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おまとめローン審査に落ちる理由と通る条件を徹底解説!

[最終更新日]2018/07/18

この記事の監修者

石井まみ
石井まみ
ファイナンシャルプランナー
2級FP技能士。心理学系の大学を卒業したのち、IT関連会社に5年勤務。大手企業を顧客にもち、数多くのプロジェクト案件に携わる。保険や資産形成への興味からファイナンシャルプランナーの道へ。「正しい知識でお金を味方につける」をモットーに、WEBライターとしてお金の悩み解決に取り組む。

クレジットカードや消費者金融・カードローンの借金を一本化にしたいのに審査に通らない…。おまとめローンを利用するには審査に通ることです。おまとめローンの審査基準、審査の流れ、落ちる理由と通るための条件を徹底解説しました!返済額を上手に減額しましょう。

おまとめローン審査に一回で通るには審査基準を理解せよ

おまとめローンの審査通るためには、しっかり審査基準理解して申し込むことが大切です。需要なのは通りそうな会社を見極めること。基準や選び方を理解することで、審査に通る確率がアップします。

注意!

おまとめローンは、かならず申し込み会社を1社絞るようにしましょう。一度にたくさんの会社に申し込みしてしまうと『申し込みブラック』という一時的に審査に通らないブラックリスト状態になってしまいます。

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おまとめローンは誰でも通るわけじゃない!通過する人の特徴

おまとめローン,審査,通る人,特徴おまとめローンに通る人にはある特徴があります。

おまとめローンに通るのはどんな人?
  1. 過去の返済履歴がキレイ
  2. 現在の借り入れ額が年収の3分の1以下
  3. 勤続年数は最低でも1年以上

①過去の返済履歴がキレイ

過去の情報は返済能力があるか判断する上で重要です。

これまでローン・クレジットカード支払い期日通り払っているなら、おまとめローン通る可能性あります。

返済履歴は信用情報として登録されており、未入金や滞納、債務整理情報があるとバレてしまいます。異動・事故情報がないことは絶対条件です。

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②現在の借り入れ額が年収の3分の1以下

他社借入年収3分の1以下なら最低基準クリアです。

総量規制対象外とされるローンでも、年収3分の1を超えると本人の返済余力がないと判断されてしまいます。

③勤続年数は最低でも1年以上

勤続年数最低でも1年以上必要です。

おまとめローンは利用限度額が高くなるケースが多いです。限度額が高いほど勤続年数が長い方が審査では有利になります。

【体験談まとめ】おまとめローンに通った人の属性

おまとめローンに通った方の特徴をみていきます。

ケース①

  • 40代男性(正社員)
  • 年収:400~600万円未満
  • 借り入れ金額:140万円
  • 借り入れ会社:アイフル

アイフルのほか、別会社でも2社契約していました。毎月の返済負担を減らしたいと悩んでいたところ、おまとめMAXという商品があると知り電話で相談。追加融資ができない分、はやく完済できてよかったです。

通常のカードローンからおまとめ専用ローンに切り替えた方の例です。同社での良好な実績があったことで、高額な融資に成功したのでしょう。

ケース②

  • 40代男性(自営業)
  • 年収:200~400万円未満
  • 借り入れ金額:50万円
  • 借り入れ会社:プロミス

もともとプロミスとモビットで少額借りてました。国民健康保険料の督促状が届いたのですが資金が足りず、2社のおまとめと保険料分の融資をプロミスで相談。モビット解約を条件に追加融資という形で通常のカードローンで取りまとめてもらいました。

通常のカードローンでのおまとめ例です。自営業であっても利用実績あり・少額融資であれば審査に通る可能性が高いですね。

おまとめローンの審査基準で外せないポイントは?

