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ギーク教授

元信販会社

国内唯一の国際ブランド会社の本社にて、クレジットカード・キャッシング、個人向け融資の営業、申込受付、審査、部署リーダーなど様々な業務を在職中に経験。客観的かつ公平な読者目線のコンテンツづくりに日々励む。「家族や友人の悩みを解決できる情報提供」をモットーに、お金で苦しむ人が少しでも減る原動力になりたい。

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『収入はある程度あるのに何で審査に落ちるの？』自営業・個人事業主はクレジットカード審査に落ちやすいと良く聞きますよね。しかし、決してそんなことはなくて、正しいカード選びと準備ができていれば審査に通過することが可能です。今日は自営業・個人事業主がクレジットカードを取得する方法をご紹介します。

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自営業・個人事業主がクレジットカードの審査に落ちる理由

一般的に自営業者や個人事業主の方は会社勤めのサラリーマンなどに比べるとクレジットカード審査に落ちる確率が高いといわれています。

では、自営業や個人事業主はなぜこのようにいわれてしまうのでしょうか？

自営業・個人事業主がクレジットカードの審査に落ちてしまう理由について、徹底的に調べてみました。

なぜ自営業・個人事業主は審査が厳しいといわれているのか

自営業・個人事業主のクレジットカードの審査通過が厳しいといわれているのは、ズバリ！大企業や有名起業に比べてクレジットカード会社側から事業内容や収入が分かりにくいという理由があるためです。

どのクレジットカード会社に申し込みをしても、審査の段階で必ず確認されるのがクレジットカードを利用した時の『返済能力』と『信頼性』です。

申込者の『返済能力』と『信頼性』をクレジットカード会社はどこで判断するのか？

ではクレジットカード会社は、申込者の『返済能力』と『信頼性』をどこで判断するのでしょうか？

クレジットカード会社が申込者を判断するために利用されるのが下記の3つです。

この他にも、申込者の勤務先への電話による在籍確認や、申込者の自宅への在宅確認などを経て返済能力や信頼度を判断しています。

自営業・個人事業主が審査でネックとなるのが、『職業』などの収入源について

審査の中での判断基準となる『本人の申告内容』『本人確認書類や収入証明書類』『信用情報機関の個人データ』のなかで、もっとも自営業・個人事業主のネックとなるのが、『本人の申告内容』の中の『職業』などの申込者の収入源についての属性です。

自営業・個人事業主と一言でいっても、さまざまな職業があります。

お店を構えて店主をしている個人事業主の方、ネットショップを運営している個人事業主の方、アフィリエイターなど、自営業・個人事業主の形はさまざまです。そして、これらの職業に共通しているのが個人事業主は一見収入が不安定に見られてしまうという特徴があります。

なぜなら、中には自由業や無職の人も『個人事業主』と名乗っているような人もいるからです。これは、個人事業主が収入を証明しにくいという点で、本来個人事業主ではない人も個人事業主と名乗ることができるためです。

一方、給与所得者の場合には給与を所得していないと会社員・パート・アルバイトなどの雇用形態は名乗れません。そのため、個人事業主は信用度が薄くなってしまうのです。

また、コンビニで働いているアルバイトの方がクレジットカード審査の申し込みをした場合、勤務先として申告するのは大企業であるコンビニの会社名です。

しかし、自営業・個人事業主の方がクレジットカード審査の申し込みをした場合には勤務先には自分の立ち上げた個人事業主の会社を記入することがほとんどです。

そのため、『安定的な収入』や『将来的に継続して返済能力があるかどうか』などをクレジットカード会社側にチェックされる場合には、どうしても安定した大企業名の方が評価が高くなってしまいます。

この時点ではクレジットカード会社側の審査では月収の金額などよりも、勤務先の知名度や事業内容が優先されてしまいます。そのため個人事業主は審査の段階で不利になることがあるのです。

審査に落ちる理由

では、自営業・個人事業主のどのような部分で『返済能力』と『信頼度』がクレジットカード会社側に低く判断されてしまうのか、クレジットカードの審査落ちしてしまう具体的な理由をあげてみましょう。

収入が不安定
事業内容が不透明（個人事業主がはっきり事業内容を説明できない）
収入証明書が提出できない
会社の資本金が少ない
起業してからの期間が短い

それでは、1つずつ詳しく説明していきます。

収入が不安定

自営業・個人事業主の方の場合、月々の収入が不安定な方が企業に勤める方よりも多い傾向があります。

これは、自営業・個人事業主が給料制ではないためですが、クレジットカードの審査では『安定した収入があること』がどうしても重要視されます。

そのため、いくらひと月で高額を稼いだとしても、他の月の収入が全くない場合には審査落ちしてしまう可能性があります。

事業内容が不透明

『フリーランスでWEBデザイナーをやっている』という理由で自分の仕事のホームページを持っている場合などは、クレジットカード会社側からも分かりやすいのですが、自営業・個人事業主の方で事業内容が不明瞭な方も多いものです。

