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カードローン返済の延滞・遅延・滞納の違いや対処方法を徹底比較!

[最終更新日]2018/08/02

この記事の監修者

株式会社BFP
株式会社BFP
ファイナンシャルプランナー
「金融商品を売らない、完全中立の投資・財務アドバイザー」として京都府にて営業中。運用や財務のプロの視点から、個人・法人の投資やローン戦略などを企画・提案し、関連記事の執筆・監修やセミナー講師なども請け負っています 会社概要ページ:https://fp-butterfly.co.jp

カードローンの返済日に遅れてしまった!これって遅延?延滞?それとも滞納?実はカードローン業界では、この三つの返済の遅れは『遅れた日数や期間』によって区別されています。また、その種類によってブラック登録の有無も分かれます。今回はそれぞれの返済遅れの違いと、対処方法、ブラック入りしているかどうかの確認方法も紹介していきます。

遅延・延滞・滞納の違いとは?

カードローンの利用の際に注意しなければいけないのが、返済期間を過ぎているにもかかわらず返済していない状態に陥ることです。

返済が遅れてしまうことを、遅延延滞滞納という呼び方をしますが、これらは「返済が遅れている」という点においては同じ意味になります。

これらの用語の異なる点は、信用情報機関に登録されるかどうか」です。
信用情報機関に返済が遅れていることが記録されてしまうと、俗に言う「ブラックリスト入り」している状態になります。

注意したいブラックリスト!
ブラックリスト入りすると、新規のローン申込などはできなくなってしまうので注意です!

 カードローン会社のブラックリストとは?原因と対処方法を徹底解説!

遅延は60日以内の返済遅れ

遅延とは?

カードローンの「遅延」とは、返済期日から60日以内の返済遅れを意味します。遅延の場合、金融事故として信用情報機関に登録される可能性は低いです。

カードローンの遅延60日以内の返済遅れのことを意味しています。
遅延の場合、信用情報機関にマイナスの履歴として登録される可能性は低いです。

ただし遅延損害金は1日遅れから発生することに注意。

こんな遅延はどうなる?

1日(数日)だけ返済が遅れてしまいました。どうなりますか?
60日以内であれば「遅延扱い」になります。すぐにカードローン会社に連絡をいれて対処しましょう。

「1日(数日)」だけ返済が遅れてしまったことに対し、すごく不安に感じる方がいます。
60日以内の返済遅れは「遅延」扱いになるので、ブラックリスト入りするなどの大きな問題にはなりません。

すぐにカードローン会社に連絡を入れ、返済が遅れたことを伝え、対処することが大切です。

1日(数日)遅れを何回か繰り返してしまうとどうなりますか?
短期間の返済遅れでも、常習化すると危険です!

「1回だけ、数日間返済が遅れてしまった」という状況なら、カードローン会社にとっても大きな影響はありませんが、それが「常習化」している場合は注意が必要です。

何度も返済が遅れる利用者に対する信用は下がってしまい、1日だけの遅れでも金融事故として信用情報機関に事故情報が登録されてしまう可能性があります

延滞と遅延・滞納の違いとは?

延滞とは?

返済期日から「61日以上または3ヶ月以上」経過したにもかかわらず、返済をしていない場合は「延滞」となります。延滞は確実に金融事故として信用情報機関に登録されます

返済期日から「61日以上または3ヶ月以上」返済をしないでいると、「延滞」になります。
延滞は金融事故とみなされ、確実に信用情報機関に登録されてしまいます
つまり、カードローンの延滞を起こした場合は、「ブラックリスト入り」していると判断できます。

また、銀行カードローンを利用している場合、返済を延滞した場合「強制解約」され、突然カードが利用停止になってしまいます。
強制解約については「カードローンの強制解約とは?原因と解決方法を解説!」で詳しく解説しています。

 信用情報機関とは?カードローン審査との関係性を徹底解説!

滞納と遅延・延滞の違いとは?

