消費者金融の返済遅れ・延滞はどうなる?差し押さえ迄の流れ

[最終更新日]2019/02/27

消費者金融の返済が間に合わず延滞するとどうなるのでしょうか。延滞利息、給料や財産の差し押さえ、今後借り入れやローンへの影響といったことを詳しく解説していきます。また、返済が間に合わず遅れる場合の対処方法も紹介します。

消費者金融,延滞

消費者金融の返済を延滞するとどうなる?

消費者金融の返済日に返済が遅れ、延滞してしまうとどうなってしまうのでしょうか?

最悪の場合、給料や財産が差し押さえられてしまう可能性までありますが、そうなるまでの流れを詳しく解説していきます。

延滞してもいきなりブラックリストにはならない

消費者金融のカードローンの返済を少し延滞したくらいでは、ブラックリストに載ったり事故情報が残ることはありません。

しかし、延滞してすぐに返済せずに長期間放置しているとCICやJICCといった個人信用情報機関に記録されてしまう可能性があります。

差し押さえ・ブラックリスト入りまでに具体的にどのような段階があるのか見ていきましょう。

【第一段階】電話やメールが送られてくる

基本的に延滞があった場合は電話かメールで連絡が来ます。

電話はなるべく早めに返済をしてくださいといった内容です。

電話も1日に時間をずらして何度かかけてもらえるため、出られるタイミングが無いということはないでしょう。

この時点で誠実な電話対応をして、しっかりと返済すれば事故情報が記録されることはありません。

【第二段階】自宅や勤務先への督促がくる

個人の電話番号への電話を無視し続けると郵送で自宅に督促状が届くようになります。

督促状は個人名から親展で届きますが、目立つため家族や恋人などの同居人にばれる可能性が高くなります。

消費者金融にもよりますが、この督促状も無視していると勤務先へ電話がいくこともあります。

基本的には勤務先への連絡は法律により禁止されていますが、全く連絡がつかない等の「正当な理由」があれば可能なのです。

【第三段階】裁判所から訴状・催告書が送られてくる

これらの連絡をひたすら無視し続けると裁判所に訴えられます。

明確にどれくらい延滞したら裁判を起こされるというわけではなく、消費者金融によって違いがあり延滞し始めてから2〜3ヶ月ほどで訴えられることもあれば、数年経ってから訴えられるケースもあります。

裁判所へ訴えられた場合、一括での全額返金、もしくは給与の差し押さえのどちらかになります。

この場合、訴状か督促状のどちらかが送られてきます。

※対処法は後述。

【最終段階】民事裁判によって給与・財産が差し押さえられる

裁判所からの訴状・督促状を無視して異議申し立て等の対処をなにもしなかった場合、消費者金融の訴えの通りに給与・財産が差し押さえされてしまいます。

消費者金融の延滞利息・延滞損害金の計算方法

消費者金融,延滞

大手消費者金融の場合、遅延損害利息が18%から20%まで引き上げられます。

計算方法は延滞をした翌日から日割り計算になり、返済額と遅延損害金をあわせたお金を払うまで増えていきます。

返済額×遅延損害利息金利÷365×延滞日数

ブラックリスト入りによる信用情報・事故情報への影響

延滞を始めて長期間返済がされなかった場合、金融事故としてCICやJICCといった信用情報機関に事故情報が登録されてしまいます。

正式には「異動情報」と言い、一般的にはブラックと呼ばれています。

金融機関がローンやクレジットカードの審査の際には必ず信用情報機関の情報をチェックするため、事故情報があった場合ほぼ確実に審査落ちしてしまいます。

この場合遅れて完済しても、利用枠の縮小や強制解約を免れることはできません。

それだけでなく、向こう5年は事故情報が残るため、カードローンだけでなく、「住宅ローン」「自動車ローン」「クレジットカード」「携帯の分割」など人生で必要不可欠な商品の審査に通らなくなってしまいます。

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延滞し始めていつから影響が出る?

