件数4件以上ある場合、借り換えできない恐れがあります。

個々の属性状況にもよりますが、貸し倒れリスクが高いと判断されやすいためです。1社からの信用度も低いと判断されやすく、借り換えによる高額融資は厳しくなります。

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申し込み借入総額が返済可能な額である

申込総額が返済可能かどうかチェックされます。

消費者金融借り換え専用ローン、総量規制対象外ため年収3分の1超でも借り入れ可能です。

ただし、『年収の3分の1』は総務省の家計調査に基づいた数値です。返済可能額の目安はおおよそ年収3分の1までと考えましょう。審査落ちしても減額して再審査を受ければ通る可能性があります。

【体験談分析】借り換え審査に通った人のポイント

イオン銀行フリーローンで借り換えした男性の例

  • 30代男性(自営業)
  • 年収:200~400万円
  • 借入金額:80万円
  • 借り換え会社:イオン銀行

プロミス・アイフル・レイクの3社で借りていて、イオン銀行にフリーローンでお願いしました。一本化したいことと、返済したらすべて解約することを話して数日後に審査通過。借入残高が明確になり、返済の手間が省けてよかったです。

この方は自営業でありながら高額融資に成功しています。銀行カードローンの審査が厳しくなる2016年に一本化しており、時期が良かったことと借入目的を明確にしたことが審査通過につながったと推察されます。

今の支払いを滞納せず支払いを続けて良好な信用情報にしておくことが大切です。

借り換えローン審査に通らないのはこんな人

審査に通らない人

  • 審査基準を満たしていない
  • 他社借入の返済が滞っている
  • 一部任意整理など債務整理を行なった

返済能力がカードローン会社の水準に達していないと審査落ちします。また、一部任意整理を行なっている場合、通常のカードローンも含めて審査に通りません。

債務整理したところの借り換えローン審査は落ちる

債務整理したカードローン会社では、借り換えローンは審査落ちします。

貸倒損失として計上されているため、不良債権の要注意先として登録されているからです。カンタンにいうと社内ブラックという状態。一度信用を失った会社には半永久的に審査に通りません

借り換えローン審査に落ちたら信用情報に残る?

借り換えローンに落ちると、借り換えローンの申込情報は信用情報にあるのに契約情報が記載されないので『審査に落ちた』と他社にバレます。

信用機関に保存される申込情報は、申込日から6ヶ月間保存されます。できれば、情報が消える6ヶ月後以降に申し込みするようにしましょう。

【体験談分析】借り換え審査に落ちた人と取るべきだった対処法

みずほ銀行カードローンで審査落ちした男性の例

  • 30代男性(正社員)
  • 年収:800~1000万円未満
  • 借入金額:300万円
  • 借り換え会社:みずほ銀行

アコム・セゾン・アイフル会社から借金をしており、借り換えようとして審査に落ちました。みずほ銀行は金利が低く魅力的でしたが、わずか30分で撃沈。クレジットカードを直近で数枚作ったり、今月分のクレジットカードを滞納したのが原因かもしれません。カードローンはしっかり払っていましたが…。

高属性でありながら審査落ちしてしまった例です。クレジットカードを滞納するのは信用情報に悪影響。加えて、おそらくこの方は申し込みブラックと判断されたのでしょう。

  • 消費者金融の借り換え専用ローン申し込み
  • クレジットカード滞納に気をつける
  • クレジットカード申し込み前に審査を受ける

上記の行動をしていれば審査に通った可能性があります。現在、銀行カードローンは審査が厳しいです。高額融資であれば消費者金融でも金利は今より下がります。

借り換えローンを利用するメリット・デメリット

借り換えローンを利用するメリット

  • うまくいけば金利が下がる
  • 月々の返済負担が減る可能性がある
  • 返済を一本化することで手間が少なくなる
借り換えローンを利用するデメリット

  • 審査が必要になる
  • 選び方を間違えると金利が高くなることも
  • 返済期間が延びて総利息が増える恐れがある
  • 専用ローンは新規借り入れができない

借り換えローンは今より低金利となり返済負担が減ることがメリットです。ただし毎月の返済額が少なくなるので、計画的に繰り上げ返済しないと利息が高くつく場合があるので注意が必要です。

