カードローン申込み時の注意点と必ず守るべきポイント解説

[最終更新日]2018/10/10

スムーズにカードローン審査に受かるための注意点を解説します!カードローンの連続申込みは審査に落ちやすい?年収や他社借入状況のウソはバレる?など申込時に気になる注意点を全て解説します。申込み前に疑問を解決してスムーズに借入しましょう。

カードローン申し込み審査に通るための注意点

カードローン審査は、決して高いハードルではありません。各カードローン会社が設定している審査基準を満たせば、融資を受けることができます。

しかし、申し込みには気をつけておきたい注意点があるのです。

申し込み時に注意すべきポイントさえ守っておけば、審査に通ったのに、少しに不注意で審査落ちしてしまったらもったいないですよね。

申し込み時に注意すべきポイントと、そのポイントがなぜ審査に落ちる原因になるのかを紹介していきます。

カードローンの申し込み時に注意するポイント
  1. 申し込み書類に嘘を書かない(誤字・脱字も含む)
  2. 借入希望額は必要最低限にする
  3. 複数社への同時申し込みは避ける
  4. 返済までの計画を立てて申し込む

申し込み書類の嘘の記載は審査落ちの原因になる

信用情報,在籍確認,必要書類
「少しだけ、年収を高くしよう」「本当は他社からも借りているけれど、黙っていよう」自分をよく見せようとついつい嘘を書いてしまう人もいますが、申込書に書いた嘘は必ずバレます。

嘘がバレると「この人は信用できない」となってしまい、審査に落ちてしまいますので、絶対に嘘はつかないようにしましょう。

カードローン申し込み審査で嘘を付くと落ちる?実際に検証!
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申込書に嘘を書いてもリスクしかない

カードローン会社は、申込者の返済能力について慎重審査を行なっています。

審査の途中で嘘を付いていると判明した場合は、「嘘をついてまでお金を借りるほど困っている=返済能力に問題がある可能性が高い」「信頼できる相手とは言えない」と判断され、審査に落ちてしまいます

さらに、カードローンの審査に落ちるだけでなく、審査に落ちたという情報が信用情報残ってしまいます

この信用情報は、消費者金融・銀行がカードローン申込時に「この申込者は、過去にお金でトラブルを起こしていないか」を調べる際に利用します。他社のカードローン審査に落ちた情報が審査にプラスになることはありません。

申し込みの嘘がバレるポイント

  • 信用情報の開示
  • 在籍確認の電話
  • 必要書類の提出

信用情報の開示で嘘がバレる

カードローン審査では、個人の信用情報の開示を行います。

信用情報機関には個人の金融事故情報金融機関の利用情報保存されており、カードローンの申込のあった消費者金融や銀行はこの情報を確認するのです。

信用情報開示の審査でバレること

  • 他社からの借入状況
  • 他社からの借入金額
  • 他社への申込状況

ですので、申し込み時に他社からの借入件数他社からの借入額を偽るとバレてしまいます。

他社からの借入があっても、希望借入額が年収の3分の1までの金額であれば審査に通過する見込みはあります。嘘を書くよりも正確な借入状況を入力しましょう。

信用情報機関とは?カードローン審査との関係
2018.02.28

在籍確認の電話で勤務先の嘘がバレる

申込者本人が申告している勤務先在籍しているかどうか、勤務先に在籍確認の電話確認が行われます。

在籍確認審査でバレること

  • 本当に働いているかどうか

勤務先に自信がないという理由で、勤務先情報に嘘をつくとばれてしまいます。

在籍確認の電話で、カードローンの利用が同僚や会社にバレることはまずありません。普段、個人宛に電話がかかってこない職場やどうしても電話があると不都合な場合は、申込先のカードローン会社に相談することで、在籍確認を書類で済ませてくれる場合もあります。

不安な場合は、申込先のカードローン会社に電話連絡をとってみましょう。
ネット申込の場合も、フリーダイヤルに連絡することで相談にのってもらえる場合がほとんどです。

在籍確認なし・電話連絡なしのカードローン会社おすすめ比較!
2018.06.21

アリバイ会社の利用は絶対にやめましょう!