「滞納」は、延滞と同様に、61日以上または3ヶ月以上の長期の返済遅れという定義で変わりはありません。

カードローン会社の規約の中では「延滞」という用語が使用されているのが一般的です。
一方の、延滞に延滞を重ねた利用者から借金を回収することを専門に扱っている「債権回収会社」の場合、より深刻な状況であることを利用者に伝えるため、あえて『滞納』という言葉を使う場合もあります。

カードローンで返済遅延した時の対処

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ここからは、カードローンの返済に遅れてしまったときの対処方法について解説していきます。

たとえ返済遅れの状態が「遅延」でも「延滞・滞納」でも、共通する部分として、督促を「無視」をすることは決してしないようにしましょう。

返済が遅れたら、ただちにカードローン会社に連絡を入れ返済が遅れてしまった理由と、返済する意思があることをしっかり伝えることが大切です。

遅延している場合の対処法

返済を「遅延」した場合、まずはカードローン会社に電話で連絡をして、支払い意思がしっかりあることを伝えましょう
すると、返済日が再設定されるので、再設定された日までに必ず支払うようにしましょう

しっかり正しい対応をすれば、遅延に関しては「ブラックリスト入り」することはありません。

延滞している場合の対処法

まずはカードローン会社に連絡です。
延滞の場合は、すでに返済期日から61日以上経過しています。
連絡を入れる際には、誠意をもって「返済が困難な理由」「いつから返済可能か」など、返済に関して具体的な内容を話して、返済の意思があることを伝えましょう。

誠意をもって連絡を!
誠意をもって返済意思があることを伝えることで、ブラックリストにならずに済む可能性もありますブラックリスト登録、つまり信用情報機関に金融事故を登録することは、金融機関にとっての「権利」であり「義務ではない」からです。

滞納している場合の対処法

ご自身の返済遅れに対して「滞納」という表現が使われている場合は、「債権回収会社」による代位弁済が行われています
この場合、事態はかなり深刻であることを認識しておく必要があります。

 債権回収会社
債権回収会社は、回収困難な不良債権を回収することを専門にしている会社です。
債権回収会社は、督促を無視し続けたり、借金を返済しようとしない債務者に対し、裁判所を通して法的手続きをとることができます。

債権回収会社に債権が売却されると、求償権が債権回収会社に移ります。

 求償権

求償権とは、他人の債務を弁済した第三者が、債務者に対して借金の返済を請求する権利のことです。

債権回収会社に求償権が移行している場合、「代位弁済」によって債権回収会社が借金を肩代わりしている状態です。
代位弁済が行われると、金融事故として確実に信用情報機関に登録され、ブラックリスト入りします

 カードローンの代位弁済とは?請求通知や保証会社への対処方法

債権回収会社の法的手続きとは?
債権回収会社による取り立てや返済督促も無視し続けると、強制執行により財産や給料が差し押さえられてしまいます

中には時効になることを狙って借金を返済せず放置する人もいますが、上のようなシステムがあることを考えると現実的にはほぼ不可能ということが分かります。

カードローンで遅延や延滞や滞納するとどうなる?

カードローンの返済が遅れると具体的にどのような影響がありますか?
信用情報キズがつき、遅延損害金を支払うことになります。

信用情報にキズがつく

ここまで何度か説明している通り、カードローンの支払いが61日以上遅れた場合には、信用情報機関に事故情報が登録されることになります。

 信用情報機関

信用情報機関とは、「クレジットやローンの申込情報・返済情報」などの履歴や「信用情報」が登録・保管されている機関のことです。
現在日本には、「CIC」「JICC」「KSC(全国銀行協会)」という3つの個人信用情報機関があり、消費者金融や銀行が情報を共有しています。

一度信用情報機関に登録された事故情報は、5年間または10年間削除することができず、保管され続けます。

より詳細な信用情報機関の内容は「CIC・JICC・全銀協(全国銀行協会)の違いとは?カードローン審査における役割を徹底解説!」をご覧ください。

遅延損害金が発生する

遅延損害金とは?

