カードローンの審査に落ちても、ローン会社はその理由を一切教えてくれません。しかし、審査に落ちたからといって諦めるのはまだ早いです。なぜ落ちるのか、どんな人が通りやすいのか、落ちたらどうすれば良いのか、について徹底解説しました！

カードローン審査落ち最大の原因は信用情報のブラック化

カードローンは返済能力があれば審査に通ります。審査落ちしてしまうのは、あなたの信用情報に傷があり『返済能力がない』と判断されていることが原因の一つとして挙げられます。

信用情報はいわば返済能力を客観的にチェックする一つのツール。信用情報に傷がついていると『お金を貸しても規約通りに返済してくれないのでは？』と疑われて審査に落ちてしまうのです。

『傷がつく』というのは、支払いを滞納やカードを強制解約といった金融事故を起こして異動情報が登録されること。事故情報が登録された状態を業界のなかでは『ブラックになる』『ブラックリスト』と呼んでいます。

信用情報がブラック化する3つの原因

信用情報に傷がつく＝ブラック化する原因には大きく分けると3つあります。

ローンの遅延・滞納が長引くと信用情報会社に登録される

ローンの支払いが遅れて長期延滞を起こすと、信用情報に金融事故情報（異動情報）が登録されます。長期延滞の定義は以下の通りです。

KSC	3ヶ月以上の支払い遅延※1
CIC	返済日より61日以上または3ヵ月以上の支払遅延※2
JICC	3ヶ月以上入金がない場合※3

※1：公式サイト内では「一定期間」と明記していませんが、銀行法施行規則第19条の2 第1項5（3）で3ヶ月以上の遅延を延滞債権としていること、金融庁が債権者区分のなかで3ヶ月以上を要管理先として定めています。https://www.fsa.go.jp/status/npl/20150206/07.pdf
※2：参考 https://www.cic.co.jp/mydata/report/documents/kaijishosai.pdf
※3：参考 https://www.jicc.co.jp/vcms_lf/kaiji-DM.pdf

つまり早ければ滞納して2ヶ月後には事故情報が登録されてブラックリスト扱いになるということです。

なお、ローンに限らず以下の項目も登録対象となるので注意してください。

携帯（スマホ）料金もローン！学生がブラックになることも

盲点となりがちなのが携帯（スマホ）の支払いです。携帯料金は信用情報に影響がないと考えていませんか？

じつは携帯・スマホを割賦払いで購入していると信用情報（CIC）に支払い状況が載ります。学生でローンを組んだことがないのに審査に全く通らないという人は、過去にスマホ料金を2ヵ月程度滞納したり、強制解約されたことがなかったか思い出してください。

1ヶ月程度の返済遅延は実質ブラックリストとは言えませんが、入金遅れとして以下のように入金欄に記載されます。

【＄】と登録されていれば問題ありませんが、【P】や【A】は正常通り入金されていない状態です。支払遅延を起こしているという意味なので、状況はよくありません。

何度も支払いが遅れていると『お金にルーズな人』と判断されて審査に悪影響を及ぼします。支払いが終わっても、24ヶ月分の入金情報は長期に渡って保管されるので充分注意が必要です。

債務整理でブラックになると5年〜10年はローンが組めない

債務整理を行い、契約通りに支払いをしなかった場合は一発でブラックリスト扱いです。ブラックリストとなった場合は、一定期間ローンが組めなくなります。

	CIC	JICC	KSC
長期延滞	5年	1年	5年
自己破産	5年	5年	10年
個人再生	※登録なし	5年	10年
任意整理	※登録なし	5年	※登録なし
特定調停	※登録なし	5年	5年