在籍確認の代行を行うアリバイ会社が存在します。

しかし、アリバイ会社とばれた場合は審査に落ちます。

アリバイ会社を利用してカードローンの審査に通ったとしても、定期的な再審査などでバレる可能性もあります。

バレてしまった場合は強制解約一括全額返金、最悪の場合は訴えられることもあります。

アリバイ会社の利用はリスクしかないことを覚えておきましょう。

必要書類の提出

カードローンの申し込みには、書類提出が必要です。必要になる書類は、本人確認書類のみの場合がほとんどですが、提出した書類からも審査が行われます。

書類の提出審査でバレること

  • 収入
  • 本人の個人情報

本人確認書類は必ず必要になるので、本人の情報(氏名・年齢・住所など)の嘘はバレてしまいます。

また、50万円以上の借入を希望する場合には、収入証明書の提出が必要となります。

レアなケースですが、希望借入額が50万円以下の場合でも勤務先住居の種類などと年収が釣り合わない場合は、収入証明書の提出を求められることがあります。

カードローンの申込は収入が高い方が有利だと思われがちですが、多くのカードローンの審査重要視されるのは、収入の高さよりも安定性です。

学生やアルバイト・パート、派遣社員の利用が可能なカードローンがあるように、収入が低くても、定期的な安定した収入があれば審査に通過する可能性は高くなります。

書類の偽装や他人の情報で申し込みはダメ!

偽りの書類の作成はに問われます!

他人の情報で申し込みをした場合も在籍確認や信用情報の開示などでバレます。

書類の偽装や、他人の情報を使って申し込みをすることは絶対にやめましょう。

申し込みで嘘をついて審査に通過しても、カードローンの利用中に嘘がバレると最悪の場合は訴えられます。

カードローン申込書の誤記入は審査の遅れの原因

誤字脱字があった場合、カードローンの審査で個人の信用情報の確認が取れず提出し直しになるなど余計な時間がかかってしまいます。

また、確認ができない場合は審査に落ちる可能性もあります。

「自分に関する情報を間違えたりしないよ!」と思うかもしれませんが、申込情報の誤記入は意外に多いのです。

提出・送信前に少し確認するだけで防げますから、十分注意しましょう。

借入希望額が高額なほど審査が厳しい傾向

借入金額,希望額,必要最低限
希望借入額が高いと、高額なお金を貸してもいいかどうか審査が厳しく行われます。

金額によって審査内容は変わりませんが、審査に通過することが難しくなります。

そのため、できるだけ必要最低限のお金を希望借入額としましょう。

複数社への同時申し込みは審査に不利

複数社への同時に申し込みをすることも、審査にはマイナスとなります。

審査に不安を感じて数社に同時申し込みをする方もいるかもしれませんが、1社の審査が終わるのを待ちましょう。

申し込み履歴は信用情報機関に6ヶ月間残る

「申し込みをした」「審査に落ちた・通過した」という情報は、信用情報機関の履歴6ヵ月間残ります。

信用情報を保存している信用情報機関は3つあり、カードローンを取り扱っている金融機関は、信用情報機関からカードローン申込者個人の履歴を見ることができるのです。

ですから、あまりにも短期間に「申し込み」「審査落ち」を繰り返していると「よほどお金に困っていて、返済能力も低いに違いない」という印象をカードローン会社が持ってしまうことになるのです。

このような状態を申込ブラックといい、申込ブラックになると審査が不利になるといわれています。

信用情報機関 登録される申込などの金融情報
CIC クレジットカード会社
消費者金融
銀行
JICC クレジットカード会社
消費者金融
銀行
全国銀行協会 銀行

申し込みブラックは審査に不利

カードローン会社によって審査基準は異なるため、申し込みブラックになる条件が明確にあるわけではありません。一般的には、1ヶ月以内に3社以上の申し込みをすることで申し込みブラックになるといわれています。

また、信用情報に審査落ちの情報があると、「他のローン会社が審査に落としている=審査に落ちる理由がある」と判断し、審査の通過が厳しくなります。

審査に落ちてしまった場合は、2社目以降の申し込みは慎重に行った方がいいでしょう。

申込ブラックとは何?確認方法やいつ消えるのかを徹底解説!
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カードローンを複数社申し込みする場合のオススメの間隔

カードローンに申し込みする場合は1社ずつ申し込みをし、審査結果を待つようにしましょう。

カードローン審査に一度落ちると6ヶ月間、申し込み履歴が残ります。審査基準はカードローン会社によって異なるので、1社に落ちても他社で審査に通過する可能性はありますが、複数社への申し込みがバレて返済能力を疑われてしまうのは損です。

