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J.Score(ジェイスコア)とは何?メリット・デメリットを徹底解説!


J.Score(ジェイスコア)とは何?メリット・デメリットを徹底解説!審査にAIを利用したJ.Score(ジェイスコア)の個人向け融資サービス「AIスコア・レンディング」は、今注目のサービスとして話題になっています。

でも、まだ新しいJ.Score(ジェイスコア)を初めて聞いたという方や、一体何のことなの?という方も多いです。

近年AI=人工知能は、あらゆる分野で利用されるようになってきましたが、これを融資の審査に取り入れるようと考えた人もすごいですね。この記事ではJ.Score(ジェイスコア)とは何かについてや利用方法、メリット・デメリットに関する情報を徹底解説します!

この記事の目次

J.Score(ジェイスコア)のAIスコア・レンディングとは何?

J.Score(ジェイスコア)は、みずほ銀行とSoftbank(ソフトバンク)が提携してつくった個人にお金の貸付を行う貸金業を行う消費者金融会社です。

みずほ銀行は3大メガバンク(三井住友銀行・三菱UFJ銀行)で唯一参加に大手消費者金融を保有しておらず、今回のITと金融を融合した試みは消費者金融業界に革命が生まれるとアナリストから高評判です。

※三井住友銀行は傘下にSMBCコンシューマーファイナンスのプロミス、三菱UFJ銀行は三菱UFJファイナンシャル・グループのアコムを保有。

2016年9月に開かれた記者会見では、株式会社みずほフィナンシャルグループ 取締役執行役社長グループCEO佐藤康博氏とソフトバンクグループ株式会社代表取締役社長孫正義氏がこの合弁会社を設立することを発表しています。

両社の顧客データとAIスコアを使うことで、効率的な融資を実現する画期的な会社です。日本では初の試みですが、アメリカではすでに多くの会社がこのAIスコアを融資に利用しています。

従来の個人向けローンは、現在の職業などを判断して融資額や金利を決定する審査が行われていますが、J.Score(ジェイスコア)は、AI=人工知能を利用して将来の価値も見定める、AIスコア・レンディングが導入されています。

「スコア・レンディング」とは、スコア=「点数」によるレンディング=「貸付」という意味で、個人の信用力を数値化して融資を行うシステムです。J.Score(ジェイスコア)では、審査の前段階にAIを導入することで手間を省き、より精密なデータを利用することができるようになっています。

J.Scoreの会社概要

社名 株式会社J.Score
本店所在地 東京都港区赤坂五丁目3番1号 赤坂Bizタワー
カスタマーセンター電話番号 0120-976-426
貸金業者登録番号 関東財務局長(1)第01510号
日本貸金業会会員番号 第005986号

J.Score(ジェイスコア)のAIスコア・レンディングの特徴とメリット・デメリット

J.Score(ジェイスコア)の特徴・基本スペック

 AIスコアの回答データが多いほど低金利・利用限度額が増額!
 スマホで融資申込後最短30分以内に銀行口座に振り込み!
 平日14時迄の利用手続き完了で原則当日融資!

 消費者金融なのに金利0.9%~12.0%!
 最大1,000万円の融資に対応!

実質年率(金利) 利用限度額 担保・保証人
0.9%~12.0% 最大1,000万円 不要
審査時間 融資時間 総量規制
最短当日 最短当日 対象(年収3分の1まで)
自宅や勤務先への郵送物 申込資格 振込手数料
なし 満20歳以上~満70歳以下 なし

2017年9月に開始したばかりのJ.Score(ジェイスコア)のAIスコア・レンディングですが、従来のローンと比較してそれなりにメリットとデメリットがあります。

メリット

  • ①事前に金利や借入可能額がわかる
  • ②スマホやパソコンで完結できる
  • ③低金利で借りることができる

①事前に金利や借入可能額がわかる

従来のローンでは、信用調査を行ってからしか金利や借入金額がわからず、この信用調査も履歴として残ってしまうため、場合によってはその後の融資申し込みに不利に働くということもありました。

その点J.Score(ジェイスコア)のAIスコア・レンディングは、信用調査の代わりにスマホで質問に答えるだけでおおよその額が出るので、それを見てから申し込むかどうか判断することができ、借りる側にとっては安心です。

