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債務整理中や完済後はカードローン審査に通らない?いつから借りれる?

[最終更新日]2018/07/30

この記事の執筆者

石原まみ
石原まみ
ファイナンシャルプランナー
2級FP技能士。心理学系の大学を卒業したのち、IT関連会社に5年勤務。大手企業を顧客にもち、数多くのプロジェクト案件に携わる。保険や資産形成への興味からファイナンシャルプランナーの道へ。「正しい知識でお金を味方につける」をモットーに、WEBライターとしてお金の悩み解決に取り組む。

債務整理をすると債務整理中はもちろん、完済後もカードローン審査には通らないです。審査に通るためには5年〜10年間の審査に落ちる期間を耐えなければいけません。この期間は信用情報がブラックになっているので落ちるのです。解消されるまでの期間について解説します。

債務整理後は信用機関から事故情報が消えるまで待つ

債務整理をしたら、金融事故情報消えるまでカードローン申し込み避けましょう。債務整理をすると信用情報機関に事故情報が登録される仕組みになっています。

信用情報機関とは?

ローンやクレジットカードなどの契約・支払情報を保管している機関のこと。保管された信用取引の記録は信用情報と呼ぶ。信用情報には入金履歴のほか、滞納や債務整理などの事故情報も載せられている。

カードローン会社は毎月確実に支払いを続けてくれる人に融資したいと思っています。債務整理をして約束通りに支払わなかった人にお金を貸すことは、カードローン会社にとってもリスクが高いことです。

そのため、債務整理中のあなたの信用情報では、カードローンの審査に通らないと考えておきましょう。

債務整理からローンが組めるまで何年待てばいい?

債務整理,信用情報,いつまで

債務整理後にカードローンで融資してもらえるようになるまで、一体どのくらい待てばいいか見ていきましょう。

債務整理後にカードローン審査に通るようになる年数は?

債務整理後、最低でも5~10年経つとカードローン信用情報通るようになります。

信用情報に登録された記録は一定期間経つと消えるようにできています。つまり債務整理をしても、時間が経てばカードローンが組めるようになるということです。

異動とは?信用情報機関に記録された異動記録はいつ消える?
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信用情報機関によって保存期間は違う?

日本の指定信用情報機関は3社あり、それぞれ保存期間が異なります。

  • CIC(シー・アイ・シー)
  • JICC(日本信用情報機構)
  • 全銀協(全国銀行協会)

金融事故情報も種類は様々で、それぞれに一定の保管期間が設けられています。

CIC JICC 全銀協
申込情報 申込後6ヶ月 申込後6ヶ月 申込後6ヶ月
延滞情報 完済後5年 完済後1年 完済後5年
債務整理情報 解消後5年 解消後5年 解消後5~10年

債務整理の種類によって保存期間に違いはある?

債務整理の種類でも保存期間が異なます。

CIC JICC 全銀協
自己破産 手続き終了後5年 手続き終了後5年 手続き終了後10年
個人再生 登録なし※ 契約終了(弁済完了)後5年 契約終了(弁済完了)後10年
任意整理 登録なし※ 完済後5年 登録なし※

債務整理の内容によっては事実が登録されないものもあります。

ですが、債務整理の段階で異動情報(金融事故情報)や代位弁済などの登録がされている場合がほとんど。入金履歴・支払い状況を確認すれば債務整理をしたことは分かります。

自己破産と個人再生は官報に載るため、登録が消えるまで最低でも10年かかってしまいます。

カードローンの返済を債務整理する方法とメリット・デメリット
2018.07.17

債務整理完済後におすすめのカードローンを選ぶ方法

債務整理後にどうしても借り入れが必要になったら、返済しやすいカードローン選びましょう。

カードローンは返済が長期化するほど利息が高くなります。そのため完済しやすい仕組みになっているカードローンを選ぶことで、融資を受けてもこれまでのような借金地獄を避けることができますよ。

また債務整理後は、信用情報が真っ白な状態です。そのような状態でも申し込みしやすいカードローンを選ぶことも重要です。

債務整理した会社から借りるのは無理?