消費者金融の審査であれば、申し込みから審査結果が出るまでの時間は最短1時間。1社の結果が出てから他社に申し込みをしても、たっぷり時間があります。

しかし、3社以上の申し込みに落ちた場合は、最後の申し込みから最低6ヶ月空けることをおすすめします。

3社以上の審査に落ちていると、カードローン会社は「他社が審査に落としている何らかの理由がある」と判断され審査に落ちる確率が高くなるからです。

年収や他社借入状況がカードローンに与える影響

年収や借入状況はカードローンの審査に影響します。

どのように影響するのか、対策はあるのかを詳しく説明していきます。

年収がカードローン審査に与える影響は?

年収は「高さ・低さ」よりも安定した収入があるかどうかが大きく影響します。

年収が大きく影響するのは借入金額です。

総量規制という規制により、年収の3分の1の金額までしか借入はできません。

年収の3分の1以上の借入金額を希望している場合は限度額を減額しての借入になります。

他社借入状況がカードローン審査に与える影響

他社借入件数が多いと、審査に落ちる可能性が高くなります。

他社借入件数が3社以上ある場合は借入1本化し、新たな借入の申し込みをすることをおすすめします。

他社借入金額も年収の3分の1に達していると、新たな借入はできないため審査に落ちる原因になります。

申し込み診断ツールで審査通過の可能性を調べられる

カードローンに申し込みをする前に、申し込み診断ツール審査通過の可否を把握しておくことをおすすめします。

申し込み診断のシミュレーションは、各ローン会社のホームページから行うことができます。

シミュレーションをし、借入金額を確認して返済計画を立てた上で申し込みをしましょう。
申し込み診断は、あくまでもシミュレーションであり、信用情報機関に申し込み履歴が保存されることはないので何度利用しても大丈夫です。。

カードローン審査の申し込みから融資までの流れ

カードローンの申し込みから融資までの流れ、注意点を紹介します。

カードローンの申し込みから融資までの流れ
  1. 申し込み
  2. 仮審査
  3. 本審査
  4. 融資

申し込み

カードローンの申し込みはパソコン・スマホからの申し込みが主流になっています。

店頭や電話、自動契約機からも申し込みができます。

自分に合った申し込み方法で申し込みをしましょう。

申し込み時の注意点

  • 申し込み前にはシミュレーション
  • 申し込みの記入、入力ミスがないかチェック!

仮審査

申し込み情報をもとに仮審査が行われます。

仮審査終了後、金利限度額が決まりそのまま審査を続けるか確認があります。

仮審査の注意点

  • 仮審査終了後の辞退申し込み履歴が残る

仮審査終了後、辞退することもできますが申し込み情報6ヶ月間残ります。

本審査

本審査では書類審査在籍確認を行います。

本審査の注意点

  • 収入証明書最新の物を用意しましょう
  • 在籍確認ができない職場なら事前に相談を!

「営業時間はオフィスに誰もいない」などの理由で在籍確認が不可能な場合は、事前にカードローン会社に相談をしましょう。

理由によっては書類での在籍確認に変更となります。

融資

審査が終わると融資となり、お金が引き出せるようになります。

融資の注意点

  • 手数料がかかる融資方法には注意!

融資の方法は振込やATMなど様々です。

振込やATM利用手数料がかかることがあります。

繰り返し利用していると、手数料の金額がかさむため、できるだけ手数料のかからない方法を選ぶのがコツです。

ブラックリスト入らないためのカードローン返済計画の立て方

カードローンの返済をしなかったり、催促無視し続けるとブラックリストに入る可能性があります。

ブラックリストに入ると5年間新しくローンの契約ができなくなってしまいます!

