カードローン借金返済のコツ!早く返す賢い方法をFPが徹底解説!

[最終更新日]2018/09/15

この記事を執筆した専門家

林田紗季
林田紗季
ファイナンシャルプランナー
自ら多重債務で苦しんだ経験をもとに、FP3級を取得しました。現在は『貸金業務取扱主任者』の国家資格取得試験に向け猛勉強中です。「読む人の立場になって、わかりやすく伝える」ことをモットーに生活に役立つ記事を目指しています!趣味は旅行!船でのんびり世界一周旅行が夢です!

借金があると気持ち的に辛いですよね。できるものなら早く返して普通の生活を送りたいものです。当記事では、カードローンの借金を早く・効率良く返す上手な返済方法をご紹介します。利息を減らして完済を目指しましょう!

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カードローン返済方式の実態とは?

カードローン利用者の多くは、『月々の返済額を減らして、借金を早く返したい!』という悩みがあります。

しかし、残念ながら実態は自分の借入スタイルにマッチした正しい返済方法を選ばないと、返済しても元金が中々減りにくい、借金返済が終わらない(返済の長期化)という借金地獄に陥りかねない仕組みになっているのです。

そもそも銀行カードローンや消費者金融のビジネスの仕組みは、”最大限に利息を回収すること”というのを頭に入れておきましょう!

カードローンの返済方式の1つで多くの会社が採用している返済方式が「スライド方式」です。このスライド方式は返済の長期化に繋がる可能性があります。

スライド方式とは借り入れ残高に応じて最低返済額が変わる方式です。

【スライド方式の例】

借入残高 最低返済額
50万円〜100万円 20,000円
30万円〜50万円 10,000円
30万円まで 5,000円
借り入れ残高が多ければ最低返済額も上がる
借り入れ残高が少なければ最低返済額も下がる

借金地獄に陥る理由とは?

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借金地獄に陥る理由の多くは返済期間が長期化し、元金の返済が終わらないことが原因のひとつとして挙げられます。

返済が長期化する理由

★約定返済で、最低返済額の返済しかしていない

返済が長期化する大きな理由は、少ない返済額です。

カードローンの返済方式のほとんどは、スライド方式を採用しています。

借り入れ残高に比例して返済額が変動するため、借り入れ残高が少ない返済額も少なくなっていきます。

少額の借金少額で返しているため返済期間が伸びている状態になるのです。

元金の借入が減らない理由

★手数料の支払いのみになっており、元金の返済ができていない
★返済と借り入れを繰り返している

元金が減らない理由は、毎月の返済が元金の返済にあまり当てられていないからです。(元利返済方式)

返済方式は主に『元金返済方式』『元利返済方式』の2種類で構成されています。

ほとんどのカードローン会社は「元利返済方式」を採用しています。
下記に元金返済方式と元利返済方式の違いを説明していきます。

元金返済方式とは?

・元金の返済額が毎回一定

・利息は元金の残高にかかるので、後になるほど利息と返済額が減っていく

最初の返済額は多いが、返済総額(総支払い利息)は減っていく

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元利返済方式とは?

・返済額が毎回同じ

最初に利息分の返済、後になると元金分の返済に当てられる

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金利、利息は返済残高の金額にかけられるため、元金が減ると支払う金利、利息も減っていくという仕組みです。

しかし、ほとんどのカードローン会社は後者の「元利返済方式」を採用しているため、まずは利息の返済に当てられます。

そのため返済をしていても元金の返済ができていないという状況になっていることが元金が減らない理由です。

これからカードローンで借入する人の返済のコツは3つ!

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では、借金地獄に陥らないためにはどの返済方法を選べば良いのでしょうか?

これから借入を検討していることを前提に結論からお伝えすると、下記の3つの返済方式を自分の借入スタイルにあわせて選ぶ必要があります。

カードローン返済のコツ!
  1. 臨時返済(繰り上げ返済)
  2. 借入時残高スライド方式
  3. 通常の残高スライド

①臨時返済(繰上げ返済)

臨時返済(繰り上げ返済)とは

毎月決まった日に決まっている金額を返済(約定返済)しつつ、自分のタイミングで借りている金額の一部や全部を返済することです。

◎メリット

返済を早く終わらせることができる

◎デメリット

無理をすると生活に支障がでる

こんな人におすすめ

繰上げ返済はこんな人におすすめ!