おまとめローン審査基準外せないポイント、返済能力高さ他社借り入れです。

通常のカードローンよりおまとめローンの審査基準は厳しくなります。複数社を取りまとめるということは、必然的に利用限度額も高くなるということです。すでに借入残高が多くある状態で高額融資をするので、貸し倒れリスクがないか慎重に審査されます。

審査ポイントを満たしているか、しっかりチェックしてください。

他社借入件数が複数でもカードローン審査に通るための必須ポイントとは?
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おまとめローンのスコアリング重要項目4つ

返済能力の高さを判断するスコアリング審査で特に重要な4項目について解説していきます。

スコアリング重要4項目

  • 安定収入
  • 勤務期間
  • 住環境
  • 他社借入状況

安定収入の基準は?どんな状態なら審査に通過する?

安定収入基準、継続的な収入見込めるかどうかです。正社員ではなくても、勤続年数の長いパート・アルバイトなら安定収入があると見なされます。

年金受給者や専業主婦の扱いはカードローン会社により考え方が異なります。

とくに銀行カードローンは、審査が厳しくなってから申し込みできない会社が増えているため、利用できるか確認してから申し込みすることをおすすめします。

勤務期間は最短何ヶ月からOK?

勤務期間最低でも6ヶ月~1年必要です。とくにパート・アルバイトは1年以上はあった方がいいでしょう。自営業・個人事業主だと2年以上必要なケースもあります。

ポイントは安定収入があるかどうかです。

日雇いアルバイトはいくら長期間働いていても評価自体は下がります。タクシードライバーや営業職といった歩合制の職種は、勤続年数の長い正社員なら審査に通る可能性が高いです。

ローン審査は賃貸よりも持ち家・独立よりも同居が有利?

持ち家担保あり・住宅ローン審査通った信用ある人と判断されるので審査有利です。賃貸でも1年以上の住居年数があれば問題ありません。

また、ひとり暮らしの場合は生活費が圧迫しやすいので実家に住んでいる方が評価は高くなります。

ブラックではない人の他社の借入状況はどこまで影響?

他社借り入れ件数・金額少ないほど審査有利です。

他社借入件数が多いと信用度が低いと判断されやすくなります。多くても3、4社にとどめ、それ以上あるなら1社だけでも完済して件数を減らすことをおすすめします。

また既に総量規制を超えて年収の3分の1以上の借り入れがある人も注意。返済余力がなく貸し倒れリスクが高いので審査に落ちる可能性が高くなります。

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在籍確認電話のタイミングは?どんな内容?

カードローン会社によりますが、たいてい在籍確認は審査の後半に行われます。在籍確認なしおまとめローン利用することできません。

在籍確認は、通常のカードローン審査と内容は全く変わりません。『〇〇様はご在籍ですか?』という確認のみで、本人不在でも在籍していることが分かれば審査完了です。

銀行は銀行名、消費者金融は個人名で在籍確認されます。電話内容を伝えることはないので、周りにバレる心配はないので安心してください。

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審査と与信残高にプラス!好印象をもたれるポイント紹介

審査を有利に進めるポイントは、返済能力の高さをアピールすること。ここでは3つの具体的な方法を紹介します。

フリーローンは利用目的を伝えよう

銀行フリーローン借り換えするとき、利用目的伝えた方好印象です。

さらに返済後に他社カードを解約する旨を伝えれば、与信残高の点からも有利になる可能性があります。

与信残高とは?

利用者の信用で借りることができる限度額のことを指します。

銀行カードローンは、銀行が扱っているカードローンです。3種類の中では金利が低めに設定されていますが、審査難易度は高め。消費者金融や信販会社が保証会社になっている銀行が多いです。銀行のオススメ商品として売り出されていることもあり、イメージの良さや安心感から銀行カードローンは根強い人気があります。

完済実績をつくろう

過去ローンの完済実績があると、『しっかり返済する人なんだ』と一定の評価を得られます。

利用限度額は低めにしよう

申し込み限度額が低いほど審査では有利です。貸し倒れリスクが低いほど審査難易度は下がります。

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おまとめローン審査が通らない人の特徴

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おまとめローン審査に通らないのはどんな人?

