独自審査のクレジットカードとは?金融ブラックの私が作れた話

[最終更新日]2020/09/24

独自審査のクレジットカードとは?金融ブラックの私が作れた話
これまでの信用力(クレジットスコア)よりも、現在の信用力や返済能力、利用状況から今後カードを利用する機会が多いかなどを重視して審査を行うことを独自審査と言います。独自審査のクレジットカードは審査が甘い、多重申し込みでも作れる、審査なしと解説するサイトが多いですが、それは嘘です。

審査が甘いクレジットカードを探していると、独自審査のクレジットカードは審査が甘いです!というサイトが多くありますが、独自審査とはいったい何なのでしょうか?

結論からいうと、独自審査のクレジットカードは審査で重視されるポイントが一般的なクレジットカードとは異なるだけで、決して審査が甘いわけではありません。

多くのサイトで記載の信用力」ではなく「返済能力を重視するも間違っています。信用力によって返済能力は分析されるため、もはや素人が書いたものとしか思えません!

しかし、一般的なカードで審査落ちした人であっても、独自審査のクレジットカードへの申し込みでは審査に通る可能性があります。

当記事では、独自審査とは何か、一般的な審査との違いや独自審査を行うクレジットカードを、私の体験談を交えて解説していきます。

※カード名をクリックするとすぐに詳細へ移動できます。

独自審査のクレジットカード4選

独自審査のクレジットカードとは?

独自審査のクレジットカードとは?
クレジットカードの審査を行う一般的なカード会社は、申込者が申請した申し込み内容の情報をもとに個人信用情報を開示し、申込者の「これまでの信用力(クレジットスコア:通称クレヒス)」つまり「返済能力」を評価することで、カードの発行可否を決定しています。

しかし、独自審査を行うクレジットカード会社では、これまでの信用力(クレジットスコア:通称クレヒス)・返済能力よりも「今の信用力・返済能力」「入会後にクレジットカードをよく利用してくれるか」を重要視してカード発行可否を決定していると考えられます。

“これまで”ではなく“今の”という点がミソになります。

今の信用力・返済能力

一般的なクレジットカード審査でみられる信用力・返済能力とは、「職業・職種・役職」「勤務先の規模」「勤続年数」「年収」「他社借入状況」「年齢」「これまでの個人信用情報の利用記録」などです。

こうした項目を属性と言います。
審査では申し込み者の属性をお金を貸せる信用があるかどうかで点数付けをしていく「スコアリング」が行われます。
たとえば、「職業」で言えば、アルバイトやパートよりも正社員、さらに公務員のほうが点数は高くなります。
他にも、「勤続年数」においては、より長期間同じ勤務先に努めているほど、安定してこれからも勤務を続けて年収も上がっていくだろうと予想され、高い点数をつけられます。

しかし、独自審査を行うクレジットカードの審査では、確認する信用力・返済能力は同じでも「今現在がどうなのか」「カードを発行したら今後よく使ってくれるかどうか」が重要視されます。

特に、ブラック入りした経験がある人は、「自社のクレジットカードでもまた金融事故を起こすのではないか?」と懸念されてしまうため、カード審査にはほとんど通過できません。
しかし、独自の審査基準を設けているカード会社への申し込みであれば、「現在は安定した収入を得ていて、支払い能力もしっかりしている」と認められれば発行に至る可能性が高いのです。

入会後によく利用してくれるか

独自審査のクレジットカードでは、信用力・返済能力だけではなく「入会後にどのくらいお金を使ってくれるか」を審査します。

過去の信用力・返済能力に多少問題があっても、「今は安定収入や年収があって入会後にたくさんお金を使ってくれそう!」「自社のカードをよく使ってくれそうな顧客である」と判断すれば、カード発行に至るケースがあります。

①今の信用力・返済能力
②入会後によく利用してくれるか

独自審査で上記2つの項目を重視していると考えられる根拠は、実際にわたしが申し込みして審査に通過した際の下記の体験談です。

独自審査のクレジットカードに申し込みしたら審査に通過した事例

独自審査のクレジットカードに申し込みしたら審査に通過した事例
当時のわたしのスペックと一緒にわかりやすくまとめました。

  • 27歳/男性/個人事業主
  • 年収:400〜500万円未満
  • 申込カード:アメックスカード
  • 債務整理歴:任意整理

◎ 任意整理の経緯

オリコカード、エポスカード、楽天カードからキャッシング枠含め合計で100万円を分割で支払っていたにも関わらず約4ヶ月延滞し、一括請求の通知が届きました。払えるわけもなく弁護士にお願いして任意整理の手続きを行いました。アメックスカードへ申し込みした当時は、任意整理後3年しか経過しておらず完済から1年経過した頃でした。