詳細は以下の記事を参考にしてください。

借り換えローンとは?正しい選び方と減額方法について
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自分に合った借り換えローンの選び方

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借り換えローンでは、借り換え先の条件が今より良いか必ずチェックが必要です。

チェックポイント
  1. 金利が下がる
  2. 返済方法に無理はないか
  3. 返済日が希望に合っているか
  4. 新規借り入れは必要か

一社を借り換えする場合、借り換え先が今より低金利でないと損をすることがあります。必ず申込前に返済シュミレーションを行うことをおすすめします。

複数社を借り換えするなら、一本化することで返済の手間が減りそうかもみてみましょう。

なお、借り換え専用ローンは新規借り入れができなくなるので注意。いまの経済状況を考えて、借り入れの可能性が少しでもあるなら、通常のカードローンを選んだ方が心に余裕ができます。

借り換えローンは消費者金融と銀行どっちが甘い?

結論からいうと、借り換えローン審査難易度消費者金融の低いです。決して審査が甘いわけではありませんが、締め付けは消費者金融の方が少ない傾向にあります。

というのも、2017年より金融庁による取り締まりで、銀行カードローン審査が厳しくなりました。

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銀行カードローンでは借り換え専用ローンの扱いがほとんどなく、新規カードローンかフリーローンでの申し込みとなります。ですが、過剰融資が問題視されたため、多重債務者の高額融資には慎重になっています。

銀行カードローンは低金利が大きな魅力ですが、審査に不安があるなら消費者金融も含めて検討が必要です。

銀行の借り換えローンのメリットデメリット

メリット

  • 消費者金融より低金利
  • 毎月の返済額が少ない
  • 利用限度額が高い
  • 繰り上げ返済のATM手数料が無料なことが多い
デメリット

  • 専用ローンの借り換えローンがほぼない
  • 融資までにすこし時間がかかる
  • 返済期間が長くなり利息が増える可能性がある
  • 消費者金融より返済の利便性が悪い

銀行カードローンの大きなメリットは金利の低さです。毎月の返済額も2000円からと消費者金融より少額な場合も多く、一本化すれば毎月生活に余裕ができるでしょう。

銀行カードローンは現在、総量規制を意識した審査を行なっています。そのため、融資額が高額だと審査に通らない可能性があるので注意してください。

また銀行カードローンは自行の口座のみ、約定返済日が銀行指定とやや利便性に欠けています。あまり使っていない銀行で借り換えするときは、返済条件もしっかりチェックしましょう。

※おまとめ用途でフリーローンを利用できる場合があります。申込基準が高いところや、おまとめ目的が禁止されている銀行もあるので条件は必ず確認してください。

消費者金融の借り換えローンのメリットデメリット

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メリット

  • 銀行より返済の利便性が高い
  • 通常カードローンで借り換えるなら無利息サービスあり
  • 借り換え専用ローンがある(総量規制の対象外)
  • 借り換え専用ローンは返済代行がついているところもある
デメリット

  • 借り換え専用ローンは融資限度額が低い
  • 借り換え専用ローンは新規借り入れができない
  • 銀行カードローンをおまとめできない場合がある
  • 金利が銀行カードローンより高い

消費者金融借り換え専用ローンは、貸金業法基づき総量規制対象外なります。そのため年収3分の1まで借り入れしている人でも申し込めます。

大手消費者金融は固定金利で利用後に金利が変わりませんが、上限18.0%とやや高めです。どちらかというと1社借り換えより複数社のおまとめが向いています。

ポイント
利息制限法により、100万円以上の借り入れなら消費者金融でも確実に金利15.0%まで下がります。

銀行カードローンより毎月の返済額が多いところが多いので、総合的に支払う利息が少なくなることも。金利だけでなく、シュミレーションで利息を調べることをおすすめします。

また、専用の借り換えローンは、通常のカードローンよりも返済条件が厳しいです。利用上限額に余裕がある方は、通常カードローンと専用の借り換えローンのどちらにするか、よく考えましょう。

低金利・限度額高!おすすめ借り換えローン

ここでは大手消費者金融の貸金業法に基づく借り換えローンをご紹介します。100万円を越えればどのカードローンも銀行並の低金利になるので、おまとめを考えているなら一度検討してみてください。

アコム

 

