クレジットカードのキャッシングは、クレジットカード発行時に審査が終わっているので、すぐに借入できるのが便利ですね。カードローンとキャッシングは、似ていますが違います。借入・返済時に有利なのはどちらなのか、金利や利息、返済方法を比較しました。
この記事の目次
キャッシングとはクレジットカードのキャッシング枠で少額借入すること
キャッシングとは、クレジットカードのキャッシング枠を利用して借り入れすることを指します。
『キャッシング』の意味は広く、大枠で考えればカードローンもキャッシングのひとつです。実際にカードローンでお金を借りることをキャッシングと呼ぶ人もいます。
ですが、カードローンという名前はすでに一般化しており、厳密にいうとキャッシングは異なります。
「キャッシングとはクレジットカードのキャッシング機能」だと覚えておきましょう。
クレジットカードのショッピング枠とキャッシング枠はここが違う
クレジットカードには2つの枠があります。
- ショッピング枠：買い物できる枠
- キャッシング枠：お金を借りられる枠
枠というのは、カンタンにいえば利用限度額のこと。ショッピング枠とキャッシング枠は似ているようで違うものです。
- 利用限度額
- 金利手数料
- 利用方法
①利用限度額はショッピング枠の方がキャッシング枠より多い
利用限度額はショッピング枠の方が大きいです。
キャッシング枠はあくまでショッピング枠の範囲内で設定されるもの。そのためキャッシング枠は少額です。
キャッシング枠を使うと、自動的にショッピング枠も消費されます。
②キャッシング枠は金利手数料がかかる
キャッシング枠は一回払いであっても必ず金利手数料が発生します。
通常ショッピング枠で買い物をしても、一回払いなら金利手数料がかかりません。むしろポイントがつくのでお得感の方が大きいでしょう。
それに比べてキャッシング枠は1日ごとに利息がかかるので、返済計画をしっかり立てた上で利用必要があります。
③買い物をするかお金自体が必要か
ショッピング枠とキャッシング枠ではそもそも利用方法が異なります。
ショッピング枠は買い物やサービス料金の立て替え払いです。キャッシング枠のようにお金自体が手に入るわけではありません。
たとえば、
- 冠婚葬祭でお金が必要になった
- クレジットカードが使えないお店で買い物
- 車や税金の支払い
などはショッピング枠で対応が難しいです。
現金が必要な場面では、必然的必然的にキャッシング枠の方が有利になります。
カードローンとクレカのキャッシングの違いは主に3つある
カードローンとクレジットカードのキャッシングは、お金を借りられる点は同じですが大きな違いが3つあります。
- ショッピング枠があるかどうか
- 利用限度額の大きさ
- カードの使い方
①カードローンはお金を借りることしかできない
カードローンにはショッピング枠がないので、クレジットカードのようにカードで買い物することはできません。
クレジットカードは買い物したりポイントを貯めたり、お金も借りられたりと様々な利用目的に使えます。
②利用限度額はカードローンの方が大きい
利用限度額はキャッシング枠よりカードローンの方が大きいです。
カードローンは融資専用なだけあり、利用可能枠や返済の利便性が高い商品が多くなっています。
| カードローン | キャッシング上限金額 |
|---|---|
| みずほ銀行カードローン | 最大800万円 |
| 楽天銀行スーパーローン | 最大800万円 |
| イオン銀行カードローン | 最大800万円 |
| アコム | 最大800万円 |
| クレジットカード | キャッシング上限金額 |
|---|---|
| 楽天カード | 最大90万円 |
| JCB一般カード | 最大100万円 |
| Yahoo!JAPANカード | 最大30万円 |
そのためお金を借りる目的だけで考えれば、カードローンの方がメリットがあります。
クレジットカードのキャッシング枠は少額な場合が多く、あくまで緊急時用と考えた方が無難です。
③ローンカードではショッピングできない
クレジットカードとカードローンでは、カードの役割が異なります。
カードローンはローン専用カードです。そのためカードでは買い物できません。どちらかというと銀行のキャシュカードに近いと言えます。
対してクレジットカードは、カードだけで買い物ができます。カード自体が現金と同じ役割を持っています。
同じキャッシングであっても、カードの使い方に違いがあることは覚えておきましょう。
キャッシングとカードローンの特徴を比較
クレジットカードのキャッシングとカードローンの特徴について比較していきます。どちらが自分に合うか見てみましょう。
キャッシングとカードローンの利用方法の違い
クレジットカードのキャッシング枠とカードローンでは、借り入れまでのスピードに違いがあります。
すぐ借りられるのはクレジットカードのキャッシング枠です。
- キャッシング枠：クレジットカードに付帯していればすぐに融資可能
- カードローン：契約していなければ審査が必要
逆にクレジットカードにキャッシング枠が付帯していないときは融資までに時間がかかります。その場合は消費者金融の利用を検討しましょう。
