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ギーク教授

元信販会社

国内唯一の国際ブランド会社の本社にて、クレジットカード・キャッシング、個人向け融資の営業、申込受付、審査、部署リーダーなど様々な業務を在職中に経験。客観的かつ公平な読者目線のコンテンツづくりに日々励む。「家族や友人の悩みを解決できる情報提供」をモットーに、お金で苦しむ人が少しでも減る原動力になりたい。

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ゴールドカードの審査難易度は一般カードより厳しくなります。しかし、カード会社によって審査難易度の高低も異なるので選び方次第なのです。そこで今日は『ゴールドカードが欲しいけど、私でも審査に通るのか不安・・・』という方にオススメのゴールドカードをご紹介します。

前提：審査が甘いゴールドカードは存在しない！

まず、前提として審査が甘いゴールドカードは存在しません。

一般カード同様に、ゴールドカードでも信用情報の審査や在籍確認の電話など、審査はきちんと行われます。『審査なし』『審査が甘い』などといったカードを見かけた場合は悪質でトラブルに巻き込まれる危険もあるので警戒しましょう。

しかし、信用情報に事故情報がないようであればあなたにあったクレジットカードは必ずあります。

まずはゴールドカードの審査の特徴についてしっかりと勉強することが、審査通過への近道です！

ゴールドカードの審査基準と仕組み

ゴールドカードは一般のカードと、どのような違いがあるのでしょうか？

ゴールドカードの審査基準や、審査通過の仕組みに関して詳しく説明していきます。

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ゴールドカードの審査基準

ゴールドカードには、以下のような審査基準があります。

年収

勤続年数

過去のクレジットヒストリー（クレヒス）

現在の借金の状況

それでは、1つずつ詳しく説明していきます。

年収

ゴールドカードの審査基準には、ある程度の年収が必要になってきます。これは申し込みをするゴールドカードの公式サイトに、申し込み基準として明記されていることも多く、年収が400〜500万円以上で申し込みが可能となるカードが多いようです。

しかし実際には年収が200〜300万円台の方でも、審査に通過できたというゴールドカードも存在します。

また、昔は年齢の制限のあるゴールドカードも多かったのですが、現在では年齢制限のないゴールドカードも増えてきました。

勤続年数

ゴールドカードに限らず、一般のカードでも『勤続年数＝返済能力の安定性』として、重要な審査基準になります。

また、年収は自己申告性というところもあり、実際の正確な年収まではクレジットカード会社側が把握することはできません。しかし、申込者の勤務先や勤務年数、役職などにより、クレジットカード会社はある程度申込者の年収を推測することも可能になります。

過去のクレジットヒストリー（クレヒス）

クレジットヒストリー（クレヒス）とは、申込者の過去の金融機関での取引履歴のことです。

私たちの過去のクレヒスは、日本にある3つの信用情報機関に記録されており、他のクレジットカード会社の申し込み履歴や、カードローンの利用履歴、携帯電話などの分割支払いの履歴などが確認できるようになっています。

もちろん、延滞などの信用事故と呼ばれるトラブルを起こしている場合にも、信用情報機関にしっかりと記録されていますので、信用事故履歴があると審査に通りにくくなります。

また、現信用情報機関に過去の履歴が全くない場合にも審査通過がしにくくなります。クレヒスがない方は、過去全く借金をしたことがない「現金主義者」か過去に信用事故を起こしたが、一定期間が過ぎて履歴が削除された「元ブラック」かのどちらかだからです。

一般的に、30歳を超えてクレヒスがない場合には、「現金主義者」というよりも「元ブラック」と判断されることが多いようです。

現在の借金の状況

現在、他社のクレジットカードやカードローンの利用状況も確認されます。借入状況を確認する理由の１つに『総量規制』という規制があります。

総量規制とは、貸付け業者と利用者との間の「貸し過ぎ・借り過ぎ」を防止するための規制です。総量規制の対象となっている金融業者は、利用者に対して年収の3分の1までしか貸付けをすることができません。

クレジットカード会社はこの総量規制の対象になっていますので、利用者の他社での借金の状況を確認し、貸付額が年収の3分の1を超えないかどうかをチェックします。

また総量規制内の金額であっても、短期間に集中して借入をしている場合などには、たとえ収入があっても「お金に困っている」と判断され、審査落ちしてしまう可能性があります。

ゴールドと一般カードの審査内容の違いについて

ゴールドカードと一般のカードの審査内容の違いについてですが、基本的な審査項目はほぼ同じになります。

しかしゴールドカードの場合、一般のカードに比べて、それぞれの審査項目の基準値が高くなる傾向があります。

たとえば、勤続年数はゴールドカードも一般のカードも審査対象となっていますが、ほとんどの一般のカードの場合、勤務年数が1年もあれば審査通過が可能です。一方ゴールドカードの場合、勤続年数が数年〜数十年ないと審査に通らないことがあります。