借りることができないとわかっていれば、わざわざ申し込んで履歴に残す必要もありませんよね。

②スマホやパソコンで完結できる

審査から融資までスマホがあれば完結するのはカードローンも同じですが、返済も含めて店舗に出向く必要がなく、すべてが画面上で済んでしまうのが大きなメリットです。

何といってもみずほ銀行とソフトバンクですから、サポート体制もきちんとしています。

③低金利で借りることができる

AIの利用などで経費が抑えられ、その分を金利で還元してくれているのがJ.Score(ジェイスコア)です。通常のカードローンは年14.0%程度の金利ですが、J.Score(ジェイスコア)の場合は高くても年12.0%ということで、金利もお得になっています。

デメリット

総量規制により借入残高に上限がある

総量規制とは貸金業法で定められたもので、借入残高の合計が年収の3分の1を超えてはならないという内容ですが、借りすぎて自分の首を絞めることになるのを考えれば、一概にはデメリットといえないかもしれません。

この借入残高はあくまで個人が貸金業者から借りる場合の残高なので、銀行で借りるローンや法人で借りるものは当てはまりません。

▶︎J.Scoreの詳細を公式ページでチェックする

AIスコア・レンディングはこんな人にオススメ!

・夢や目標のためにお金が必要な方
・とにかくお金が必要な方
・学費や学びにお金が必要な方

従来の融資は、現在の職業などあくまで現況で判断されていましたが、J.Score(ジェイスコア)は将来の状況を予測して融資してくれるので、これからステップアップして成長していく可能性を持つ人は、高額融資を受けられる可能性が広がります。

とはいえ、安定した収入を持つ人が対象なので、夢を持つ若者にとって門戸が開かれたシステムと言えます。

J.Scoreと他社カードローンは何が違う?徹底比較!

J.Score
(ジェイスコア)
アコム プロミス アイフル SMBCモビット バンクイック じぶん銀行カードローン スルガ銀行カードローン 楽天銀行スーパーローン
金利(年) 0.9~12.0% 7.7~18.0% 4.5~17.8% 4.5~18.0% 3.0~18.0% 4.6~14.6% 2.2~17.5% 3.6~14.9% 4.9~14.5%
最高限度額 最大1000万 800万 500万 500万 800万 500万 800万 800万 800万
契約方法 インターネット インターネット
店頭窓口・むじんくん
電話
郵送
インターネット
電話
店頭窓口
ATM
インターネット
電話
店頭窓口
ATM
インターネット
電話
郵便
ATM
インターネット
テレビ窓口
電話
インターネット インターネット インターネット
審査時間 最短30分 最短30分 最短30分 最短30分 最短30分 最短30分 最短即日 最短即日
WEB完結 三菱UFJ銀行の普通預金口座所有の場合
平日十八時以降の即日融資可否 × 楽天銀行口座所有の場合のみ 三井住友銀行/ジャパンネット銀行の口座所有の場合のみ 契約ルームからカードを受け取る必要あり ローン申し込み機からカードを受け取る必要あり テレビ窓口からカードを受け取る必要あり × 楽天銀行口座所有の場合のみ
土日祝日の即日融資可否 × 楽天銀行口座所有の場合のみ 三井住友銀行/ジャパンネット銀行の口座所有の場合のみ 契約ルームからカードを受け取る必要あり ローン申し込み機からカードを受け取る必要あり テレビ窓口からカードを受け取る必要あり × 楽天銀行口座所有の場合のみ

また、J.Score(ジェイスコア)は審査の前にネットでAIスコア診断を行い、そのスコアによって自分が借りられる金額や金利が提示されます。従来のカードローンの場合は、申し込み後に信用調査が行われてから提示される仕組みです。上の表で比較したように、J.Score(ジェイスコア)の場合は低金利で借りることができるのが一番の魅力です。

その点J.Score(ジェイスコア)は、まず融資を受けられるのかどうか、そして金利はどのくらいになるのかということがわかっているだけでも心理的負担が少なくなります。

AIスコア・レンディングの申し込み条件

  • 日本国内に住所がある満20歳〜70歳の方
  • 安定化つ継続した収入がある方

日本国内に住所がある満20歳~70歳で、安定かつ継続した収入がある人が申し込み可能です。

これはつまりパートやアルバイトでも安定した収入があれば申し込み可能ということになり、今まで別の金融機関で融資を受けられなかった人でも受けられる可能性があることになります。

AIスコア・レンディングの審査基準について

 融資可能な基準はAIスコア600点以上! 