※異動情報や代位弁済等で債務整理の事実はわかります。

とくに債務整理で自己破産、個人再生を行うと官報に載るため、ローンを組めない期間が10年間と長期に及びます。

基本的に信用情報に異動情報が載っている間はカードローンに申し込みしても審査落ちしてしまうので、時間の経過を待つほかありません。

➡異動(ブラックリスト)とは？信用情報機関に記録された異動記録はいつ消える？

信用情報がブラックじゃないのに審査落ちする理由とは

『信用情報は問題ないのに審査落ちしてしまう』

審査落ちするのは信用情報だけが原因ではありません。ここでは、信用情報以外の審査落ちの原因について詳しく解説します。

属性に問題あり！安定収入のない職業は審査落ちの理由

カードローンの申込条件には『安定した収入があること』と記載があります。安定した収入とは継続して毎月一定の給与を得ていることを指します。

カードローンの返済は長期に渡るため、将来に渡って滞りなく支払いができるかどうかが重要視されるのです。

正社員や公務員が審査に取りやすいとされるのは、クビになりにくい属性だからです。

収入の安定性比較

安定度（高）	安定度（中）		安定度（低）
公務員 大手正社員	中小正社員	派遣社員・契約社員	パート・アルバイト	派遣社員・契約社員

パート・アルバイトだからといって必ず審査落ちするわけではありません。ほかの属性項目でカバーできれば審査に通る可能性はもちろんあります。

学生や年金生活者、専業主婦や各カードローン会社によって扱いが異なります。学生はアルバイトをしていれば申し込める場合がほとんどです。

専業主婦は本人に収入がなくても配偶者に安定収入があれば銀行カードローンであれば申込が可能です。ただし現在は、専業主婦が申し込みできなくなった金融機関が多くあるため、カードローン会社選びが重要になります。

勤務年数が少ないとローン審査には不利？

勤続年数が少ないと審査で不利になります。たとえ年収が高くても、仕事が続かなければ継続的な返済が見込めないからです。

勤続年数は長ければ長いほど有利になります。

カードローンは住宅ローンよりも審査難易度が低いものの、結果から見れば最低限1年程度の勤続年数はあった方が良いでしょう。

ただし、アンケート調査はあくまで銀行や信金などの金融機関の話。属性状況にもよりますが、消費者金融であれば最低半年程度の勤続年数があれば審査に通る可能性もゼロではありません。

勤続年数が少ないなら消費者金融を検討してください。

借金がバレるのが不安…でも在籍確認しないと審査に通らない

カードローンの審査には勤務先への在籍確認があります。在籍確認は実際に職場で働いているかの確認です。

在籍確認の内容は非常にシンプルで、カードローン会社のオペレーターが『〇〇さんはご在籍ですか？』という電話をあなたの勤務先にかけます。そこで在籍していることが分かれば審査完了です。外出や席外しで本人が電話に出られなくても問題ありません。

在籍確認ができないと申込情報を疑われて審査に落ちる恐れがあります。

ローン申込書類と限度額も審査に通るなら要注意

融資希望額や提出書類、申込情報の真偽で審査に落ちる場合もあります。

借り入れ希望額が大きい人より少ない人が審査に通りやすい

融資額が多いと貸す側のリスクが高くなるため、借り入れ希望額が高額なほど審査に落ちやすくなります。希望融資額は必要最低限にしておくのが無難です。

ローン審査の必要書類に不備があると審査が終わるまで時間がかかる

審査には必要書類があります。運転免許証やパスポートなどの本人確認書類のほか、融資額や審査状況で収入証明書の提出が求められます。

不備があると審査に時間がかかるほか、用意できない場合は審査落ちすることも。申し込み前に事前に準備しておくといいですね。

ローン審査申込時に嘘！勤務先や年収に嘘があれば落ちる

申し込みでウソをつくのはもちろんNG。自分をよく見せようとして勤続年数や年収を水増ししても、健康保険証や収入証明書でバレます。

バレた場合は審査に即落ちです。信用取引においてウソをつくのは絶対に行っていけないことだと肝に銘じておきましょう。

クレヒス・総量規制・申込ブラックは審査落ちの理由

信用情報や総量規制の問題で落ちることもあります。他社借入についてはとくに要チェックです。

住宅ローン・家賃の年間支払額が年収の3割を占めると審査に落ちやすい

カードローン会社にもよりますが、住宅ローンや家賃の年間支払額が年収の3割を超えると審査に落ちる場合があります。これは総量規制の問題ではなく、返済余力がないと見なされやすいためです。