最大30日間金利0円 gif申し込みはコチラ
金利 7.7〜 18.0%
融資限度額 300万円
審査時間 最短即日
申込方法 電話のみ
返済方法 口座振替(毎月6日)
繰り上げ返済 可能
返済代行の有無 あり
銀行カードローンの借り換え 不可
借り換えローンの特徴

消費者金融、キャッシングリボの借り換えに利用できます。アコムの借り換えローンは返済代行サービスがついており、他社への返済の手間を省きたい人におすすめです。返済口座は希望の金融機関を選べるので、給料口座に指定すればストレスなく毎月返していくことができます。

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アイフル

アイフル カードローン バナー
申し込みはコチラ
金利 3.0〜17.5%
融資限度額 800万円
審査時間 最短即日
申込方法 インターネット
返済方法 口座振替
繰り上げ返済 可能
返済代行の有無 なし
銀行カードローンの借り換え 可能
借り換えローンの特徴

アイフルにはおまとめMAX(アイフル利用済の方用)とかりかえMAX(はじめての方用)の2種類があります。銀行カードローンのほか、クレジットカードのショッピング代も借り換え対象となっているので貸金業者以外からの借り換えをしたい人に最適です。ネットから申し込みもできるので申し込みもラクに行えます。
※以前はおまとめMAXの上限金利が15.5%と低水準でしたが、改定してかりかえMAXと同金利になっています。

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プロミス

プロミス PROMISE申し込みはコチラ
金利 6.3〜17.8%
融資限度額 300万円
審査時間 最短即日
申込方法 自動契約機または店頭窓口
返済方法 口座振替
繰り上げ返済 可能
返済代行の有無 あり
銀行カードローンの借り換え 不可
借り換えローンの特徴

プロミスは三井住友銀行かジャパンネット銀行の口座を指定すれば、5日、15日、25日、末日から好きな日を選べます。返済代行もついていて手間が少ないのも特徴。来店審査となりますが、最短当日に結果も分かります。

プロミスの審査基準は甘い?落ちる理由と通る3つコツを解説
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SMBCモビット※専用ローンなし

モビット申し込みはコチラ
金利 3.0〜18.0%
融資限度額 800万円
審査時間 最短即日
申込方法 インターネット
返済方法 口座振替、提携ATM
繰り上げ返済 可能
返済代行の有無
銀行カードローンの借り換え
特徴

SMBCモビットには借り換えローンがないため、通常のカードローンでの融資となります。総量規制対象になるので注意。条件を満たせば電話・郵送物なしのWEB完結申込の利用ができます。三井住友銀行ATMは手数料無料での借り入れ・返済が可能です。

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→【低金利】借り換えローン会社の比較おすすめ人気ランキング

ろうきんや信用金庫は金利低いが審査が厳しい

ろうきんや信用金庫も借り換えローンとして利用できます。ただし低金利は魅力ですが審査はどちらかというと厳しめです。

特徴

  • 審査結果が出るまで時間がかかる(ろうきんだと最長1ヶ月半)
  • 出資金が必要な場合がある
  • 総量規制の対象外
  • 一般会員の利用限度額が低い(ろうきんの場合)
  • 構成員・組合員は条件が優遇される

ろうきん・信用金庫の借り換えローンの独自の審査とは

ろうきん・信用金庫は申込の段階で条件が絞られています。たとえば、ろうきんだと、勤続年数1年以上、年収150万円以上なくては申し込みができません。

非営利組織で管轄エリアによって条件や商品が異なるため、借り換えローンがない場合も。

また、ろうきん・信用金庫は社団法人の保証基金が保証会社としている場合が多いです。総合的な審査可否はろうきん・信用金庫が判断するので、審査期間が長い上に難易度も高くなります。

会員ではない場合は、あまり優遇されません。公務員労働組合ある会社正社員以外方は、銀行カードローン消費者金融合わせて検討するようにしてください。

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この記事を執筆した専門家

佐藤
佐藤
ファイナンシャルプランナー
2級FP技能士。心理学系の大学を卒業したのち、IT関連会社に5年勤務。大手企業を顧客にもち、数多くのプロジェクト案件に携わる。保険や資産形成への興味からファイナンシャルプランナーの道へ。「正しい知識でお金を味方につける」をモットーに、WEBライターとしてお金の悩み解決に取り組む。

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