どんな審査項目と流れで審査が行なわれるのか

ゴールドカードの審査は、実際にどのような流れで行なわれるのでしょうか？

クレジットカードの審査では、審査内容を詳しく公開しているカード会社はありません。そのため、カード会社によってそれぞれ細かな審査方法の違いや特徴も存在します。

しかし、どのカード会社でも大まかな審査の流れとしてはほとんど同じで下記のような流れになっています。

1. 申し込み後に行なわれる、『個人信用情報機関への確認』
2. 信用情報に問題がなければ、『申し込み内容の確認』
3. 申し込み内容の確認が完了したら、『社内審査』

申し込み後に行なわれる『個人信用情報機関への確認』

クレジットカード会社に申し込みをした後に一番最初に行なわれるのが、個人信用情報機関へ申込者の情報の確認です。

個人信用情報機関で確認される申込者の情報には、以下のようなものがあります。

クレジットカードの利用履歴

消費者金融からの利用履歴

銀行からの（借入・返済）利用履歴

これらの個人情報は、『借入をした企業名』や『信用事故を起こした企業名』『申込日』など詳細な情報が記録として残っています。
申し込みや借入などを確認されるのは、おもに無担保ローンですが、住宅ローンや車のローンなどの有担保ローンで返済額を滞納している場合には、こちらも一緒にチェックされます。

信用情報に問題がなければ『申し込み内容の確認』

申し込み情報の確認は、申込者が提出した申込書の内容をもとに年収や勤務先、勤務年数などが審査基準を満たしているかの確認作業が行なわれます。さらに、勤務先情報に間違いがないかを確認するために、申込者の申告した勤務先に電話連絡による在籍確認が行なわれる場合もあります。

たとえ故意ではなくても、申し込み内容に間違いがあると虚偽の報告とみなされ、審査落ちしてしまう可能性があります。

申し込み内容の確認が完了したら『社内審査』へ

申し込み内容の確認が無事に完了すると、この段階でクレジットカードを発行することがほぼ決定になりますので、一番最後の審査として、申込者にカードを発行してもよいかの最終確認と、申込者の限度額（枠）の金額を決定するための社内審査が行なわれます。

限度額の金額決定は、過去の信用情報や現在の年収や勤務年数などをもとに、社内審査によって決定します。無事審査通過となれば、クレジットカードが発行され、利用者それぞれの限度額が与えられます。

ゴールドカードの審査に落ちる理由

ゴールドカードの審査基準や審査の流れが分かったところで、次は審査落ちしてしまう理由について説明していきます。

ゴールドカードの審査に落ちてしまう、おもな理由は下記の通りです。

年収が申し込みしたゴールドカードの基準に満たない

過去に金融機関で延滞納を起こしている、または現在滞納中

半年以内に複数のクレジットカード会社に申し込みをした

現在他社で多くの借入をしている

勤務年数（営業年数）がゴールドカードの基準に満たない

30歳以上なのに信用情報（クレジットヒストリー）がない・またはクレヒスが乏しい

ゴールドカードの審査に通るポイント

ゴールドカードの申し込みで審査落ちしてしまう理由が分かったところで、審査通過のために申し込み前にしっかりと対策を行ないましょう。

今回は、審査に通過するためのポイントもまとめてみました。

1.スコアリングの取得難易度が低いカードを選ぶ

ゴールドカードといっても、現在ではさまざまなクレジットカード会社がゴールドカードを取り扱っています。そのため、ゴールドカードの中にも審査基準の難易度が比較的低いものや、高いものが存在します。

どうしても、ゴールドカードの審査に通過したいということであれば、審査基準の難易度が低い、いわゆるスコアリングの取得難易度が低いカードを選ぶことも１つのポイントです。

スコアリングとは？

スコアリングとは、クレジットカード会社が申込者の属性（情報や信用情報）をもとに、点数付けをした申込者の評価のことです。

スコアリングの対象となるのは、勤務年数や年収、クレヒスや居住年数まで、申告内容や信用情報の中でさまざまなものがあり、コンピューターによって点数として評価されます。たとえば申込者が持ち家だったら20点、賃貸だったら10点…のように点数付けされていきます。

スコアリングの取得難易度が低いカードほど審査難易度が低い

クレジットカード会社やゴールドカードの商品の中でも、審査通過基準となるスコアリングの点数はそれぞれ違います。

そのため、自分の属性を確認し、スコアリングで取得できる点数に自信がなければ、スコアリングの点数が比較的低めでも審査通過できる、比較的審査難易度が低いゴールドカードを選ぶことが重要です。

2.クレヒス育成

自分の属性も大切ですが、クレジットカードヒストリ（クレヒス）の育成も同じように大切です。クレヒスとは、申込者の過去の金融取引の実績です。

クレヒスでの実績が多ければ多いほど「クレジットカードを頻繁に利用してくれる可能性がある」と判断されるため審査に通過しやすくなります。

ただし、これは借入を行なった分をしっかり返済している場合に限ります。どんなにクレヒスが豊富でも、滞納などのトラブルを起こしている場合は、マイナス評価になってしまいます。