  • 5年以内に他社で2、3ヶ月の長期延滞
  • 10年以内に他社で債務整理
  • 6ヶ月以内に短期間で3社以上に申し込み
  • 返済負担率が一定以上に高い
  • 申し込み時にウソをつく

過去に金融事故を起こしている人はおまとめローンの審査通りません過去の入金情報や支払い状況が悪いと、『信用できない人』と見なされます。

また、他社借入件数・金額が多いと年収に対して返済負担率が高く余力がないと判断されやすいです。カードローン会社によりますが、返済負担率の目安は30%程度までとされています。

さらに注意したいのは申し込み時に嘘をつくこと。嘘をつくと人間性を疑われて審査に落ちたり、再審査に悪影響なので絶対にやめましょう。

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審査に通っても利用限度額が下げられる人はこんな人

なお、審査に通っても希望より利用限度額が下がるケースがあります。

たとえば国民健康保険の加入者や短期的な未入金情報が登録されている人は、信用力が低いため与信を下げられてしまいます。カードローンは返済能力に応じた金額しか融資してもらえません。おまとめローン審査に通っても一本化できないこともあるので気をつけましょう。

自分に合ったおまとめローン業者の探し方

おまとめローン,審査,通りやすい,会社,甘いおまとめローンは会社ごとに審査基準が異なります。審査が甘いカードローンはありませんが、審査ノウハウの豊富さから低属性でも通る可能性が高い会社は存在します。

チェックしておきたいの、CMたくさん放映しているカードローン会社。

テレビCMを多く打てるということは、

  • 資金力がある
  • 利用者の数が多い

ということです。

スコアリング審査は利用者の統計に基づきますから、利用者が多いほど精度が高くなります。おまとめローン審査心配なら、審査ノウハウ豊富大手カードローン会社選ぶといいでしょう。

【おまとめローン口コミ】まさか私が?ダメ元で申し込んだら通った

おまとめローン審査に通った人の口コミをご紹介します。

  • 30代男性(正社員)
  • 年収:400~600万円未満
  • 融資希望額:130万円
  • 利用会社:プロミス(借り換え専用ローン)

最初2社から融資を受けており、各会社へ返済するのであれば1社にまとめてしまった方が利息が得なのではと申し込みしました。金額が大きくダメなら仕方ないという気持ちでしたが、あっけなく3時間ほどで審査が完了して驚きました。

こちらの男性はCMが多い大手カードローン申し込みしています。属性スペックも高く、返済に困っている様子がないことから、返済能力が高いと評価されていた可能性があります。

銀行系?消費者金融系?おまとめローンの特徴を比較

『おまとめするならどこがいい?』

おまとめローンを利用するときは金利だけで決めるのは危険です。おまとめローンを利用するには銀行系と消費者金融系のほぼ二択となりますが、どちらもメリット・デメリットがあります。

まずはこちらの表をご覧ください。

銀行系 消費者金融系
上限金利 14.0%前後 18.0%前後
限度額 高い 低い
追加融資可否 可能 不可
メリット 追加融資ができる
少額融資でも低金利
引落口座が選べる
銀行系より難易度が低い
デメリット 引落口座が選べない
総利息が高くなる可能あり
少額融資だと金利が高め
追加融資できない

銀行カードローンは専用のおまとめローンがない場合がほとんど。そのため通常のカードローンかフリーローンでおまとめすることになります。

消費者金融は専用のおまとめローンか通常のカードローンを選べます。専用のおまとめローンは追加融資ができないので、今後借り入れの必要があるか考えて選びましょう。

消費者金融と銀行系カードローン審査の違いを徹底比較!どっちがおすすめ?
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消費者金融系おまとめローン利用のメリット・デメリット

メリット

  • 融資スピードが早い
  • 口座振替の金融機関が指定できる
  • 追加融資不可で確実に返済できる
  • 他社の返済を代行してくれるところもある
デメリット