J.Scoreは16個の質問に回答し、そのAIスコアで600点以上でないと融資を受けることができません。

正しく回答されたAIスコアで600点以上出ていれば、大体は算出通りの融資を受けることができるようです。AIスコアとみずほ銀行とソフトバンクが持つデータをもとに判断しています。

J.Score(ジェイスコア)のAIスコア・レンディングの審査で必要な書類

免許証など本人確認書類があれば審査してもらえますが、J.Score(ジェイスコア)単体で融資額が50万円を超える場合や、貸金業者の合計借入額が100万を超える場合には、収入証明書が必要になります。

本人確認書類

下記よりいづれか1つを提出。

  • 運転免許証
  • 健康保険証
  • パスポート
  • マイナンバーカード
  • 外国籍の場合は在留カードまたは特別永住者証明書

収入証明書

  • 源泉徴収票
  • 住民税決定通知書
  • 納税通知書
  • 所得(課税)証明書
  • 給与明細書(直近3か月のうちの連続2か月分)

▶︎J.Scoreの詳細を公式ページでチェックする

J.Score(ジェイスコア)のAIスコア・レンディングの審査はなにを見られる?

  • 質問の回答
  • 信用情報に問題がないか
  • 質問の回答が正しいか

従来のカードローンでも利用される、16項目の質問やその他質問に対する回答に加えて信用情報を開示し、AIスコアの数値を合わせて審査します。

スコアを上げようとして嘘を入力すれば、信用情報の開示や職場への在籍確認の際に逆効果になりかねませんので注意してください。

 

まずはJ.Scoreのデモスコア体験(簡易スコア診断)で簡単チェック!

まずは、公式サイト上で簡単に融資可能か診断できる『デモスコア体験(簡易スコア診断)』で600点以上になるか試してみましょう!

5つの簡易的な質問に回答するだけで、仮のスコア点数が表示されます。

この時点で600点以上であれば融資が受けられると判断できます。実際に私が行ったところ、550~650でしたので『次へ』ボタンをタップしてメンバー登録へと移りました!

AIスコア・レンディング申し込み~融資までの流れ

従来のカードローン申し込みとは、最初のAIスコア診断の部分が異なるため、流れを詳しくご紹介します。

手順① AIスコア診断を行うためのメンバー登録

メールアドレスとパスワードだけで無料登録ができます。さしあたって借りる予定がない人でも、自分のスコアを診断できるので、登録だけしておくのもアリです。

入力すると認証コード通知メールが届くので、リンクをクリックして本登録を行います。

1.公式ページの『いますぐAIスコア診断』をタップする

 

2.アカウント作成

①メールアドレスとパスワードを入力
②同意事項を確認
③アカウントを作成をタップする

3.メールに届いた認証コードを入力する

①設定したメールを開く
②記載の認証URLにログインする
③メールに記載の認証コードを入力して送信をタップする
④認証完了画面が表示されたらアカウント作成は完了!
⑤ログイン画面へをタップしメールアドレスとパスワードを入力してログイン!

手順② AIスコアを出すための15個の質問に答える

チャット形式で質問に答えていきます。

この段階で個人を特定するような質問(本名など)を答える場面は無いので、安心して答えていきましょう。

質問は任意なので入力しなくても大丈夫ですが、16個の質問を選択形式で回答するだけなので5分ほどあれば完了できます。

よりよい条件で借入するには、しっかりすべて答えてスコアアップを目指しましょう。

【AIが質問する16項目】

  • 1.ニックネームの入力
  • 2.生年月日の年と誕生月を入力
  • 3.性別
  • 4.最終学歴
  • 5.勤務形態
  • 6.業種
  • 7.職種
  • 8.企業規模
  • 9.入社年月
  • 10.昨年のおおよそ年収
  • 11.既婚か未婚か
  • 12.子供の有無
  • 13.同居家族の有無
  • 14.郵便番号の最初の3ケタ
  • 15.居住年数
  • 16.住宅ローン・教育ローン・自動車ローン以外の無担保借入はあるか

それでは実際に私が回答した流れを解説していきましょう!