債務整理をした会社から再度融資を受けることは難しいです。

信用情報は一定期間経過すれば履歴が消えますが、カードローン会社には社内ブラックとして半永久的に残ります。

社内ブラックとは?

貸し倒れした事実が社内システムに残っている状態。会員一覧などで未入金や債務整理の事実が登録されており、照合されると返済能力がないとして審査に落ちる。

注意したいのは銀行カードローンの借り入れを債務整理した場合。銀行カードローンは消費者金融や信販会社が保証会社となっています。

保証会社の例

  • 三菱UFJ銀行カードローン:アコム
  • 三井住友銀行カードローン:SMBCコンシューマーファイナンス(プロミス)
  • みずほ銀行カードローン:オリエントコーポレーション(オリコ)

金融事故を起こすと保証会社となっていたカードローン会社審査に通らなくなります。関連のあったローン会社を使うのはやめましょう。

債務整理後の借り入れにオススメのカードローン

債務整理後の借り入れにおすすめなカードローンを3社ご紹介します。いずれも返済しやすい環境が整っているので、安定して借り入れができますよ。

  • 提携ATMの利用手数料が無料!
  • 初回無利息サービスが30日間or5万円まで180日間の2種類から選べる!
  • 平日14時までの申込と必要書類の確認で即日融資!
レイクALSA
融資限度額 金利 審査時間
最大500万円 4.5~18.0% 最短30~45分
融資時間 総量規制 収入証明書
最短即日 規制対象 あり(限度額50万円超)
利用可能なコンビニ
  • 審査
    スピード
  • 即日融資
  • 無利息期間
  • 事業ローン
  • フリーター
    OK
  • 学生
  • 専業主婦
  • 低金利
  • おまとめ
    ローン
  • 来店不要
こんな人にオススメ

レイクALSAは少額融資にはとくにおすすめです。初回の無利息サービスがついており、繰り上げ返済をすれば利息も節約できます!ATM利用手数料の無料なので、自分の都合に合わせて都度返済しやすいカードローンです。返済日・返済方法を選べるのも魅力的!

  • コンビニATM手数料無料!
  • 好きな返済口座を選べる!
  • 月々の返済が2,000円からと負担が少ない
楽天銀行カードローン
融資限度額 金利 審査時間
最大800万円 1.9~14.5%
融資時間 総量規制 収入証明書
自主規制中 あり
利用可能なコンビニ
  • 審査
    スピード
  • 即日融資
  • 無利息期間
  • 事業ローン
  • フリーター
    OK
  • 学生
  • 専業主婦
  • 低金利
  • おまとめ
    ローン
  • 来店不要
こんな人にオススメ

ATM手数料が無料の銀行カードローンで申し込みしたい方におすすめです。好きな返済口座を選べるので、給与振込口座に設定すれば毎月面倒な返済手続きをしなくても済みます。楽天銀行の口座がなくても利用できます。

  • メガバンクで安心感バツグン!
  • 口座があればネット完結もOK!
  • 2.0~14.0%の低金利で借り入れできる!
みずほ銀行カードローン
融資限度額 金利 審査時間
最大800万円 金利2.0~14.0%
融資時間 総量規制 収入証明書
自主規制中 あり
利用可能なコンビニ
  • 審査
    スピード
  • 即日融資
  • 無利息期間
  • 事業ローン
  • フリーター
    OK
  • 学生
  • 専業主婦
  • 低金利
  • おまとめ
    ローン
  • 来店不要
こんな人にオススメ

安心できる銀行で借りたい、早く完済したい人におすすめです。毎月の返済額が1万円からとやや高めの設定ですが、その分だけ他社のカードローンより完済しやすい仕組みになっています。口座があればWEB完結も可能です。

審査が甘い銀行カードローンとは?おすすめ人気ランキングはこちら

債務整理完済後の融資のためにするべき審査対策

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債務整理後に融資を受けるためには、返済能力があることを信用情報でアピールすることが重要です。

スーパーホワイトはクレヒスを作るのが大切

良好なクレヒス(クレジットヒストリー)作ることで審査通る確率上げることができます。

クレヒスとは?