支払期日から61日、2ヶ月以上の延滞があった場合に信用情報機関に事故情報として登録されてしまいます。

事故情報は問答無用で登録されてしまうため、長期の延滞は絶対にしないようにしましょう。

返済が間に合わない・遅れてしまった場合の対処方法

消費者金融,延滞

返済日までの返済がどうしても間に合わない、間に合わなかった場合の対処法方は以下の通りです。

①まずは消費者金融に電話で相談する

返済日にどうしても返済出来ない場合、理由が何であれまずは消費者金融に電話で相談しましょう。

数日の延滞では金融事故にはならないと説明しましたが、1日でも遅れれば現在利用している消費者金融の心情は悪くなり、利用枠の縮小や利用停止になるリスクはあります。

借金を期日までに返済できない理由は様々でしょうが、まずは相談しないことには話が進みません。

話し合いの結果、当月分の返済を減額してもらったり、利息分だけでも払えば延滞扱いにならない場合もあります。

②延滞の理由・言い訳はどうする?返済を待ってもらう方法

延滞しそう・延滞してしまった場合に電話連絡が必須なのは先述の通りですが、実際に言い訳や理由はどう説明すれば良いのでしょうか?

うっかり忘れてしまった、冠婚葬祭や給料の減給など事情はあるかと思いますが、これは下手な嘘でごまかすのではなく、正直に遅れてしまう・遅れてしまった理由を伝えましょう。

うまい言い訳や理由を考える必要はなく、大事なポイントは返済できる具体的な期日を伝え、必ず約束を守ることです。

③裁判所に訴えられた場合

先述の通り、裁判所へ訴えられてしまった場合放置すると給料や財産の差し押さえが強制執行される可能性があります。

強制執行されないためには、

  • 支払督促が送られてきた場合は書面で「異議申立書」を提出
  • 訴状が送られてきた場合は「消費者金融と話し合い」「出廷して和解」「専門家に依頼」

といった対処をする必要があります。

詳しいやり方は以下の記事を参考にしてください。

④借り換え・おまとめローンでしのぐ

「どうしても返済日に間に合わない、でもブラック入りは絶対に嫌だ」といった場合、最終手段として「借り換え・おまとめローン」という選択肢があります。

支払日前に別のカードローンに申込みをして、一時的に建て替えることで延滞を回避するという方法です。

さらに現在の消費者金融よりも低金利のカードローンに借り換えられれば、総返済額も減らせて延滞も防げて一石二鳥になります。

しかし、金利の分元金よりも多めに借りるため、若干借入金額が増えるというデメリットもあります。

もし1社だけでなく複数の消費者金融から借り入れがある場合は返済日や金利の一本化ができるため返済がとても楽になります。

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大手消費者金融で延滞した口コミ体験談

大手の消費者金融で実際に延滞してしまった人たちの体験談を見てみましょう。

プロミスを延滞してしまった

  • 44歳/男性/会社員
  • 借金:100万円
  • 延滞期間:1ヶ月くらい

◎ 延滞した理由

パチンコなどのギャンブルで予想以上に負けてしまい支払うお金まで使ってしまったので返済が出来なくなりました。

◎ 延滞中のプロミスとのやり取り

延滞数日でSMSで連絡が来て次に電話で連絡が来ました。電話に出たところ返済が遅れる場合には必ず連絡して手続きをするように言われました。そのまま電話で返済出来る日を相談して延滞金を含めた返済額を教えてもらいました。

◎ 延滞の解決方法

自分ではどうにもならなかったので親に相談して借りました。借金だとは言っておらず生活費として借りました。その後は延滞せずに返済できています

アコムを延滞してしまった

  • 35歳/女性/会社員
  • 借金:30万円
  • 延滞期間:1週間

◎ 延滞した理由

冠婚葬祭で出費が続き、毎月の給料ではお金が足りず、アコムの返済期日までに返済額を用意することができませんでした。

◎ 延滞中のプロミスとのやり取り

返済が遅れてしまうと分かった時点で、自分からコールセンターの相談窓口に電話しました。コールセンターに電話をして返済が遅れることを話すと、いつなら支払えるか、いくらなら支払えるか聞かれました。お金がなくて返済できないことを正直に話し、一週間待って頂くことができました。コールセンターの方の対応はとても親切でした。

◎ 延滞の解決方法

親にお金を借りました。消費者金融を利用していることは言えなかったので、今月の生活費が足りないことを相談して、生活費として返済額を借りました。

アイフルを延滞してしまった

  • 42歳/男性/塾講師
  • 借金:5万円
  • 延滞期間:3日間

◎ 延滞した理由

友人の結婚式に出席する際に、手持ちが無くて借りました。支払う金額は持っていたのですが、借りたことを単純に忘れていました。

◎ 延滞中のプロミスとのやり取り

職場に電話がかかってきました。支払日が過ぎている。実家と携帯に連絡したが、繋がらなかったため職場に電話したと言われました。職場に、名前のみで電話がかかってくることがほとんど無いため、電話を取った上司に借金?と聞かれ恥ずかしかったです。