遅延損害金とは、カードローンの返済が期日に遅れた場合に発生する「罰金」のことです。遅延損害金に関しては、返済遅れ1日目から発生します。

返済が遅れた場合には、借入元金や返済利息とは別に、「遅延損害金」とよばれる罰金を支払う必要があります。

 遅延損害金の計算方法

計算式:「借入残高」×「遅延損害金利率」÷「365日」×「遅延日数」

遅延損害金の計算式は上記のようになります。
ちなみに、遅延損害金利率は各金融機関によって異なるので注意が必要です。

遅延損害金利率
アコム 20.0%
プロミス 20.0%
みずほ銀行カードローン 19.9%
バンクイック
(三菱東京UFJ銀行カードローン)
4.6~14.6%
三井住友銀行カードローン 19.94%
りそな銀行
(プレミアムカードローン)
14.0%

(例)借入残高:100万円 , 遅延損害金利率:20.0% , 延滞日数30日 の場合
「借入残高100万円」×「遅延損害金利率20.0%」÷「365日」×「遅延日数30日」=約16640円

 返済を途中でやめると返済金額が初めより増える?!

初めの数か月はキチンと返済したのに、その後からパッタリと返済が滞ってしまうパターン。このような場合には遅延損害金が着々と上乗せされることによって、『気づけば当初より借金が増えていた!』ということも多々あります。この遅延損害金はカードローンだけでなく奨学金などでも適用されるもの。遅延損害金が上乗せされると元本を減らすことがさらに難しくなるため、注意が必要です。

信用情報機関でブラックか確認する方法

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ブラックリストに登録されると、住宅ローン自動車ローン等、新規のローン借入の申し込みができなくなってしまいます
自分がブラックリスト入りしているかどうかは、信用情報機関に開示請求することで確認できます。

信用情報機関へ開示請求をする

「CIC」「JICC」「KSC」の個人信用情報機関に開示請求することで、「開示報告書」を受け取ることができます。
開示報告書に記載された支払い履歴を確認することで、自分がブラックかどうかを判断できます。

こんな場合はブラックかも

ブラックリスト入りしていると、以下のような事が起こります。
これらの事象が発生した場合は、ブラックリスト状態であると判断できます。

 ローンの借入審査に落ちた
 キャッシングの増枠を拒否された
 クレジットカードが自動更新されなかった
 クレジットカードの申込ができなかった
 携帯端末の割賦払いができなかった

消費者金融や銀行カードローンの借入契約をしていない人でも、クレジットの滞納が原因でブラックになることもあります。

ブラックにならない延滞もある

カードローンの延滞ブラックリストになります。
しかし、支払いを延滞した場合でもブラックリスト入りしない延滞もあります。

ブラック入りしない延滞

 家賃の延滞  税金の延滞  公共料金の延滞

ブラックにならない延滞にも注意点がある!
税金公共料金の支払いを「クレジットカード払い」にしている場合には、延滞によってブラックリスト入りするので注意です。また、家賃支払い「保証会社」を通している場合には、代位弁済が行われたり、社内ブラックになる可能性があるので注意が必要です。
社内ブラックとは?

消費者金融や銀行などの金融機関は、信用情報機関とは別に、自社データベースを利用して利用者の情報を保管しています。この社内データベースに登録された金融事故情報のことを社内ブラックと呼びます。社内ブラック半永久的に保管され続けるため、「永久ブラック」とも呼ばれます。

まとめ

  • 返済が遅れた・遅れそうな場合はまず連絡
  • 遅延損害金は1日の遅れから発生する
  • 連絡をすればブラック登録を回避できることも多くある
  • 信用情報のブラックは解消できる

今回はカードローン返済の遅延・延滞・滞納についてと、その対処方法について解説してきました。ローンは支払いが遅れても、誠意のある行動と返済をすることで信用をとりもどすことができる仕組みになっています。もともとの金利が高いと後々の返済が不安という人は、楽天銀行やオリックス銀行などの『銀行カードローン』を活用するのも手。口座をすでに持っているものであれば融資がすぐに受けられるものもあるのでチェックしてみてください。

 カードローンの返済遅延・延滞に関する解決方法をFPが徹底解説!

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