3.個人信用情報履歴

クレヒスに繋がるポイントではありますが、金融機関が共通してみることができる個人の取引情報である個人信用情報履歴に関しても、返済額の滞納などの履歴のない、なクリーンな状態にしておくことが大切です。

ゴールドカードの審査通過では一般のカードよりも個人信用情報履歴は厳しくチェックされる傾向があります。ゴールドカードの審査に通過したければ、信用事故は0の状態にしておくことがベストです。

審査難易度が低いカードを選ぶポイント

審査に通るポイントで、審査難易度が低めのカードを選ぶことがポイントになるという説明をしましたが、実際に審査難易度が低いカードというのは、どこをチェックすれば分かるのでしょうか？

審査難易度が低いカードを選ぶポイントとしては以下の２つのことをチェックしてみましょう。

その① 限度額が低めのカードを選ぶ

クレジットカードには必ず利用限度額が設定されており、限度額が高額なものはそれだけ審査難易度も上がる傾向があります。一般的に利用限度額が高いとされているゴールドカードも、発行しているカード会社によってさまざまな利用限度額が設定されています。

審査通過の自信がないけれど、ゴールドカードがどうしても欲しいという場合には、限度額が低めに設定されているカードを選ぶと審査通過の確率が上がります。

その② 利用者を増やしたいカードを選ぶ

クレジットカード会社には、その会社それぞれの方針があります。たとえば、『良質なユーザーの数を増やしたい』、『グループ会社などでたくさん買い物をしてくれそうなユーザーを増やしたい』などが、カード会社の方針にあたります。

この中でゴールドカードの審査に通過しやすいのは、『とにかく利用者をどんどん増やしたい』という方針のカード会社です。

このようなカード会社の場合、定期的に入会キャンペーンなども行なっていますので、そのタイミングで申し込みをすると審査通過の基準も下がっていますので、いつもよりも審査通過しやすい傾向があります。

その③ 若者向けのゴールドカードを選ぶ

一般のゴールドカードだと、どうしても年収や勤務年数など審査が厳しくなってしまいがちですが、申込者の年齢が20歳〜30歳程度であれば、若者向けのヤングゴールドカードなどに申し込むのもおすすめです。

若者を対象としたゴールドカードなので、通常のゴールドカードよりも年収や勤続年数などの面で審査難易度が低い傾向にあります。

審査難易度が低いゴールドカードおすすめランキング

『審査難易度が低いゴールドカードの選び方は分かったけど、カードが多すぎてどれを選んだらいいか分からない。』という方も多いのではないでしょうか？

そこで、今回は審査難易度が低いおすすめのゴールドカードをランキングでご紹介します！

MUFGカードゴールド

特徴

1,905(税別)で持てる業界最安のゴールドカードです。年会費が安いだけに審査難易度も一般カードと同等レベルのため非常に発行しやすいゴールドカードと言えます。18歳以上で安定した収入があれば誰でも申し込みができる上に、未成年でも親権者の同意があれば持つことができる唯一のゴールドカードです。国内海外の旅行傷害保険最高2,000万円、国内渡航便遅延保険最高2万円、空港ラウンジサービス付帯など年会費以上に優待サービスの手厚さが魅力的です！

楽天ゴールド

特徴

高還元率ポイントカードの代表格となっている楽天カードのゴールドカードです。SPU(スーパーポイントアッププログラム）により楽天市場でのお買い物がいつでもポイント5倍で楽しめます。今なら新規入会+1回利用で最大11000円相当のポイントプレゼントキャンペーンを行なっています。

アメックスゴールド

特徴

数あるゴールドカードの中でも、持っているだけでステータスをよりアピールできるのが、アメックスゴールドカードです。年会費は29000円と、他の2つのカードに比べて高額になっていますが、家族カード1枚が無料で作れたり、ゴールドならではのサービスを受けることが可能です。

審査に不安ならまずはクレヒスを育成すべき！

ゴールドカードが作れれば問題はないのですが、中には「カード利用で延滞暦のある元ブラックでクレヒスがない」という方や、「現金主義者でクレヒスがない」という方もいますよね？

そんな方は、まずはアコムACマスターカードを利用して、個人信用情報の実績を積み上げることをおすすめします。

アコムACマスターカードは消費者金融系カードローンのアコムが発行するクレジットカードです。

ゴールドのクレジットカードのように優待やポイントなどはつきませんが、アコムACマスターカードなら審査基準が消費者金融系の審査基準となりますので、信用情報機関に個人情報がない方でも審査通過の可能性が他社よりも高いクレジットカードになっています。

アコムACマスターカードで実績を積んだ後は、カード初心者でも審査に通りやすい楽天カードやイオンカード、ライフカードなどでさらに実績を積んでいくことで、ゴールドカードやプラチナカードを目指すことも十分に可能です。

ゴールドカードの審査に関する質問と回答まとめ

今回は、ゴールドカードの審査に通過する方法や、審査難易度が低いゴールドカードを紹介しました。最後によくある質問をまとめてみましたので参考にしてみてくださいね！