1.ニックネームの入力

無難に『たろう』にしてみました!

2.生年月日の年と誕生月を入力

199204と入力しました!

3.性別

男で入力しました!

4.最終学歴

大学と入力しました!

5.勤務形態

派遣社員と入力しました!

6.業種

卸売業・小売業と入力しました!

7.職種

営業と入力しました!

8.企業規模

上場と入力しました!

9.入社年月

2016年1月と入力しました!

10.昨年のおおよそ年収

400万円と入力しました!

11.既婚か未婚か

いいえと入力しました!

12.子供の有無

なしと入力しました!

13.同居家族の有無

14.郵便番号の最初の3ケタ

15.居住タイプ

賃貸マンションで入力しました!

15.居住年数

1年以下で入力しました!

16.住宅ローン・教育ローン・自動車ローン以外の無担保借入はあるか

なしと入力しました!

質問の回答が終了

スコアが算出される

 

スコアが600点以上なら融資の申し込み可能となるため、その場合はスコアの下に年利と限度額が表示されます。さらにその下に融資の申し込みボタンがあるので、申し込む場合はそのままボタンを押し、次の画面で「レンディング審査」のボタンを押せばOKです。

融資の申し込み

①管理画面のホームで丸い円の現在のスコアをタップする。

②お申し込み・審査状況確認をタップする

③レンディング申込(審査申込)をタップして項目入力作業

 

 

申し込み→仮審査結果

申し込み後の仮審査結果はメールで届きます。結果が問題なければ本人確認書類などをアップロードします。

勤務先への在籍確認

カードローン同様在籍確認が行われる場合があります。

本審査結果

本審査の結果もメールで届きます。

契約手続き

審査結果が問題なければ、WEB上で契約手続きを行います。

融資額が銀行口座に振り込まれる

融資は銀行振込のみです。振り込みの時間は下記の表を参考にしてください。

カードが発行されないため、コンビニATMでの借入や返済はできないので注意しましょう。

曜日 受付時間 振込実施時間
月~金 0:00~9:00 当日9:30頃
9:00~12:00 当日12:30頃
12:00~14:00 当日14:30頃
14:00~24:00 翌営業日9:30頃
土日祝 0:00~24:00 翌営業日9:30頃

▶︎J.Scoreの詳細を公式ページでチェックする

AIスコア・レンディングでAIスコアが低くなる理由

AIスコアを算出するための質問は、プロフィール、性格、生活、ファイナンス、ウォレットのカテゴリーに分けられていて、全部で150を超える数があります。年収や住んでいる場所、家族構成など基本的な情報18項目に答えると最初のスコアが算出されますが、この時点で600点に満たない場合は、単純に収入が低かったり職業的に不安定とみなされるケースのようです。

ただ、このプロフィールの質問のほかにもまだたくさんの質問が残されているため、こちらの質問にすべて回答した後に600点に達する人もいます。

買い物の傾向やお金の使い方などを判断して、収入が高くても浪費癖があればスコアは低くなるでしょう。

J.Score(ジェイスコア)のAIスコアで高得点を出すコツ

スコアアップしたい場合、管理画面メニュー一覧の『スコアアップ』を選択し可能な限り質問に答えましょう。そうすることで、自分のデータが蓄積され、AIスコアが判断しやすくなり、高得点につながります。

また、ソフトバンクの携帯を使っているのであれば、情報提携を行うことでスコアがアップする可能性があります。現在ソフトバンクではない人は、ソフトバンクに変えるとスコアが上がる可能性がありますし、金利が年0.1%下がるので、おすすめです。

さらにみずほ銀行の口座を連携するもしくは新規開設すればこれもスコアが上がる可能性があり、金利も年0.1%下がります。

これらの方法以外に嘘の情報でスコアをアップさせても、審査の段階で事実と異なれば余計に信用を無くすことになるため、必ず正しい答えを使ってください。

 

