おまとめローン審査に落ちる理由と通る条件を徹底解説!

[最終更新日]2018/10/10

クレジットカードや消費者金融・カードローンの借金を一本化にしたいのに審査に通らない…。おまとめローンを利用するには審査に通ることです。おまとめローンの審査基準、審査の流れ、落ちる理由と通るための条件を徹底解説しました!返済額を上手に減額しましょう。

おまとめローン審査に一回で通るには審査基準を理解せよ

おまとめローンの審査通るためには、しっかり審査基準理解して申し込むことが大切です。需要なのは通りそうな会社を見極めること。基準や選び方を理解することで、審査に通る確率がアップします。

注意!

おまとめローンは、かならず申し込み会社を1社絞るようにしましょう。一度にたくさんの会社に申し込みしてしまうと『申し込みブラック』という一時的に審査に通らないブラックリスト状態になってしまいます。

おまとめローンは誰でも通るわけじゃない!通過する人の特徴

おまとめローン,審査,通る人,特徴おまとめローンに通る人にはある特徴があります。

おまとめローンに通るのはどんな人?
  1. 過去の返済履歴がキレイ
  2. 現在の借り入れ額が年収の3分の1以下
  3. 勤続年数は最低でも1年以上

①過去の返済履歴がキレイ

過去の情報は返済能力があるか判断する上で重要です。

これまでローン・クレジットカード支払い期日通り払っているなら、おまとめローン通る可能性あります。

返済履歴は信用情報として登録されており、未入金や滞納、債務整理情報があるとバレてしまいます。異動・事故情報がないことは絶対条件です。

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②現在の借り入れ額が年収の3分の1以下

他社借入年収3分の1以下なら最低基準クリアです。

総量規制対象外とされるローンでも、年収3分の1を超えると本人の返済余力がないと判断されてしまいます。

③勤続年数は最低でも1年以上

勤続年数最低でも1年以上必要です。

おまとめローンは利用限度額が高くなるケースが多いです。限度額が高いほど勤続年数が長い方が審査では有利になります。

【体験談まとめ】おまとめローンに通った人の属性

おまとめローンに通った方の特徴をみていきます。

ケース①

  • 40代男性(正社員)
  • 年収:400~600万円未満
  • 借り入れ金額:140万円
  • 借り入れ会社:アイフル

アイフルのほか、別会社でも2社契約していました。毎月の返済負担を減らしたいと悩んでいたところ、おまとめMAXという商品があると知り電話で相談。追加融資ができない分、はやく完済できてよかったです。

通常のカードローンからおまとめ専用ローンに切り替えた方の例です。同社での良好な実績があったことで、高額な融資に成功したのでしょう。

ケース②

  • 40代男性(自営業)
  • 年収:200~400万円未満
  • 借り入れ金額:50万円
  • 借り入れ会社:プロミス

もともとプロミスとモビットで少額借りてました。国民健康保険料の督促状が届いたのですが資金が足りず、2社のおまとめと保険料分の融資をプロミスで相談。モビット解約を条件に追加融資という形で通常のカードローンで取りまとめてもらいました。

通常のカードローンでのおまとめ例です。自営業であっても利用実績あり・少額融資であれば審査に通る可能性が高いですね。

おまとめローンの審査基準で外せないポイントは?

おまとめローン審査基準外せないポイント、返済能力高さ他社借り入れです。

通常のカードローンよりおまとめローンの審査基準は厳しくなります。複数社を取りまとめるということは、必然的に利用限度額も高くなるということです。すでに借入残高が多くある状態で高額融資をするので、貸し倒れリスクがないか慎重に審査されます。

審査ポイントを満たしているか、しっかりチェックしてください。

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おまとめローンのスコアリング重要項目4つ

返済能力の高さを判断するスコアリング審査で特に重要な4項目について解説していきます。

スコアリング重要4項目

  • 安定収入
  • 勤務期間
  • 住環境
  • 他社借入状況

安定収入の基準は?どんな状態なら審査に通過する?

安定収入基準、継続的な収入見込めるかどうかです。正社員ではなくても、勤続年数の長いパート・アルバイトなら安定収入があると見なされます。

年金受給者や専業主婦の扱いはカードローン会社により考え方が異なります。

とくに銀行カードローンは、審査が厳しくなってから申し込みできない会社が増えているため、利用できるか確認してから申し込みすることをおすすめします。

勤務期間は最短何ヶ月からOK?

勤務期間最低でも6ヶ月~1年必要です。とくにパート・アルバイトは1年以上はあった方がいいでしょう。自営業・個人事業主だと2年以上必要なケースもあります。

ポイントは安定収入があるかどうかです。

日雇いアルバイトはいくら長期間働いていても評価自体は下がります。タクシードライバーや営業職といった歩合制の職種は、勤続年数の長い正社員なら審査に通る可能性が高いです。

ローン審査は賃貸よりも持ち家・独立よりも同居が有利?

持ち家担保あり・住宅ローン審査通った信用ある人と判断されるので審査有利です。賃貸でも1年以上の住居年数があれば問題ありません。

また、ひとり暮らしの場合は生活費が圧迫しやすいので実家に住んでいる方が評価は高くなります。

ブラックではない人の他社の借入状況はどこまで影響?