◎ 審査に通過できた理由

じつは、1回目のWEB申し込みで審査に落ちています。しかし、アメリカン・エキスプレス・カードは一般のクレジットカードとは異なり全国に営業マンがいると知りました。私は既存会員である友達に営業マンを紹介してもらい、最寄りのファミレスで対面申し込みを行い、見事審査に通過することができたのです。半年は空けるのが賢明な判断ですが、私の場合は1回目の審査落ちから4ヶ月後の申込でした。

一般的には、任意整理を行った後5年間はクレジットカードの審査に通過するのは非常に難しいと言われています。
これは、任意整理などのブラック情報が5年間は信用情報機関に保管されてしまうためです。
ブラック情報は、金融事故情報とも呼ばれています。

金融事故の種類

  • 長期延滞…2~3ヶ月にわたって返済期日に支払いが遅れること
  • 任意整理…弁護士などが代理人となり、貸金側に利息分の返済カットを交渉してもらい、返済額を減額すること
  • 個人再生…裁判所を通じて債務を原則5分の1程度に減額してもらうこと
  • 自己破産…裁判所を通じてすべての債務の支払い免除(免責)を受けること

これらの記録はすべて、支払うべきお金を支払えなかった踏み倒しの記録です。
踏み倒しは、クレジットカード会社にとって一番の不利益になります。
したがって、ブラック記録がある人はクレジットカードを発行するにあたって非常にリスクが高い人物とみなされ、審査通過はほとんどできません。

しかも、金融事故情報には保管期間が定められいて、ブラック情報が消えるのには5年から10年かかってしまいます。
どの信用機関に保管されている記録なのかによって、記録保管期間は変わりますが、ほとんどの記録は5年で削除されます。

★金融事故情報の保管期間
  延滞 任意整理 個人再生 自己破産
CIC 5年 5年 5年 5年
JICC 1年 5年 5年
KSC 5年 5年 10年 10年

信用情報機関について、疑問を持った方はこちらの記事を参考にしてくださいね。

JICC・CIC・全国銀行協会の違いとは?
2017.08.11

金融事故情報が消えた後はスーパーホワイトになる!

記録保管期間が終わると信用情報機関からはブラック記録が抹消され、「スーパーホワイト」と呼ばれる状態になります。
スーパーホワイトは、記録が何もない白紙の状態であることからその名で呼ばれるようになりました。
スーパーホワイトになると、金融事故情報だけでなくすべての記録が消えます。30代以上の方で、今までクレジットカードやスマホ代を自分の名義で管理したことがないというのは考えづらく、すべての記録がないからこそ過去にブラック状態であったことをにおわせてしまうのです。
ただ、不安を持たれる要因にはなりますが、ブラック状態よりははるかにクレジットカードの審査に通りやすいです。

また、信用情報機関のブラック情報が消えたとしても、金融事故を起こした当時使っていたカード会社にはブラック情報が残り続けてしまう社内ブラックに登録されてしまっている可能性があります。
社内ブラック情報は半永久的に残ります
そのため、任意整理を行う以前に使っていたカードにいくら申し込んでもブラック状態と同じなので審査に通過できないということがあり得ます。
したがって、金融事故を起こした後にクレジットカードに申し込む場合は、以前とは違うクレジットカードを申し込むことをおすすめします。

独自審査は審査が甘いというわけではない!