高度成長期時代は給料も右肩上がりだったため家賃の適正は手取りの3割とされてきました。しかし現在は20～25％が理想という専門家の意見も多く、3割を超えると家計を圧迫すると言われています。

家賃の割合が多い人は注意した方がいいでしょう。ただし住宅ローンだと返済比率の目安は30～35％と設定されており（フラット35の場合）、一概に3割を超えたから落ちるとも言えません。申込情報や属性により影響を受ける可能性があるということです。

ローンの同時申込は4社まで？申込ブラックは審査に通らない

他社のローンと同時申し込みは審査に落ちる原因となります。同時申し込みは『申込ブラック』という一時的なブラック状態として扱われています。

カードローン会社によって基準が異なりますが、一般的には3～4社で申込ブラック扱いとなるとされています。複数社への同時申し込みにより貸し倒れリスクを懸念されるためです。

とくに銀行カードローンは多重債務者を増やさないよう対策を行っているため、他社借入についても厳しく審査されています。申し込みをするときは1社に絞るか多くても2社に留めるのが無難です。

他の消費者金融からも借り入れあり！総量規制でローンに通らない

他社借入が多いと総量規制により審査に落ちる場合があります。貸金業法という法律により、他社を含めて年収の3分の1を超える融資は禁止されています。

そのため他社からの融資額が年収の3分の1を超えた場合は借り入れができません。銀行カードローンでも自主的な総量規制が行われているため、年収の3分の1を超えた融資は難しいでしょう。

年収の3分の1まで借りている人は、他社借入を完済・解約して余白を作る必要があります。

クレヒスがスーパーホワイトだとローン会社に怪しまれる

信用情報の利用状況や入金状況などクレジットヒストリー（クレヒス）がスーパーホワイトだとローン審査に落ちる場合もあります。

通常はクレヒスで顧客の返済能力をチェックしますが、スーパーホワイトだと過去の利用状況が分からないので返済能力が判断できません。

さらに20代前半の若年層はまだしも30代後半～40代でスーパーホワイトだと、『漂白ホワイト』を疑われます。漂白ホワイトは金融事故を起こしてローンが組めなくなり、一定期間経ってネガティブな履歴が消えた状態のこと。

スーパーホワイトと漂白ホワイトは見分けがつかないので、ある程度の年齢で利用履歴がないと『過去に長期延滞や債務整理を行ったのでは？』と疑われて審査に落ちやすいのです。

信用情報をチェックしてスーパーホワイトだったら少しずつでもクレヒスを育てましょう。クレヒスを育てる方法として、スマホの割賦払いやACマスターカードの利用が有効です。

カードローンに落ちる申込理由がある！資金用途は大丈夫？

カードローンは基本的に用途自由ですが、利用目的によっては審査に落ちる場合があります。

カードローンの目的は？事業目的だと融資してもらえない

銀行カードローンは事業性資金でのカードローンの利用が禁止されています。そのため申し込みをしても審査に落ちてしまいます。

事業性資金としての利用を考えているなら、ビジネスローンか大手消費者金融に申し込みしましょう。

おまとめローンの利用理由に無理があると借り換えができない

借り換えローンの場合、目的が曖昧だと審査に落ちることがあります。

おまとめするということは利用限度額も総じて高くなりがちです。おまとめ専用ローンであれば新規の借り入れができませんが、通常のカードローンをおまとめローンとして利用する場合は、返済だけでなく借り入れもできます。