・ボーナスや臨時収入が入った方
・返済期間を短縮したい方
・支払利息を減らしたい方

いつでも自分のタイミングで返済ができるため、お金に余裕のある時に好きなタイミングで返済できます。

返済回数や返済額を増やすことで、返済残高を減らし返済期間の短縮に繋がります。

臨時返済の口コミ体験談

年齢:30代
性別:男性
職業:会社員
借入したローン会社:みずほ銀行カードローン
年率(金利):14%
借入額:30万円

カードローンを利用した感想

急にお金が必要となり、銀行カードローンで30万円を借り入れました。

11月に借入をし、12月がボーナス月であったため翌月に30万円を臨時返済(繰り上げ返済)で返済しました。借入期間が短かったため、利息も120円ほどで完済しました。

②借入時残高スライド方式

借入時残高スライド方式とは

借り入れ時の金額を基準に月々の返済額を決める方法です。

追加で借り入れがなければ、最初に決まった返済額での返済を続けていきます。
追加で借り入れをした場合には、その度に返済金額が再計算されます。

◎メリット

追加で借り入れをしなければ、毎月の返済額が変わらず一定額

◎デメリット

追加で少額を借り入れた場合、返済額が再計算されるため返済が長引く可能性がある

借入時残高スライド方式はこんな人におすすめ!

・追加借り入れをする予定のない人
・毎月一定の金額の返済で返済計画を立てたい方

例)
50万円を借り入れ、毎月5万円の返済

借り入れ残高が10万円になったところで追加で10万円の借入

20万円の返済として再計算される

月々の返済額が2万円になる

月々の返済額が減っているため、返済期間が長くなるということが起こります。

そのため追加で借り入れる方にはおすすめできません。

③通常の残高スライド方式

残高スライド方式とは?

借入残高に応じて返済額を決める方法です。
返済を続け、借り入れ残高が減ると、返済額も減っていく方式です。

◎メリット

返済額が減るにつれて毎月の返済額も減っていくため後になると返済が楽になる

◎デメリット

返済額が減っていく分、返済スピードが落ちて返済期間が長期化しやすい

残高スライド方式はこんな人におすすめ!

・後になるにつれて月々の返済額を減らしたい方
・臨時返済をしていく予定の方

例)
50万円を借り入れ、毎月5万円の返済

借り入れ残高が30万円時点

返済額の見直し
10万円の返済として再計算される

月々の返済額が2万円になる

返済残高が減ると月々の返済額も減っていくため、後になるにつれて返済が楽になります。

しかし、返済額が減るので返済スピードが遅くなります。臨時返済をしていかないと返済期間は長期化していきます。

<+αで対策しておきたいポイント>
☆ATM手数料を節約しよう!
口座自動引き落としや自社ATM・提携ATMを利用することで無駄に発生する手数料を節約することも大切です。

絶対に選んではいけない返済方式はある?

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「絶対に選んではいけない返済方式」「完済できない返済方式」はありません。

しかし、返済方式によっては返済期間が長期化しやすいもの、支払利息が多くなる返済方式はあります。

返済が長期化しやすい返済方式は、
残高スライド元利定率リボルビング方式です。

残高スライド元利定率リボルビング方式とは

この返済方式を言葉の通り分析していくと…

残高スライド(方式) だんだんと返済額が減っていくため、返済が長期化しやすい
元利(返済方式) 支払い利息が多くなる返済方式
定率リボルビング払い 「借入残高の〇〇%の返済」となるため、のちに返済額も減り、返済が長期化しやすい

「残高スライド元利定率リボルビング方式」は返済期間長期化に繋がりやすい返済方式と言えます。

返済期間の長期化はその分利息を多く支払うことになります。
もしこの返済方式で借入をしても、完済することは可能です。

どの返済方式であっても借入期間が長くなればその分利息も上がり、返済が終わらないという状況になります。

返済のコツはどの返済方式を選んでも、借入期間を短くすることです。

【豆知識】返済方式一覧と比較表

返済方式 メリット デメリット
元利定額リボルビング方式 月々の返済額が一定のため返済計画が立てやすい 総支払い利息が多くなる
元金定額リボルビング方式 利息の総支払い額が少ない 月々の返済額が変動
元利定率リボルビング方式 後になるほど返済額が減るため返済が楽になる 返済が長期化しやすいため利息も多くなりやすい
元金定率リボルビング方式 元金が減るので返済期間が短い 毎月の支払いが変動し、月々の支払額は高くなる

FPがおすすめするお得に返済できるカードローン

臨時返済、借入時残高スライド方式、通常の残高スライド方式が選べるおすすめのカードローンを厳選してご紹介します。

  • 返済方式が選べる!
  • 元金定率リボ払いがおすすめ!
  • 初めての方なら最大30日間無利息!
アイフル
融資限度額 金利 審査時間
800万円 3.0%~18.0% 最短30分
融資時間 総量規制 収入証明書
最短1時間 対象 原則不要
利用可能なコンビニ
  • 審査
    スピード
  • 即日融資
  • 無利息期間
  • 事業ローン
  • フリーター
    OK
  • 学生
  • 専業主婦
  • 低金利
  • おまとめ
    ローン
  • 来店不要
こんな人にオススメ

返済方式が選べます。返済を早く終わらせたい方は元金定額リボルビング払い(リボ払い)の選択が早く返済するコツです。即日融資にも対応しており、融資を急いでいる方にもおすすめです。