しっかりと自分の事業内容が根拠を持って説明できないような状態の場合、クレジットカード会社側に「怪しい」と判断されて審査落ちしてしまう可能性があります。

収入証明書が提出できない

自営業・個人事業主の方でまだ起業して1年未満の方の場合、収入を証明する書類が提出できずにクレジットカード審査に落ちてしまうケースがあります。

給与所得者の場合には、勤務期間が短くても給与明細を提出することができますが、自営業・個人事業主の場合、起業してから確定申告をしていない場合には収入を証明する公的な書類を得ることができません。

また、株トレーダーや懸賞生活などをして生活している方の場合、収入を証明できるものがそもそもありません。（このような職業の方は本来、自由業に入りますが、自営業と名乗る方も多いようです。）

クレジットカード会社によっては審査の段階で収入証明書類が必要になるカード会社もありますので、自営業・個人事業主の方は注意が必要です。

会社の資本金が少ない

自分で起業した会社の資本金が極端に少ない場合などにもクレジットカード会社側から『返済能力に不安がある』と判断されて審査に通過できない可能性があります。

起業してからの期間が短い

起業してからの期間が短い場合には、まず収入証明書類が揃えられない可能性があります。

また、事業の実績がないためクレジットカード側が返済能力や信頼度などを判断する材料に乏しいため、審査落ちしてしまう可能性があります。

自営業・個人事業主がクレジットカード審査に通るために抑えるべきポイント

クレジットカード会社の審査落ちのおもな理由が分かったところで、次に審査に通るために抑えるべきポイントを見ていきましょう。

設立1年未満でも対面申し込みや紹介プログラムがある場合はチャンスあり！

対面申し込みや紹介プログラムを使おう！

自営業・個人事業主向けクレジットカードおすすめランキング

それでは、ここから自営業・個人事業主の方でも利用しやすいオススメのクレジットカードをランキング形式にてご紹介します！

アメックスビジネスカード（個人事業主用）：紹介プログラムあり！

特徴

ビジネスシーンで持っていると一定のステータスをアピールできるアメックスのビジネスカードにも個人事業主用が存在します。特にアメックス特有のトラベルサービスも充実していますので国内や海外への出張で空港を利用することが多い自営業・個人事業主の方にはおすすめのカードです。また個人事業主のステータスが上がることによって、憧れのアメックスゴールドカードも目指せます。

オリコ・エグゼクティブ・ゴールドフォービズ

特徴

日本のクレジットカードとしては超有名なオリコカードのビジネス用カードです。会計ソフト「freee（フリー）」の有料プランが通常より2ヵ月分お得になったり、利用明細発行サービスを利用すれば、ちらばりやすいクレジットカードの利用明細も一目瞭然にできたりと、特にビジネスシーンでの利用に特化した機能がたくさん付いているゴールドビジネスカード兼ポイント還元カードです。

→可決者のクチコミ事例

UC法人カード

特徴

UCカードグループの発行する法人カードですが、自営業や個人事業主の方でも利用が可能なカードです。法人や個人事業主がスムーズに利用できるような機能が豊富で経費管理から資金運用までビジネスのさまざまなシーンで利用可能なカードとなっています。UC法人カードの他にも年収やステータスによってはUC法人カードのゴールドカードを選択することもできます。

→可決者のクチコミ事例

審査に不安ならACマスターカードがオススメ！

特徴

はじめから自営業者や個人事業主のためのクレジットカードが作れれば問題はないのですが、中には「カード利用でクレヒスがない」という方や、「事業を始めて日が浅いのでクレジットカード審査に通過できるか心配」という方もいますよね？

そんな方には、まずはアコムACマスターカードを利用して、個人信用情報の実績を積み上げることをおすすめします。

アコムACマスターカードは消費者金融系カードローンのアコムが発行するクレジットカードです。

他社のカードのようにポイントを貯めたりすることはできませんが、カード限度額も最大300万円と与信枠も十分に期待できます。（利用者それぞれの限度額はアコムカード側が決定します。）

アコムACマスターカードで実績を積んだ後は、カード初心者でも楽天カードやイオンカード、ライフカードなどでさらに実績を積んでいくことで、楽天プレミアムカードやその他のゴールドカード・プラチナカードを目指すことも可能です。

本格的に個人事業社用のビジネスクレジットカードを作る前のクレジットヒストリー作りにはおすすめのカードです。

自営業・個人事業主のクレジットカード審査に関する質問と回答

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