  • 専用おまとめローンは利用限度額が低め
  • 少額のおまとめだと金利が高い
  • 追加融資ができない

消費者金融のカードローンは融資スピードが早く、口座振替時の金融機関を指定できるので返済の手間を極力減らせます。

ただし上限金利18.0%と高いので借り換えするときは慎重に。100万円以上のおまとめなら利息制限法により必ず15.0%まで下がるので、複数社のおまとめ向きです。

銀行系おまとめローン利用のメリット・デメリット

メリット

  • 消費者金融より金利が低い
  • 毎月の返済額が少ない
  • 利用限度額が高い
デメリット

  • 審査難易度が高い
  • 総量規制以上の借り入れは難しい
  • 引落の口座が選べない
  • 繰り上げしないと総利息が高くなる可能性あり

銀行カードローンは専用のおまとめローンがあまりないため、通常のカードローンかフリーローンでのおまとめとなります。

おまとめローンがある銀行はどこ?

  • 東京スター銀行
  • じぶん銀行 など

ただしフリーローンは申込条件が厳しいカードローンもあるので、どちらを選ぶかは慎重に検討してください。

申し込み条件が厳しいフリーローンは?

  • みずほ銀行多目的ローン(勤続2年以上、年収200万円以上)
  • 三井住友銀行フリーローン (年収200万円以上)

※三菱UFJ銀行・オリックス銀行はフリーローンの取り扱いが既に終了しています。

銀行カードローンは消費者金融より低金利で返済額が低いことが多いです。

ただし、毎月の返済額が低いことで、結果として総利息が高くなるリスクがあります。繰り上げ返済をするなどして返済期間を減らすことをおすすめします。

銀行カードローンは銀行法により運営されているので総量規制の対象外です。ですが、2017年の金融庁規制問題以降は、総量規制を意識した融資上限を設けています。審査難易度が上がっている点も注意した方がいいでしょう。

→おまとめローンの総量規制問題について

担保ありおまとめローンと担保なしのメリット・デメリット

ローン会社が限られますが、担保ありの不動産担保ローンでのおまとめもできます。有担保なだけあり、無担保よりおまとめ条件が良くなるのが特徴です。

メリット

  • 利用限度額が大幅に上がる
  • 金利が無担保より低い
デメリット

  • 担保となる不動産が必要
  • 諸費用が発生することがある
  • 融資まで時間がかかる

有担保ローンは最大1億円までなど、利用限度額が大幅にアップします。ただし抵当権を設定したり手続きに時間がかかり、融資まで1ヶ月以上かかるのがネックです。

借り換えローンとおまとめローンは何が違う?

借り入れローンとおまとめローンの大きな違いは、借り換えするカードローン会社の数です。

  • 借り入れローン:1社から借り換え
  • おまとめローン:複数社から借り換え

おまとめローンは借り換えローンの一種で、大手消費者金融では専用のおまとめローンが取り扱われています。

1社からの借り換えでは通常のカードローンを利用することになりますが、複数社からの乗り換えでは個々の状況に合わせて通常のカードローンか専用のおまとめローンを選ぶことになります。

借り換えローンとおまとめローンの違いとは?メリット・デメリットを比較
2018.02.13

おまとめローンシミュレーション

おまとめローンを利用するときは、返済シュミレーションで利用条件が良くなるか必ずチェックしましょう。

おまとめ前 借入額 金利 返済額
中小カードローン 8万円 20.0% 5,000円
アコム 50万 18.0% 15,000円
プロミス 20万円 17.8% 8,000円

↓↓↓

おまとめ後 借入額 金利 返済額
アイフル 78万円 17.5% 24,000円
おまとめ後の利用条件改善ポイント
  1. 借入件数が一本化して返済の手間が減った
  2. 金利が前より下がった
  3. 月々の返済額が減った