  • 楽天会員ランクに応じて審査優遇あり
  • 普段の口座で利用可能!
  • ご利用限度額最大800万円!
楽天銀行スーパーローン
融資限度額 金利 審査時間
800万円 1.9%~14.5% 最短1時間
融資時間 総量規制 収入証明書
目安1週間 対象外 原則不要
利用可能なコンビニ
  • 審査
    スピード
  • 即日融資
  • 無利息期間
  • 事業ローン
  • フリーター
    OK
  • 学生
  • 専業主婦
  • 低金利
  • おまとめ
    ローン
  • 来店不要
こんな人にオススメ

専業主婦の方も申し込み可能!低金利のカードローンです。楽天カードを持っていると、カードローンの申し込みで楽天ポイントが付与されるキャンペーンを行なっていることもあります。よく楽天を利用する方にもおすすめのカードローンです。

  • 住宅ローンご利用で金利を年0.5%引き下げ!
  • メガバンクで初心者でも安心!
  • ご利用限度額最大800万円で用途自由!
みずほ銀行カードローン
融資限度額 金利 審査時間
800万円 2.0%~14.0% 最短2営業日
融資時間 総量規制 収入証明書
1週間〜10日 対象外 原則不要
利用可能なコンビニ
  • 審査
    スピード
  • 即日融資
  • 無利息期間
  • 事業ローン
  • フリーター
    OK
  • 学生
  • 専業主婦
  • 低金利
  • おまとめ
    ローン
  • 来店不要
こんな人にオススメ

低金利の銀行カードローンです。口座開設が必要なため、融資までに時間がある方におすすめです。また、ローンカードなし、郵送物なしのWeb完結での申し込みも可能となっています。周りの人に借入を知られたくない方にもおすすめです。

既に借入をしている場合の借金返済のコツ

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既に借入している場合は、現在の返済方式を途中で変更することはできません。
そのため、下記3つの対策方法で返済の見直しをしましょう。

返済の見直しポイント
  1. 臨時返済(繰上げ返済)
  2. おまとめローン
  3. 借り換えローン

①臨時返済(繰上げ返済)

お金がある時に臨時返済を利用し、できるだけ多くの返済で元金を減らしていく方法です。

生活を節約して返済に回すか、日雇いバイトや在宅ワークで収入を増やすことを検討しましょう。

②おまとめローン

おまとめローンには下記のメリットがあります。

おまとめローンのメリット

・返済先を1社にまとめることで月々の返済が1回になる
・金利が安くなる
・支払いによる生活の圧迫を抑える

おまとめローンとは…

A社 10万円
B社 10万円

2社以上から借金をしている人が
C社で20万円借りてA社とB社の返済をする

→C社に月々返済をしていく

おまとめローンは審査もありますが、金利の低いカードローンに借り換えることによってお得になります。

複数のカードローンから借り入れをしている方はおまとめローンを検討してみましょう。

おまとめローンとは?審査に通る正しい選び方と利用方法について
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③借り換えローン

今借り入れをしているカードローンから、他のカードローンへ借り換えを行うことです。
条件のいいカードローンを借りて、今まで借りていたカードローンの会社へ一括で返済をします。

金利が安いカードローンに借り換えを行うことによって金利を抑えることができます。

借り換えローンとは?正しい選び方と減額方法について
2018.01.16

FPがおすすめするおまとめ・借り換えローン

  • 借り換え、おまとめローンOK!
  • 最大1,000万円まで借入可能
  • 来店不要で申し込みできる!
横浜銀行カードローン
融資限度額 金利 審査時間
1,000万円 1.9%~14.6%
融資時間 総量規制 収入証明書
最短翌営業日 対象外 原則不要
利用可能なコンビニ
  • 審査
    スピード
  • 即日融資
  • 無利息期間
  • 事業ローン
  • フリーター
    OK
  • 学生
  • 専業主婦
  • 低金利
  • おまとめ
    ローン
  • 来店不要
こんな人にオススメ

審査のスピードも早くATMが手数料無料で利用できます。融資限度額も1,000万円までと高く設定されており、低金利です。おまとめローンを検討している方におすすめのカードローンです。

どうしても返済が苦しいなら債務整理!

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返済がどう考えても終わらない、生活に支障をきたすほど借金に苦しんでいるという場合には債務整理を検討しましょう。

債務整理は3種類あります。

債務整理の種類

・任意整理
・民事再生
・自己破産

弁護士や行政書士がカードローン会社と交渉を行い、法的金利を下げてもらったり、利息を減らすことで借り入れ残高を減らすことができます。どうしても苦しい場合は弁護士に相談しましょう。

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まとめ

カードローンの返済のコツは臨時返済を利用し、できる限り早く返していくことです。
借入期間を短くすることに注力しましょう。

また、金利は日割りで計算されます。

少しでもお金に余裕ができたら、1日でも早く返すことで支払利息を減らすことができます。
それに加え、手数料を減らす工夫なども行なっていきましょう。

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