他社借り入れ件数・金額少ないほど審査有利です。

他社借入件数が多いと信用度が低いと判断されやすくなります。多くても3、4社にとどめ、それ以上あるなら1社だけでも完済して件数を減らすことをおすすめします。

また既に総量規制を超えて年収の3分の1以上の借り入れがある人も注意。返済余力がなく貸し倒れリスクが高いので審査に落ちる可能性が高くなります。

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在籍確認電話のタイミングは?どんな内容?

カードローン会社によりますが、たいてい在籍確認は審査の後半に行われます。在籍確認なしおまとめローン利用することできません。

在籍確認は、通常のカードローン審査と内容は全く変わりません。『〇〇様はご在籍ですか?』という確認のみで、本人不在でも在籍していることが分かれば審査完了です。

銀行は銀行名、消費者金融は個人名で在籍確認されます。電話内容を伝えることはないので、周りにバレる心配はないので安心してください。

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審査と与信残高にプラス!好印象をもたれるポイント紹介

審査を有利に進めるポイントは、返済能力の高さをアピールすること。ここでは3つの具体的な方法を紹介します。

フリーローンは利用目的を伝えよう

銀行フリーローン借り換えするとき、利用目的伝えた方好印象です。

さらに返済後に他社カードを解約する旨を伝えれば、与信残高の点からも有利になる可能性があります。

与信残高とは?

利用者の信用で借りることができる限度額のことを指します。

銀行カードローンは、銀行が扱っているカードローンです。3種類の中では金利が低めに設定されていますが、審査難易度は高め。消費者金融や信販会社が保証会社になっている銀行が多いです。銀行のオススメ商品として売り出されていることもあり、イメージの良さや安心感から銀行カードローンは根強い人気があります。

完済実績をつくろう

過去ローンの完済実績があると、『しっかり返済する人なんだ』と一定の評価を得られます。

利用限度額は低めにしよう

申し込み限度額が低いほど審査では有利です。貸し倒れリスクが低いほど審査難易度は下がります。

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おまとめローン審査が通らない人の特徴

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おまとめローン審査に通らないのはどんな人?

  • 5年以内に他社で2、3ヶ月の長期延滞
  • 10年以内に他社で債務整理
  • 6ヶ月以内に短期間で3社以上に申し込み
  • 返済負担率が一定以上に高い
  • 申し込み時にウソをつく

過去に金融事故を起こしている人はおまとめローンの審査通りません過去の入金情報や支払い状況が悪いと、『信用できない人』と見なされます。

また、他社借入件数・金額が多いと年収に対して返済負担率が高く余力がないと判断されやすいです。カードローン会社によりますが、返済負担率の目安は30%程度までとされています。

さらに注意したいのは申し込み時に嘘をつくこと。嘘をつくと人間性を疑われて審査に落ちたり、再審査に悪影響なので絶対にやめましょう。

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審査に通っても利用限度額が下げられる人はこんな人

なお、審査に通っても希望より利用限度額が下がるケースがあります。

たとえば国民健康保険の加入者や短期的な未入金情報が登録されている人は、信用力が低いため与信を下げられてしまいます。カードローンは返済能力に応じた金額しか融資してもらえません。おまとめローン審査に通っても一本化できないこともあるので気をつけましょう。

自分に合ったおまとめローン業者の探し方

おまとめローン,審査,通りやすい,会社,甘いおまとめローンは会社ごとに審査基準が異なります。審査が甘いカードローンはありませんが、審査ノウハウの豊富さから低属性でも通る可能性が高い会社は存在します。

チェックしておきたいの、CMたくさん放映しているカードローン会社。

テレビCMを多く打てるということは、

  • 資金力がある
  • 利用者の数が多い

ということです。

スコアリング審査は利用者の統計に基づきますから、利用者が多いほど精度が高くなります。おまとめローン審査心配なら、審査ノウハウ豊富大手カードローン会社選ぶといいでしょう。

【おまとめローン口コミ】まさか私が?ダメ元で申し込んだら通った

おまとめローン審査に通った人の口コミをご紹介します。

  • 30代男性(正社員)
  • 年収:400~600万円未満
  • 融資希望額:130万円
  • 利用会社:プロミス(借り換え専用ローン)

最初2社から融資を受けており、各会社へ返済するのであれば1社にまとめてしまった方が利息が得なのではと申し込みしました。金額が大きくダメなら仕方ないという気持ちでしたが、あっけなく3時間ほどで審査が完了して驚きました。

こちらの男性はCMが多い大手カードローン申し込みしています。属性スペックも高く、返済に困っている様子がないことから、返済能力が高いと評価されていた可能性があります。

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この記事を執筆した専門家

佐藤
佐藤
ファイナンシャルプランナー
2級FP技能士。心理学系の大学を卒業したのち、IT関連会社に5年勤務。大手企業を顧客にもち、数多くのプロジェクト案件に携わる。保険や資産形成への興味からファイナンシャルプランナーの道へ。「正しい知識でお金を味方につける」をモットーに、WEBライターとしてお金の悩み解決に取り組む。

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