なお、借り換え総額100万円以上になると、上限金利15.0%となるので、消費者金融でも銀行カードローン並の金利で借り入れができます。

おまとめローン申し込みから返済までの流れ

通常のカードローンでのおまとめは、WEB完結で契約できるカードローン会社が多いです。ですが、消費者金融の専用おまとめローンを利用するときは、来店契約になるケースが多くなっています。

おまとめローンの申し込み~返済までの流れ
  1. 申し込み(ネットまたは来店)
  2. 審査(消費者金融の審査期間:最短即日)
  3. 契約
  4. 借入後に他社借入の完済
  5. 返済開始

銀行カードローンだと、審査は保証会社の消費者金融や信販会社が行います。 返済代行サービスは各カードローン会社で異なります。他社への返済をお願いしたいなら、アコムかプロミスを選びましょう。

おまとめローン申し込みに必要な書類は2種類

おまとめローンに必要な書類は本人確認書類と収入証明書です。

本人確認書類

  • 運転免許証
  • パスポート
  • 個人番号カード
  • 健康保険証+住民票

※相談すれば他の書類でも対応可能な場合があります。

収入証明書

  • 最新年度の源泉徴収票
  • 直近の確定申告書
  • 直近の所得(課税)証明書
  • 給与明細書(直近2ヶ月分+賞与)

通常のカードローンでおまとめする場合、50万円以下・他社借入を含めて100万以下なら収入証明書が不要になることもあります。

おまとめローンの返済方法は3パターン

おまとめローンの返済方法は、

  • 通常のカードローン契約
  • 専用のおまとめローン契約

で変わります。

通常のカードローン契約

通常のカードローンで複数社をおまとめする場合は、3つの返済方法があります。

  • 口座振替(指定日に口座から自動引き落とし)
  • ATM返済(提携ATMから返済)
  • ネットバンキング返済(ネットから入金)

返済方法は銀行カードローンより消費者金融の方が自由度が高いです。希望の金融機関や返済日を指定できたりします。

逆に銀行カードローンでは約定返済は自行口座振替のみと指定しているところも多いです。毎月返済が発生するので手間がかからないカードローン会社を選びましょう。

専用のおまとめローン契約

消費者金融のおまとめ専用ローンは、返済方法が口座振替のみです。繰り上げ返済であれば、他の返済方法も利用できます。

→おまとめローンの利用者口コミまとめ

消費者金融系おまとめローン徹底比較!おすすめ人気ランキング

銀行カードローンは総量規制を意識した審査を行っており、現在難易度が高くなっています。そのため、今回は消費者金融のおすすめをご紹介します。

  • 通常のカードローンでおまとめ
  • おまとめ専用ローン

どちらも利用できるので、あなたの希望条件に合うものを探しましょう。

アコム

アコム公式サイト こちら 
カードローン 借り換え専用ローン
審査通過率 44.8%
審査時間 最短1時間 最短即日
即日融資 可能 可能
最大限度額 800万円 300万円
金利 3.0~18.0% 7.7〜 18.0%
返済期間(回数) 最長9年7ヵ月(最大100回) 最長13年7ヵ月(最大162回)
ここがおすすめ!
  1. 通常カードローンは30日間の無利息サービスあり!
  2. 借り換え専用ローンは返済代行あり!
  3. 独自の審査基準あり!迅速な融資スピード!

アコムの審査基準は甘い?落ちる理由と通る3つのコツを解説
2018.02.12

アイフル

アイフル公式サイト こちら 
カードローン 借り換え専用ローン
審査通過率 45.6%
審査時間 最短1時間 最短即日
即日融資 可能 可能
最大限度額 800万円 800万円
金利 3.0〜17.5% 3.0〜17.5%
返済期間(回数) 最長14年6ヶ月(最大151回) 最長10年 (最大120回)
ここがおすすめ!
  1. おまとめローンはネットからも申し込みもOK!
  2. おまとめローンは貸金業者以外の借り入れも対象
  3. 通常のカードローンは初回30日間無利息サービスつき!