◎ 延滞の解決方法

忘れているだけでしたので、すぐに支払いました。今後は借りたら、忘れる前にすぐ返すようにしようと思いました。

SMBCモビットを延滞してしまった

  • 27歳/男性/会社員
  • 借金:20万円
  • 延滞期間:1週間ほど

◎ 延滞した理由

急にパソコンが壊れてしまったのですが仕事でも使うものなので、どうしても買わないといけない状況でした。そこで新たに購入したのですがあまり貯金はしてなかったのでそれが原因で金欠になってしまい、給料日まで生活費もギリギリという状況になってしまいました。

◎ 延滞中のプロミスとのやり取り

何回か電話が来ても無視していたのですが、ずっと無視すると状況が悪くなると思って出ました。電話に出ると担当者は個人名を名乗って私の返済が遅れているという旨の話をして、なるべく早く返済するようにと促して来ました。ただ金欠で返済が難しい状況だったので事情を話して給料日まで待って欲しいと伝えると、担当者の方は色々と相談に乗ってくれて最終的には一時的に利息の返済だけにするという方法を提示してくれました。

◎ 延滞の解決方法

一時的に利息の返済のみにしてもらえたのでそれもちょっと大変な状況でしたがしっかりと返済して、給料日になったら残りも返済するという形で解決しました。

レイクALSAを延滞してしまった

  • 41歳/男性/会社員
  • 借金:60万円
  • 延滞期間:45日間

◎ 延滞した理由

普段よりお金を使ってしまって生活費が足りなくなってしまい、借金の返済にお金を回すことができなかったからです。

◎ 延滞中のプロミスとのやり取り

借金を返済しなかったら次の日にすぐに電話連絡がありました。とりあえずその電話を無視しました。そうしたら、しばらく毎日電話が1回か2回ほどありました。それも無視したら電話が来なくなりましたが、督促状が届いたという感じです。そして、それも無視したら会社に連絡されてしまいました。

◎ 延滞の解決方法

会社にも連絡されてしまったため、会社にバレて給料の前借りをして支払いをしました。もちろん遅延金も支払うことになってしまいました。

よくある質問

延滞中に追加の融資・借り入れは可能?

延滞中は利用限度額に余裕があったとしても追加の融資は厳しいでしょう。

利用停止になることもあり、なるべく早く解除して利用再開するためにも迅速な連絡をしましょう。

消費者金融の延滞で逮捕されることはある?

消費者金融で延滞・滞納をして裁判を起こされても逮捕されることはありません。

逮捕されないからといって返済を踏み倒すと将来に渡って信用を失うことになるので絶対にやめましょう。

ヤクザのような取り立てはある?

消費者金融でヤクザのような恐い取り立てが来ることはありません。

貸金業法の取立行為の規制によって、借主が不利益を被るような迷惑な取り立ては禁止されているためです。

そのため、自宅まできて大声で怒鳴られたり、近隣住民に借金を言いふらすようなことは絶対にありません。

債務整理で解決できる?

裁判を起こされて全額一括返済を求められた場合、債務整理をすることは可能です。

あまりにも長期間延滞していた場合話し合いが難航する可能性もあるため弁護士への相談は必須です。

延滞を10年放置するとどうなる?踏み倒しや時効はある?

消費者金融からの借金の時効は5年と言われています。

延滞を始めた日から5年で時効になりますが、自動的に時効が成立するわけではなく、時効が成立する旨を消費者金融側に通知する必要があります。

しかし、この段階で消費者金融が借金を返済してほしいということをこちらに通知すると時効の期限は6ヶ月伸びてしまいます。

つまり、こちらの時効の申請を消費者金融が受け入れてくれない限り成立はしないため、実質踏み倒しは不可能と考えてください。

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延滞した遅延損害金の過払い請求はできる?

2010年以前の利息制限法では最大29.2%の利息を取ることが認められていたため、この期間に当てはまれば延滞したことがあっても過払い金を請求することは可能です。



この記事の監修専門家

ギーク教授
ギーク教授
元信販会社
国内唯一の国際ブランド会社の本社にて、クレジットカード・キャッシング、個人向け融資の営業、申込受付、審査、部署リーダーなど様々な業務を在職中に経験。客観的かつ公平な読者目線のコンテンツづくりに日々励む。「家族や友人の悩みを解決できる情報提供」をモットーに、お金で苦しむ人が少しでも減る原動力になりたい。
                     

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