なお、借入方法はキャッシング枠もカードローンもたいていATM、振込融資の2種類あり、都合に合わせて借り入れができます。
キャッシングできない場合は、ショッピング枠を使いすぎている可能性も。キャッシング枠はショッピング枠を消費します。事前に利用可能枠があるかチェックするようにしましょう。
一括払い？リボ払い？返済方法に違いは？
返済方法の自由度が高いのはカードローンです。
- キャッシング枠＝一括払い
- カードローン＝リボ払い
上記のようなイメージを持っている人が多いかもしれません。しかし最近は返済方法も柔軟になっており、都合に合わせて返していくことができます。
| キャッシング枠 | カードローン | |
|---|---|---|
| 基本の返済方式 | キャッシング1回払いかキャッシングリボ払いの選択制 | 残高スライドリボルビング払いが主 |
| 繰り上げ返済の有無 | 〇 | 〇 |
| 一括返済の有無 | 〇 | 〇 |
| 返済方法 | 口座振替 ATM |
口座振替 ATM インターネット返済 店頭窓口 |
返済方式でみると、カードローンの残高スライドリボルビング払いが一番毎月の負担が少なくなります。
- キャッシング1回払い：キャッシングを利用した翌月に一括で返済する方法
- キャッシングリボ払い：毎月返済額が利用残高に応じて一定額になる方法
- 残高スライドリボルビング払い：返済・追加借入によって返済金額が変わる方法
ショッピングのように分割払いやボーナス払いがあるわけではありませんが、繰り上げ返済・一括返済を活用することで完済を早められます。
金利が低いのはどっち？金利方式にも違いはある？
金利が低いのは、カードローンの方です。
クレジットカードのキャッシング枠の金利は、以下のように高い設定値となっています。
| クレジットカード名 | 金利 |
|---|---|
| JCB一般カード | 15.0～18.0％ |
| 三井住友VISAクラシックカード | 15.0～18.0％ |
| 楽天カード | 18.0％ |
| エポスカード | 18.0％ |
| 金利 | |
|---|---|
| プロミス | 4.5～17.8％ |
| アコム | 3.0～18.0％ |
| 楽天銀行スーパーローン | 1.9～14.5％ |
同じ楽天でもキャッシング枠とカードローンでは上限金利は3.5％も違います。低金利目的ならカードローンを選んだ方が満足度が高いです。
なお金利方式に違いはなく、たいていは固定金利での契約になります。
審査が甘いのは？審査基準はどちらも一緒？
クレジットカードのキャッシング枠もカードローンも『返済能力があるか』が審査基準となります。
審査はどちらも甘くありません。利用限度額が低いほどハードルは下がるので、審査に不安があるなら少額で申し込みすることをおすすめします。
一般的に信販系より消費者金融系の方が審査に通りやすいと言われています。個人向け融資に特化しており、審査ノウハウが豊富なためです。
信販系だけでなく消費者金融系のクレジットカードもチェックしてみてください。
なお、どちらも総量規制により他社を含め年収の3分の1以上の借り入れができません。他社借入総額・件数が多い人は注意した方がいいでしょう。
利用条件・申し込み条件に差はある？
クレジットカードのキャッシング枠とカードローンの利用条件・申込条件はほぼ同じです。
とはいえ、クレジットカードのキャッシング枠は厳密な利用条件が提示されていません。
- 満20歳以上
- 安定収入がある人
- カードローン会社の審査基準を満たしている人
- とくに明記なし
※クレジットカードが発行でき、キャッシング枠の審査に通った人
商品詳細に記載がないので誰でも通るのでは？と思われがちですが、小さく注意書きが書かれている点に注意です。
たとえば楽天カードは条件の記載がないものの、キャッシング申し込み欄に
- 所定の審査があること
- 無職の学生や専業主婦は申し込めないこと
と書かれています。
このことから、キャッシング枠も本人に収入がなくては利用できないこと、審査基準を満たさないと利用できないことがわかります。
キャッシング枠はカードローンと同様に、貸金業法というルールが導入されています。同じ貸金行為となるため、明記はなくても利用条件・申込条件にほとんど差はないと考えましょう。
キャッシング利用の方がメリットが大きい人はこんな人
これまで述べてきたことを踏まえて、クレジットカードのキャッシング枠が合う人はどんな人かまとめます。
- すぐにでもお金が必要な人
- 一括返済ができる人
- 数万円程度の少額融資でいい人
- カードローンの審査を受けるのがイヤな人
クレジットカードにキャッシング枠が付帯していれば、そのまま審査なしで現金を引き出せます。
たとえば
- 真夜中に救急病院に行くことになってお金がない
- 飲み会で終電を逃して現金払いの店しか空いてない
などの緊急性が高いときに活躍します。
また、キャッシング枠を使うなら、一括払いにした方が利息を極力抑えられます。
お金を借りたいけどカードローンの履歴を残したくない、審査を受けるのがイヤだという人にもキャッシング枠は向いています。
カードローン利用の方がメリットが大きい人はこんな人