アイフルの審査基準は甘い?落ちる理由と通るコツ、口コミ評判
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プロミス

プロミス PROMISE公式サイト こちら 
カードローン 借り換え専用ローン
審査通過率 45.6%
審査時間 最短1時間 最短即日
即日融資 可能 可能
最大限度額 500万円 300万円
金利 4.5~17.8% 6.3〜17.8%
返済期間(回数) 最長6年9ヶ月(最大80回) 最長10年(最大120回)
ここがおすすめ!
  1. 通常のカードローンは初回30日間金利0
  2. おまとめローンは返済代行つき!
  3. おまとめローンも最短当日対応!

プロミスの審査基準は甘い?落ちる理由と通る3つコツを解説
2018.02.27

SMBCモビット

モビット公式サイト こちら 
審査通過率 非公表
審査時間 最短1時間
即日融資 可能
最大限度額 800万円
金利 3.0〜18.0%
返済期間(回数) 最長8年10ヶ月(最大106回)

※専用のおまとめローンの取り扱いはありません

ここがおすすめ!
  1. 条件を満たせば郵送物&電話連絡なし!
  2. ノンバンク顧客満足度ランキング2年連続1位!
  3. 簡易審査結果はわずか10秒で表示!

SMBCモビットの審査は甘い?落ちる理由と通る3つのコツ
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→おまとめカードローン比較おすすめ人気ランキング

おまとめローンのよくある質問

おまとめローンと債務整理でメリットが大きいのは?

経済的支払い厳しいのであれば、債務整理の方メリット大きいです。

おまとめローンは一本化して月々の返済額が減るものの、総利息が増えるデメリットがあります。

おまとめローンは繰り上げ返済する余裕があり、一本化して返す手間を省きたい人に向きです。支払いが厳しく生活に困っているなら、任意整理などの債務整理も検討してみてください。

→カードローンの債務整理とは?自己破産や任意整理の違いやメリット・デメリット

クレジットカード利用のショッピング枠はおまとめできる?

アイフルならおまとめできます。

貸金業法施行規則第10条の23第1項第1号に基づいたおまとめ専用ローンなら、ショッピング枠のほか銀行カードローンも一緒にまとめられます。

アコムやプロミスの専用ローンは消費者金融・キャッシングリボのみなので注意しましょう。

アイフルの特徴やメリット・デメリット、口コミ評判
2017.03.31

リボ払いが気楽!おまとめローンにする意味ある?

おまとめローン借金癖ある人向いています。

クレジットカードのリボ払いは追加融資ができるので、知らず知らずのうちに借金地獄に陥りやすくなります。意思が弱い人はおまとめ専用ローンで返済に徹底した方が完済が早いでしょう。アイフルならクレジットカードのリボ払いもおまとめできます。

おまとめローンを家族にバレずに利用するにはどうすれば?

郵送物なしおまとめローン使いましょう。

おまとめ専用ローンは来店契約すれば書類が郵送されてきません。通常のカードローンでおまとめするときは、郵送物なしの会社を選べば家族バレを極力回避できます。
SMBCモビットなら、条件を満たせば電話・郵送物なしのWEB完結申込の利用ができます。

SMBCモビットの利用方法やメリットデメリット!完全網羅
2018.04.13

おまとめローンを滞納したら遅延損害金が発生する?

おまとめローン滞納すると1日ごと遅延損害金発生します。

遅延損害金が発生する状況

  • 指定口座に入金を忘れた場合
  • お金がなくて入金できなかった場合
  • 返済期限までに完済できなかった場合

とくに注意したいのは、途中で減額したとき。専用のおまとめローンには返済期限が設けられているため、返済日までに完済しないと遅延損害金がかかります。

心配なら通常のカードローンでおまとめしましょう。

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