独自審査は審査が甘いというわけではない!
勘違いしてはいけないことは、「独自審査」=「審査が甘い」というわけではないことです。

確かに、わたしの事例のように独自審査を行うクレジットカードに申し込みして審査に通過するケースは多くあります。その理由として、一般的なカードとは審査で重視されるポイントが違うことが挙げられます。

反対に、一般的なクレジットカードの審査に通る方が独自審査を行うクレジットカードの審査に落ちるケースがあります。このことからも、独自審査は基準が甘いから審査に通るのではなく、カード会社の審査とわたしの属性がマッチしていたから審査に通過しただけということなのです。

「独自審査はブラックリストの人でも通る」「信用力より返済力を重視する」といった言葉を信じてしまうのは大変危険です。
カード会社の審査基準と自分の属性がマッチしているかどうかに注目して、クレジットカードの申し込み先を選びましょう。

独自審査を行うおすすめクレジットカード

独自審査を行うおすすめクレジットカード
ここでは、独自審査を行なっている最新のクレジットカードを紹介します。

クレジットカード会社の審査は常に最新にアップデートされていくので、最新の情報が大切です。

※セディナカードは独自審査ではありません!

セディナカードはIBISという独自審査を行うシステムを採用していましたが、これはもう昔の話。電話でセディナカードのカード発行部へ問い合わせた結果、『確かに以前はそうでしたが、常にシステムはアップデートされており、今はそのようなシステムは利用していません。』という回答でした。

セディナカードやセディナカードJiyu!da!を独自審査と言っているネット情報には注意しましょう!

カード名 審査の特徴
アコムACマスターカード ・消費者金融のアコムも扱う三菱UFJフィナンシャルグループが審査を行う
・年収が低いパートアルバイトでも申込OK
楽天カード ・楽天会員ランクに応じて審査優遇あり
・高校生を除く18歳以上なら申込OK
ライフカード(有料版) ・公式サイトで過去に延滞のある審査が不安な方でもOKと記載
・1人1人個別の審査を行う
アメリカン・エキスプレス・カード ・営業マンから対面で申し込みできる
・既存会員による紹介制度がある
JCB CARD R ・収入に関する基準が低い
・専業主婦や学生の方でも申し込み可能

アコムACマスターカード

アコムACマスターカード

アコムACマスターカードは消費者金融のアコムを運営する三菱UFJフィナンシャルグループが発行するクレジットカードです。

申込資格は「20歳から69歳までの安定した収入のある方」なので、収入があれば誰でも申し込みすることができます。

当サイトからの申込者1,686名を対象にした調査では、アコムACマスターカードの審査通過率は、年間平均60%です!

これは当サイトから申込みされた2人に1人が確実に審査通過しているという証拠データになります。

特に、「3月〜5月、7月〜9月」はクレカ業界の繁忙期で審査承認率もグンっとあがる傾向があり、審査通過のチャンスです!
この時期は、学校の入学や転職による引っ越し、ゴールデンウィークや夏休み前後であり、カード需要が高いため、申込数が増える傾向にあります。

クレジットカード,繁忙期

◎【当サイトにおけるアコムACマスターカードの審査通過率(2019年度)】

1月 2月 3月 4月 5月 6月 7月 8月 9月 10月 11月 12月
発生率 22件 15件 17件 16件 8件 8件 8件 16件 10件 4件 4件 3件
承認件数 13件 12件 10件 8件 6件 6件 4件 7件 5件 2件 3件 2件
承認率 59% 80% 58% 50% 75% 75% 50% 43% 50% 50% 75% 66%

楽天カード

楽天カード

楽天カードは、楽天会員ランクに応じて審査優遇措置があります。

弊社サイトからの申し込みにおける2019年の審査通過率は、『38%』と厳しい状況になっており、3人に1人が審査に通っていることになります。ブラック情報が残っている方や支払い延滞履歴などがあると審査に落ちてしまうため、注意が必要です。

しかし、申込資格は「高校生を除く満18歳以上の方」で、専業主婦やパート、アルバイト、学生など収入が低い方でも審査に通過することが可能です。

年会費永年無料でポイント還元率は常に1%以上。貯めたポイントは楽天Edyにチャージしてコンビニやファストフード店で幅広く利用できるので、「日常生活で使って節約したい」という方におすすめです。

ライフカード(チャレンジ

ライフカードから発行されている『ライフカード(チャレンジ)は審査に不安のある方専用に作られた独自審査が自慢のクレジットカードです。

下記はライフカード公式サイトに記載されている内容です。

ライフカード(チャレンジ)