カードローン会社のブラックリストとは?原因や審査への影響、対処方法を解説!
2018.04.23

カードローンはリボルビング払いが一般的

カードローンの返済はリボルビング払いが一般的です。

リボルビング払いとは、毎月の返済金額が一定の返済方式です。

新たな借入をしても、返済額が一定であるため、「知らず知らずのうちに借金が膨大な金額になっていた!」ということもあるので注意が必要です。

リボルビング払いの返済例

リボルビング払いの返済例をあげるとこのようになります。

10万円の借入
年利 18%
12回で返済
返済回数 返済額 元金 利息 残高
1回 9,167円 7,667円 1,500円 92,333円
2回 9,167円 7,738円 1,384円 84,550円
3回 9,167円 7,899円 1,268円 76,651円
4回 9,167円 8,018円 1,149円 68,633円
5回 9,167円 8,138円 1,029円 60,495円
6回 9,167円 8,260円 907円 52,235円
7回 9,167円 8,384円 783円 43,851円
8回 9,167円 8,510円 657円 35,341円
9回 9,167円 8,637円 530円 26,704円
10回 9,167円 8,767円 400円 17,937円
11回 9,167円 8,898円 269円 9,039円
12回 9,167円 9,032円 135円 7円
13回 7円 7円 0円 0円

10万円の返済金額で、一回の支払い金額は9,167円(元金+利息)です。

この例では、途中で追加借入をしていませんが、リボルビング払いは返済額が一定であるため、借入を繰り返すと管理が難しくなっていきます。

返済計画をたて、返済残高がいくらなのかを常に把握することが借金地獄に陥らないためのポイントです。

返済を長引かせないコツ

返済を長引かせないためには、繰上げ返済が効果的です。

最初は最低返済額での返済で問題ありません。

しかし、返済残高に応じて返済額が減った時もできるだけ返済金額多く支払うことをおすすめします。

また、お金に余裕がある時はすぐに返済に回しましょう。

できるだけ早く返済残高減らしていくことがポイントです。

返済を滞納しそうな場合の対処策

返済ができない!返済日を忘れていた!など返済に間に合わないときの流れはこうなります。

滞納,催促,流れ

返済をしない場合の流れ
返済日翌日から遅延損害金が発生

催促の電話・ハガキ・訪問

ブラックリストに入る
信用情報の記録のされ方
返済→遅延→滞納

遅延ではブラックリストには乗りませんが、信用情報に少しキズがつきます。

返済日に間に合わない時は事前に連絡を!

返済日に返済額を用意できないことがわかっている場合は、すぐにカードローン会社に連絡をしましょう。

相談することで、返済額の減額金利のみの返済返済期日の延長といった対応をしてくれます。

返済日に間に合わないという理由で連絡をしないまま返済日を過ぎると、信用情報にキズがつきます。

金利のみの返済や、返済額の減額をすることによって信用情報キズがつくことを防ぐことができます。

返済日が過ぎたらどうなる?

返済日を忘れていた場合は、遅延損害金が発生します。

遅延損害金は1日ごとにつくので、返済忘れに気づいた時点でカードローン会社に連絡をとり、すぐに支払いを行いましょう。

信用情報には遅延履歴が残ってしまいますが、すぐにきちんと返済をすれば問題ありません。

滞納扱いになるのはいつから?

【遅延と滞納の違い】

遅延 滞納
60日以下の返済の遅れ 61日以上の返済の遅れ
ブラックにはならない ブラックになる

返済の滞納となるのは61日以上、3ヶ月以上返済をしなかった時です。

滞納は信用情報に5年間記録が残ります。いわゆるブラックリスト入りになってしまうので、新たな借入ができなくなり、新しくローンを契約する時に審査に通りにくくなります。

滞納扱いなる前に返済をしましょう。

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まとめ

カードローンの審査通過は決して難しいことではありません。

申し込み条件をクリアしていて、過去に金融事故を起こしていないのであれば審査に通過する可能性は十分にあります。

カードローン審査に確実に通りたいなら、以下のポイントを守って申し込むようにしてみましょう。

・申込時の書類にウソを書かない(間違ってしまった場合はすぐに訂正する)

・利用金額は必要最低限にする

・同時申込はせず、1社ずつ結果を待つ

・審査が心配な場合は無料診断ツールを利用する

・返済計画を立ててから申し込みする



この記事の監修専門家

ギーク教授
ギーク教授
元信販会社
国内唯一の国際ブランド会社の本社にて、クレジットカード・キャッシング、個人向け融資の営業、申込受付、審査、部署リーダーなど様々な業務を在職中に経験。客観的かつ公平な読者目線のコンテンツづくりに日々励む。「家族や友人の悩みを解決できる情報提供」をモットーに、お金で苦しむ人が少しでも減る原動力になりたい。

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