クレジットカードのキャッシング枠よりカードローンを利用した方がメリットが大きい人もいます。
- 借り入れ金額が大きい人
- 初回の無利息期間を使って利息を抑えたい人（→消費者金融系カードローン）
- できるだけ低い金利で借りたい人（→銀行系カードローン）
- ショッピング枠がなくなると困る人
- ATM利用手数料を払いたくない人
- 毎月の返済額を抑えたい人
上記に当てはまる人はカードローンの利用を検討してみましょう。カードローンは『お金を借りたいけどすぐに全額返せない』という人に向いています。
とくに借入希望額が大きい場合、カードローンを使った方が低金利で借りられることも。
無利息期間があるものやATM手数料が無料のものなど、嬉しいサービスがついているものもあります。
自分に合ったお金の借り方を選びましょう。
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ここでは年会費無料のキャッシング可能クレジットカードをご紹介します。
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| 年会費(初年度) | 年会費(2年目以降) | 発行期間 | ||
| 無料 | 無料 | 最短即日 | ||
| 還元率 | マイル | 利用可能枠 | ||
| － | － | 最大300万円 | ||
| 電子マネー | 国際ブランド | |||
| ー |  |
|||
- 年会費無料
- 即日発行
- 審査が不安
- マイル
が貯まる - ポイント
が貯まる
- ETCカード
- リボ払い
- 海外旅行保険
- 国内旅行保険
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| 年会費(初年度) | 年会費(2年目以降) | 発行期間 | ||
| 無料 | 無料 | 2～3週間 | ||
| 還元率 | マイル | 利用可能枠 | ||
| 0.5～1.33％ | JALマイル | 最大100万円 | ||
| 電子マネー | 国際ブランド | |||
 |
  |
|||
- 年会費無料
- 即日発行
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が貯まる - ポイント
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| 年会費(初年度) | 年会費(2年目以降) | 発行期間 | ||
| 無料 | 無料 | 最短3営業日 | ||
| 還元率 | マイル | 利用可能枠 | ||
| 0.5～1.0％ | ANAマイル | 最大200万円 | ||
| 電子マネー | 国際ブランド | |||
 |
|
|||
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が貯まる - ポイント
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| 無料 | 無料 | 約1週間 | ||
| 還元率 | マイル | 利用可能枠 | ||
| 1.0～3.0％ | ANAマイル | 300万円 | ||
| 電子マネー | 国際ブランド | |||
| 楽天Edy | |
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- 年会費無料
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が貯まる - ポイント
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| 年会費(初年度) | 年会費(2年目以降) | 発行期間 | ||
| 無料 | 無料 | 最短即日 | ||
| 還元率 | マイル | 利用可能枠 | ||
| 0.5～1.0％ | ANAマイル、JALマイル | 300万円 | ||
| 電子マネー | 国際ブランド | |||
  |
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クレジットカードのキャッシングの利用方法
クレジットカードでキャッシングする方法には、主にATMとネットの2つのやり方があります。
ATMを使ったキャッシング
- クレジットカードをATMに入れる
- 【引き出し】を選択する
- 暗証番号を入力する
- 希望金額入力
- 希望取引で【キャッシング(一括orリボ)】を選択する
- 確認ボタンを押す
- 現金を引き出す
クレジットカードによって操作方法が前後しますが、銀行の預金口座のような引き出し方法です。返済方法を一括払いかリボ払いか選べるときは、選択肢が出てきます。
- 一括払い：キャッシュサービスのこと
- リボ払い：ローンサービスのこと
コンビニのほか、提携金融機関で利用可能です。ATMに利用できる国際ブランドが表示されているので見てみましょう。
キャッシング時に引き出し手数料が発生する可能性があります。
例：1万円以下110円、1万円超220円
ネットを使ったキャッシング