独自の審査基準で一人一人にあった個別の審査を行っており、過去に延滞がある方からの申し込みも歓迎して審査をしてくれます。

カード券面は年会費無料のライフカードと同じです。
ライフカードのポイント制度「ポイント初年度1.5倍、お誕生日月3倍」はこの『ライフカード(チャレンジ)』でも適用されます。
さらに年会費無料のライフカードには無い、「海外・国内旅行傷害保険自動付帯」「弁護士無料相談サービス」などのサービスが利用できます。
また「ETCカードを無料で発行可能」「Apple Pay対応」といったメリットもありますよ。

年会費は5,000円です。
初年度年会費は先払いとなりますが、審査が不安な方でも年会費を代引きで支払えばクレジットカードを利用できます。

また、『ライフカード(チャレンジ)』なら、ゴールドカードを持つこともできますよ。
ゴールドカード、ノワールカードを希望する場合は、年会費は10,000円です。
カード受け取り時に現金でお支払いしてくださいね。

仕事上カードが必要不可欠な方・これまでカードを作ったことがなくご自身の与信に不安がある方にもおすすめのカードです。
ただし、現在も金融事故遅延中の方は可決されません(初年度の年会費+限度額分の保証金の先払いで利用できるライフカード(デポジット型)・審査なしで使えるデビットカードなどをご検討ください)。

アメリカン・エキスプレス・カード(アメックスカード)

アメックスカード

アメリカン・エキスプレス・グリーンカードの申込資格は「20歳以上の定職がある方」です。定職とは、正社員・契約社員・派遣社員のことで、パート・アルバイトはNGです。

アメックスカードは審査が厳しいステータスカードと思われがちですが、一般のグリーンカードは派遣社員でも審査に通過可能です。また、外資系クレジットカードならではの独自のスコアリング審査を行っており、過去の信用力・返済能力ではなく現在の収入をベースにした信用力・返済能力を重要視します。

審査に通る確率を確実に上げたい方は、既存会員から紹介での申し込みがおすすめです。

JCB CARD R

JCB CARD R

JCB CARD R公式より

JCB CARD Rは、JCBが発行しているリボ払い専用のクレジットカードです。
リボ払い専用であるため、お会計時に「1回払いで」と伝えても、リボ払いで請求されます。
リボ払いは、手数料がカード会社の収入になることから、一般的なクレジットカードとは発行基準が違うと考えられます。
そのため、一般カードでは審査通過できなかった人でも、審査に通過できる可能性があります。

JCB CARD Rは、収入に関する申し込み基準が一般のクレジットカードと大きく異なるという特徴があります。
それは、「18歳以上で、ご本人または配偶者に安定継続収入のある方。または高校生を除く18歳以上で学生の方。」という条件。
とくに、配偶者に安定的な継続収入があれば申し込み可能という点には注目です。
通常のクレジットカードでは、申し込み者本人の収入が重視されることが多いため、学生の申し込みは可能であっても専業主婦は申し込み不可というものも多いです。
しかし、JCB CARD Rであれば、本人に安定的な継続収入がなくてもクレジットカードを持つことができます。
この独自審査基準は見逃せないですね!

リボ払い専用であることを除けば、ポイント還元や海外旅行傷害保険・ショッピング保険が付帯していることなどは一般のJCBカードと変わらず、年会費も無料です。
しかし、リボ払いは手数料が高額になりやすい、支払いがいつまで続くのかわかりずらいという大きなデメリットがあるため、ご利用の際は十分注意して下さい。

リボ払いについて詳しく知りたいという方は、こちらの記事を参考にしてくださいね。

クレジットカードの支払い方法の種類と特徴を比較
2018.11.29

まとめ

一般のクレジットカード審査に落ちた方は、独自審査を行うクレジットカードへの申し込みをおすすめします。

慎重にいくのであれば、1回目の申し込みから最低半年の期間をあけて再度申し込みチャレンジしてみましょう!

クレジットカード会社元勤務の当サイトスタッフがおすすめする審査が甘いクレジットカードを下記のページで紹介しています。

審査が甘いクレジットカードってあるの?ランキングで紹介します!
2019.03.22



この記事の監修専門家

ギーク教授
ギーク教授
元信販会社
国内唯一の国際ブランド会社の本社にて、クレジットカード・キャッシング、個人向け融資の営業、申込受付、審査、部署リーダーなど様々な業務を在職中に経験。客観的かつ公平な読者目線のコンテンツづくりに日々励む。「家族や友人の悩みを解決できる情報提供」をモットーに、お金で苦しむ人が少しでも減る原動力になりたい。
                     

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