J.Score(ジェイスコア)のログイン管理画面の見方と使い方

ログイン画面では、登録したメールアドレスとパスワードの入力を求められますので、入力後にログインします。ログインすると、AIスコアを算出するための質問になりますが、すでにAIスコアが出て600点以上になっていれば、融資の申し込みボタンが表示されるようになります。

新規申し込み、申し込み後の書類アップロード、契約手続き、返済シミュレーションのボタンがあります。

AIスコア・レンディングの金利について

AIスコア 貸付利率(年率) 契約極度額
950〜1000 0.9%〜2.1% 10万円〜1000万円
900〜949 1.9%〜3.7% 10万円〜730万円
850〜899 3.5%〜5.4% 10万円〜540万円
800〜849 5.2%~7.0% 10万円〜400万円
700〜799 6.8%〜9.5% 10万円〜260万円
600〜699 9.3%〜12.0% 10万円〜150万円
400〜599

すでにAIスコアの点数によって金利や限度額が決定することはご説明しましたが、さらにみずほ銀行とソフトバンクの情報を連携すると年0.1%金利が下がります。この2社の利用状況によっては、スコアが上がる可能性もあるので、すでに利用している人は連携することをおすすめします。

AIスコア・レンディングのお金の借り方と手順

スマホやパソコンを使ってインターネット経由で借りることができます。24時間受付可能で、振込手数料は無料なので、大変便利です。

カードローンのようにカードが無いので、ATMなどから直接借り入れることはできませんが、朝早くに申し込みから契約まで済ませることができれば、即日融資も可能です。

詳しい手順についてはこちらをご覧ください。

J.Scoreで当日融資を受ける方法と手順

平日の14:00までにWEB申し込み〜借入の利用手続きを完了することで、原則申し込み当日の振込が可能となります。

利用手続きが14:00以降となった場合、翌営業日の振込みとなってしまいます。

また、土曜・日曜・祝日に利用手続きをした場合も翌営業日の振込みとなります。

AIスコア・レンディングの返済方法と手順

返済方法について

J.Score(ジェイスコア)の返済方法は3種類あります。

  • ①銀行振込
  • ②口座振替
  • ③Pay-easy(ペイジー)

銀行振込

J.Score(ジェイスコア)が指定する振込先に自分で振り込みます。この際の手数料は自己負担になりますが、好きな日に振り込むことができます。

口座振替

自身の口座から自動振替を希望すると、毎月26日に引き落としが行われます。この日付は変更することができません。

Pay-easy(ペイジー)

J.Score(ジェイスコア)の会員ページから手数料無料で返済可能です。

返済方式について

残高スライドリボルビング方式を採用しています。

最少返済額は1,000円〜となっており、1,000円単位で返済可能です。

返済期間と返済回数について

最終借入日後原則最長10年/1~120回。

契約極度額に応じて、以下のご返済回数となります。

30万円以下 36回以内
30万円超1,000万円以下 60回以内
100万円超1,000万円以下 120回以内

ご返済のシュミレーションはこちらのJ.Score公式ツールをお使いください。

▶︎J.Scoreの詳細を公式ページでチェックする

AIスコア・レンディングは借り換えやおまとめに向いている?

金利が低いJ.Score(ジェイスコア)なので、借り換えたいという人も多いことでしょう。1社からの借り換えでAIスコアが600点を超えていれば、実質的な借り換えができる可能性は高そうです。

ただ、おまとめということになるとつまりは多重債務者なので、高いAIスコアは期待できそうにありません。

AIスコア・レンディングの利用限度額について

AIスコアによって限度額が変わります。10万~1000万と幅があります。

AIスコア 貸付利率(年率) 契約極度額
950〜1000 0.9%〜2.1% 10万円〜1000万円
900〜949 1.9%〜3.7% 10万円〜730万円
850〜899 3.5%〜5.4% 10万円〜540万円
800〜849 5.2%~7.0% 10万円〜400万円
700〜799 6.8%〜9.5% 10万円〜260万円
600〜699 9.3%〜12.0% 10万円〜150万円
400〜599