高額な分だけ貸し倒れリスクも高まるので審査も厳しくなります。借り換えるなら利用目的を明確にしましょう。場合によっては他社の解約を条件とされる場合もあります。

➡カードローンの審査基準や審査の流れを徹底解説

審査に落ちた人、通った人の口コミ体験談

審査落ちの不安を解消！これだけは押さえたい通るためのコツ

審査落ちを絶対に避けたいと考えているなら、希望融資額を極力低くするのが審査に通るコツです。

利用限度額が低いほど貸す側もリスクが低いので審査に通りやすくなります。とくに収入証明書が必要になる50万円超の利用はグッと審査基準が高くなる可能性があります。

むやみな高額な申し込みは避けるのが鉄則。利用状況が良ければいずれ増額も可能です。

まずは審査に通ることを最優先に考えて限度額10万円程度での申し込みを検討してみてください。

銀行と消費者金融のカードローン審査に通るならどっち？

審査を考えると銀行カードローンと消費者金融のどちらを選ぶべきでしょうか。

結論からいうと、審査に通ることを重視するなら消費者金融です。

銀行のカードローン審査は厳しい！仮審査と本審査がある

銀行カードローンは2017年に過剰融資が社会問題化して以降、審査が厳しくなっています。多重債務者を増やさないよう自主規制が行われているためです。

2017年9月に117行に対して行われた銀行リテール調査によると、貸しすぎ防止策のために審査を厳しくすると回答している金融機関が多くなってるとのこと。

もともと銀行カードローンの審査は保証会社である消費者金融または信販会社が行っています。銀行は低金利。高めの金利で貸し倒れリスクを下げることができない分、審査基準は自社よりも高くなります。

また、銀行カードローンであれ消費者金融であれ、カードローン審査は仮審査と本審査の2つに分かれています。

『仮審査に受かれば本審査も通ったも同然』と言われるのは、本審査は仮審査で通った申し込み内容の真偽をチェックするものだからです。

2018年1月からは銀行カードローンのみ、警視庁の反社システム照会審査が追加されています。審査時間が長くなり、審査も厳しくなっているのです。

銀行カードローンは総量規制に関係なく貸してくれる？

前述の通り、銀行カードローンは過剰融資を防止するための自主規制が行われています。そのため、ほとんどの銀行で総量規制以上の借り入れができなくなっています。

自主規制の具体的な対策としては

が挙げられます。

低金利なこともありおまとめローンとして利用している人も多かったのですが、今後は非常に厳しいでしょう。

というのも、銀行カードローンには消費者金融のような『おまとめ専用ローン（総量規制対象外）』がないのです。さらに過剰融資を防止するために各金融機関は毎月貸付残高を公表しなくてはいけなくなり、高額融資に慎重になっています。

もし債務者を1本化したいなら、消費者金融のおまとめ専用ローンを選ぶのが無難です。

消費者金融のカードローン審査は銀行より甘い傾向が？

結論からいうと、審査が甘いカードローンはありません。

各カードローン会社によって審査基準は異なるにせよ、必ず審査が行われているからです。返済能力がない人に融資はできません。

ただし消費者金融は銀行カードローンの保証業務を請け負うほどの審査ノウハウを持っています。審査経験が豊富な分だけ精度が高いとも言えるでしょう。

銀行は保証会社の審査に加えて自行のチェックも入るので、必然的に審査難易度も高くなります。審査に不安があるなら長年の審査実績をもつ消費者の方が確実です。

➡　審査が甘い・審査なしのカードローンなんてない！難易度の選び方とランキング2018年版！

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審査に通りやすいのはネット銀行系？おすすめ5選

銀行カードローンは金融庁の規制により審査難易度が上がっていますが、金利面や信頼面でまだまだ根強い人気があります。

楽天銀行スーパーローン

三井住友銀行カードローン

みずほ銀行カードローン

オリックス銀行カードローン

三菱UFJ銀行カードローン バンクイック

➡審査が甘い、審査なしの銀行カードローンはない！難易度ランキング2018年版

おすすめ消費者金融カードローンランキング

即日融資・主婦のカードローンが狙える5選

消費者金融は融資のスピーディさを求める人、審査に不安をもつ人にとくにオススメです。

プロミス

アコム

レイクALSA

SMBCモビット

アイフル

➡　審査なしで甘いカードローンなんてない！難易度の選び方とランキング2018年版！

まさかの審査落ち…！絶対にやってはいけない対処策

カードローンの申し込みで絶対にやってはいけないことは、複数社への同時申し込みです。審査に通るか不安だからと、『とりあえず何社か申し込みしてみよう』という考えはとても危険です。

同時申し込みをすると申し込みブラックという一時的なブラックリスト状態となります。相手にお金に困っているような印象を与え、返済能力を疑われるからです。

申し込みをするときはできるだけ1社に絞りましょう。

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