キャッシングやクレジットカードの利用履歴のこと。滞りなく支払いを続けると、返済の信用度がアップします。

債務整理中はローンを組んだりクレジットカードを作れなくなります。そのため債務整理後に登録が消える頃には信用情報が真っ白になります。

ギーク教授
クレヒスが何もない状態をスーパーホワイトと言うよ。漂白ホワイトと呼ばれることもある

クレヒスがないと、本当に返済してくれる人か分からないので審査に通る可能性が下がります。そのため、少しずつクレヒスを育てていく必要があります。

クレヒスを育てる方法

クレヒスを育てる具体的ば方法は以下の通りです。

クレヒスの育てる方法
  1. スマホを割賦払いで買う
  2. 半年程度は支払いを続ける
  3. ACマスターカードか楽天カードなど作りやすいクレジットカードに申し込む
  4. 利用履歴を作る
  5. カードローンに申し込む

銀行カードローンより消費者金融の方が難易度は低いです。安全面で考えると、中小消費者金融よりもレイクALSAやアイフルなどの大手消費者金融を選んだ方がいいでしょう。

クレヒスの基盤さえ作れば、銀行カードローンでも利用できるチャンスはあります。

カードローンの借金を債務整理するメリットは何?

これまで述べてきたように、債務整理をするとお金を借りることができなくなるデメリットがあります。

ですが、債務整理には以下のようなメリットもあります。

債務整理のメリット

  • 利息や遅延損害金がカットできる
  • 元金を減らせる可能性がある
  • 支払い督促が止まる

債務整理最大のメリット返済総額減らせること。利息や遅延損害金だけでもなくなれば、完済期間は大幅に短縮できます。

個人再生や自己破産は、少々リスクを伴うものの元本も減らすことが可能です。

任意整理であれば債務整理をするローンを選ぶこともできます。奨学金を借りていて保証人に迷惑をかけたくない人や任意整理後に残したいクレジットカードがある人にも最適です。

注意!
クレジットカードを残しても、カード会社の判断で更新や途上与信で利用停止になることもあります。

すでに滞納しているなら、督促も止まるのでビクビクして生活せずに済みます。借り入れ額が高額だったりすでに生活が破綻している状態なら、デメリットよりもメリットの方が大きいでしょう。

詳しくは以下の記事を参考にしてください。

債務整理の利用は弁護士・司法書士に相談すべき

債務整理は自力で行うこともできますが、専門家である弁護士や司法書士相談するのが一番です。

弁護士・司法書士に相談するメリット

  • 自分にあった債務整理の方法を教えてもらえる
  • 難しい書類や手続きを自分でしなくて済む
  • 成功率が上がる

素人が見よう見まねでやってみても、失敗したり思った結果が出ない可能性が高いです。知識がないなら、債務整理が得意な専門家に依頼してしまった方が結果的にうまくいきます。

債務整理の依頼費用のアテがない!それでも大丈夫?

専門家への依頼費用がないという方も安心してください。債務整理をしようとしている人はすでに借金首が回らない場合も多く、そういった方でも利用できるような支払い方法が用意されています。

債務整理の依頼費用はどう支払う?
  1. 積立金制度(毎月お金を振り込んで弁護士報酬に充てる)
  2. 分割払い
  3. 後払い
ギーク教授
一括払いをしなくても債務整理できるから、まとまったお金がなくても安心だね!

相談料が無料なところもあるので、悩んでいる人でも気軽に話しやすくなっています。依頼費用は事務所によって異なるので、自分でしっかり比較して決めるようにしましょう。

→債務整理や自己破産の弁護士費用を比較!おすすめ人気ランキング

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