パソコンやスマホで振込融資を依頼する方法です。
- マイページにログイン
- キャッシングを選択
- 希望金額入力
- 一括かリボ払いか選択
- 振込口座、内容を最終チェック
- 指定口座に振込される
銀行の営業時間外だと振込まで時間がかかるので注意してください。
振込手数料がかからないことがほとんどなので、ATMキャッシングよりお得です。
キャッシングにかかる利息の計算方法
キャッシングでは1日ごとに利息が発生するので計画方法を覚えておきましょう。
借入金額✕金利(年率)÷365日✕利用日数
例として、金利18.0％のキャッシングで10万円借りた場合で比較してみましょう。
| 利用日数 | かかる利息 |
|---|---|
| 10日 | 493円 |
| 20日 | 986円 |
| 30日 | 1,479円 |
| 60日 | 2,958円 |
※あくまで参考値です。
上記のように、期間が長くなるほど利息が高くなります。早めに返せるように計画はしっかり立てましょう。
キャッシングは海外でも利用できる
クレジットカードのキャッシングは海外でも利用できます。
- 海外旅行に多くの現金を持ち歩きたくないとき
- 海外で現金が不足して困ったとき
- 現地通貨で引き出したいとき
VISAカードやJCBカード、楽天カード、エポスカードといった主流のクレジットカードなら、たいてい海外キャッシングは利用できます。
日本だけでなく世界中のATMで使えるので、一枚はキャッシングできるクレジットカードを持っておくと便利ですね。
海外キャッシング利用時は為替・利息・利用場所には注意
海外キャッシングを利用するときは、為替や利息、利用場所に注意するようにしてください。
- 為替レートは当日ではなく数日後のものになる。
- 利息は1日ごとに発生するので早めに返済すること。
- 海外のATMでは現金が入ってないところも。カードが戻ってこなくても、絶対にその場を離れない。
- 暗証番号が見えないように手で覆って入力する。
治安の悪い地域では悪質なATMが設置されていたり、スキミング被害に遭うケースが多々あります。
できればホテルや空港など、安全性の高い場所で海外キャッシングをするようにしましょう。
キャッシング利用についてのQ&A
クレジットカードはキャッシング枠に申し込まないと受け付けてもらえないの？
キャッシング枠なしでも受け付けてもらえます。
キャッシングサービスとは、クレジットカードの追加機能のようなもの。全く利用する予定がないなら、あえて申し込みする必要はありません。
キャッシング枠に申し込まずにクレジットカードを手に入れる方法はある？
クレジットカードの申し込み時にキャッシング枠0円と入力しましょう。
もし自動で付帯していても、コールセンターに電話すればキャッシング枠をなくすことができます。
キャッシング枠0で申し込みしたクレジットカードは通販サイトで使える？
クレジットカードが使える通販サイトなら利用できます。
キャッシング枠はす、あくまで現金が必要な場合に利用するものです。余裕があるのにあえてキャッシング枠を使う必要はありません。
クレジットカードを使っていて勝手にキャッシング扱いになることはある？
勝手にキャッシング扱いになることはありません。
仮に間違ったとしても現金が出てくるので、あなた自身すぐに間違いに気づきます。
クレジットカードはあくまでお金の代わりの役割をするもの。現金自体は出てきません。
ATMや振込融資の依頼をしない限りキャッシング扱いにはならないと覚えておきましょう。
楽天カードで海外キャッシングすると自動リボ払いになる？
現在は楽天カードで海外キャッシングをしても、返済方法は一回払いです。
以前まで楽天カードで海外キャッシングを行うと自動的にリボ払いになっていました。ですが、2017年11月1日以降は一回払いに変更されています。
安心して利用してくださいね。
今スグお金を借りたい人にFPが提案するカードローンは？
※【特典期間について】
・お借入れ額全額60日間金利0円特典
(Webで申込いただき、ご契約額が1～200万円の方。Web以外の申し込み、またご契約額が200万円を超えた場合は30日間金利0円特典となります)
・お借入れ額5万円まで180日間利息0円特典（ご契約額200万円までの方）
※新生フィナンシャルで初めてご契約いただいた方のみが対象となります。
※特典期間は初回契約翌日から適用されます。
また、特典期間経過後は通常金利が適用されます。
※60日間(30日間)特典、180日間特典の併用不可
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| 実質年率 | 3.0〜18.0% |
| 審査時間 | 最短30分 |
| 限度額 | 800万円 |
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アイフル
| 実質年率 | 3.0〜18.0% |
| 審査時間 | 最短30分 |
| 限度額 | 800万円 |
| 融資時間 | 最短即日 |
プロミス
| 実質年率 | 4.5〜17.8% |
| 審査時間 | 最短30分 |
| 限度額 | 500万円 |
| 融資時間 | 最短即日 |