2017年9月25日時点

(※)AIスコアが600点未満の場合、ご利用できません。スコアアップにより、600点以上となった場合はスコアレンディングをご利用いただけます。

(※)貸付利率は、情報連携による金利引下げを適用した場合も含みます。

(※)貸付利率(年率)0.9%は、みずほ銀行ならびにソフトバンクと情報連携を行った場合に限り適用いたします。

(※)表示条件は入力情報にもとづく参考値であり、実際のご契約条件は、お申込み後の審査にもとづき提示する内容になります。

AIスコア・レンディングの解約方法と手順、解約するメリット・デメリット

すでにAIスコア・レンディングの契約がある場合は、お客さま専用フリーダイヤル(0120-976-426)への電話で受付となりますが、スコア・レンディングの契約が無い場合は、ログイン後の退会ページから手続き可能です。

もともとAIスコア診断は無料ですので、融資を受けない限りは個人の信用情報も変化がなく、解約したほうがよいということはありません。

むしろこの新しいAIスコア・レンディングは今後も増えていくことが予想されているため、継続しておいても良いでしょう。

今後もうJ.Score(ジェイスコア)お金を借りることが無いという理由で解約するのであれば、何ら問題はありません。ただ、今後借りる可能性が残っているのであれば、解約したあとはデータが蓄積されないため、また一からやり直しとなるのが面倒です。

AIスコア・レンディングの利用で注意したいポイントとは?

J.Score(ジェイスコア)のAIスコア・レンディングはまだ2017年9月下旬に始まったばかりの新しいサービスで、しかもAIスコア・レンディングを使用した会社としては日本初の会社なので、まだまだ未知の部分が多いです。

会社が想定している通りに運営されていくかどうか未来のことはだれにもわかりません。よく見極めて利用していく必要があるでしょう。

J.Scoreのお問い合わせ窓口フリーダイヤルの電話番号

お客様専用フリーダイヤルがあります。

0120-976-426

受付時間:土曜・日曜・祝日・年末年始を覗く平日9:00~18:00まで

まとめ

J.Score(ジェイスコア)は日本初のAIスコアを利用した融資システムで、天下のみずほとソフトバンクがタッグを組んだことでも話題となっています。

AIが私たちの信用度をはかる時代が来たということにも驚かされますが、金融機関も今後はまた新たな視点で信用度をはかるようになっていくかもしれませんね。

AIにとってかわられる職業が増えると言われている昨今ですから、信用度を上げるという長い目で見ると、人の手でなければできない仕事を持つことが大切なのかもしれません。

J.Score(ジェイスコア)についてよくある質問Q&A

Q:申し込みの際自宅や勤務先への連絡はありますか?

A:審査の内容によっては連絡がある場合があります。

Q:利用明細が自宅に送られてきますか?

A:WEB上での電子交付となるため、ご自宅や勤務先に郵送することはありません。

Q:学生でも利用できますか?

A:20歳以上で安定した収入(パートやアルバイト)があれば、申し込み可能です。

Q:専業主婦でも利用できますか?

A:専業主婦の場合は収入がないため、申し込むことができません。

ただしパートやアルバイトで安定した収入があれば申込可能です。

J.Score(ジェイスコア)利用者の口コミ体験談・評判を調査してみた!

まだはじまって間もない会社ですが、利用者の口コミを集めてみました。

やはり、「サラ金やカードローンと比較して金利が低いのが魅力」という声が多いです。「みずほ銀行やソフトバンクの利用歴が長かったから、連携したらスコアが大幅に上がった」という話も多いので、利用状況が良ければ他の金融機関よりも借りやすいということのようです。

また、「今まで自分の信用度って未知数だったから、自分でわかるのはいいね」という意見も上がっています。借りる前に信用度を上げようという努力にもつながるため、貸す側にとっても有利に働きますよね。

ただ一方で、中には「連携したのに全然スコア上がんない」という人もいて、それまでのみずほ銀行とソフトバンクの使用状況があまり良くなかったのか、利用額が少なかったのか、何らかの独自判断があるようです。

「もともと無職だから使えないわ」という人もいます。

安定した収入が無いと借りられない点についての不満も上がっています。

▶︎【J.Scoreの口コミ】私が実際に申し込みしてみた体験談

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